住房公积金对住房消费及经济的影响

赵琪

摘要：在我国现有的住房保障体系中，住房公积金制度扮演着重要的角色，它所具有的互助性特点可以满足大多数在职职工的住房需求，随着这种制度的逐步完善，亟待进一步扩大它的覆盖范围。住房公积金制度对于经济的发展以及住房消费有着积极的推动作用，但带来的影响是不同的。针对不同的影响，应积极改善住房公积金现有制度的弊端，使其逐渐适应所有人群，为人们带来更多便利。

关键词：住房公积金;住房消费;房地产经济

引言：

住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有长期性、互助性、保障性的特点。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金，实行专户存储，归职工个人所有。而房地产行业经济的发展在我国整个国民经济的发展中有很重要的作用及地位，对GDP的影响也很大，而在如今房价持续上涨，很多人无法一次性支付清房款的情况下，住房公积金在这个时候发挥了很大的作用，缓解了许多人的买房压力。

一、住房公积金的作用

（一）有效推动了货币分配的基础性建设

从实施住房公积制度以来，住房资金的來源的承担者由国家和企业变为由国家、个人、单位共同承担，在很大程度上增加了住房资金来源的途径，而且还为国家的住房建设提供更加充分的资金来源[1]。事实上，住房公积金制度的实施，不仅能够解决居民住房的资金问题，还能够有效的推动我国货币分配的基础性建设。货币分配的基础性建设制度的有效推动，能够在很大程度上解决居民住房问题，缓解经济压力，在某种程度上促成我国货币分配的基础性建设机制。

（二）促进金融体系的完善发展

对于每个人来说，住房都是生活中不可缺少的一部分，而且购买住房的人必须要有很强的支付能力，普通的居民有的收入来源并不能够一次性付清房费，而住房金融体系就可以为没有足够能力支付房费的人提供一定的支持[2]。在这种情况下，住房公积金则很完美的展现了它的功能，很好的解决了居民支付房费困难的问题，有效提高社会储蓄水平的同时，为整个住房金融体系的有效运行提供了更好的方式。住房公积金在当前社会环境下成为了我国金融体系不可缺少的一部分，很好的促进整个金融体系的完善发展。

（三）补充住房消费资金不足

就目前住房公积金制度和政策来看，居民买房的时候，可以将自己公积金账户中的余额提取出来用以购买房屋，也可以借助公积金贷款来补充当前住房消费资金的不足[3]。住房公积金本身的特点即互助性，可以让居民在贷款时享受其现有制度上本身带有的优惠政策。有了这种政策及制度的支持，很多没有住房支付能力的人就可以在很大程度上缓解经济压力，有助于解决目前存在的很多关于住房的问题。满足了个人住房需求之后，可以大大提高居民幸福感，提高人民生活积极性，进而有助于建设民主文明和谐的社会主义现代化国家。

（四）促进住房从实物转化为货币

在我国还未施行住房公积金制度之前，居民住房采取实物分配制度，一部分居民住的房子都是单位分配的[4]。这种分配的方式不需要用现金支付，也就不能达到刺激居民消费和购买住房意愿的目的，住房公积金制度在这种情况下应运而生，它有效的将住房从实物转化为货币，很大程度上提高居民消费积极性和住房水平。通过发放住房补贴，职工的购房支付能力显著提高，由职工根据需要自行购买、租赁商品房或经济适用住房解决住房问题，逐步把住房实物福利分配转变为以按劳分配为主体的货币工资分配，推进住房商品化、社会化，从根本上适应广大职工的合理住房需求。

二、住房公积金对住房消费及房地产经济的影响

住房公积金对住房消费的影响较大，对房地产经济增长的影响相对较小，也可以看出住房公积金对地区房地产的发展起到很大的推动作用，而且会在某些方面影响经济增长。住房公积金对房地产经济增长的影响滞后于住房公积金对住房消费的影响，是因为住房公积金对经济的影响是间接性的。目前依据有关研究可以看出还存在贷款余额与住房消费不同增长的问题，应进一步增加住房公积金的覆盖范围，刺激居民住房消费意愿，进而拉动经济增长。

三、住房公积金对拉动消费和经济效应的有效措施

在逐步实施住房公积金制度的同时，应该积极总结这个过程中出现的问题，并给出对应的解决办法，尽量提高住房公积金对住房消费的贡献率。而且很多附着于住房公积金上的问题的有效解决，也影响着它拉动住房消费和经济增长的作用。所以，应该积极推进住房公积金制度的改革，在不同时段针对不同的居民住房现状进行调整[5]。如：

（一）扩大住房公积金覆盖的人群范围

事实上，因为很多限制因素的影响，住房公积金相比商业贷款对个人住房贷款的贡献率极低，为提高贷款发放总额，就需要扩大住房公积金的人群覆盖范围。首先需要做到的是落实机关单位和事业单位的公积金制度，然后需要落实各个企业的公积金制度，进而一步步尝试在自由职业者和农民群众中建立推行公积金制度。

（二）逐步达成住房公积金使用大众化

在扩大覆盖人群的基础上，还要促进住房公积金使用的大众化，并且严格要求相关部门管理住房公积金制度的实施，为住房公积金提供了行政保障，从而为建立健全执法机构提供了一定的基础。任何制度的实行，都离不开相关部门的监管，以及职工的个人信贷诚信度。

（三）加大宣传力度

从实施住房公积金制度开始，应积极引导有关领导带动机构人员进行政策宣传。物质决定意识，意识反作用于物质，正确的意识可以引导人们积极向上生活的意识，以及居民对美好生活的需要的需求。只有政府理解了这种制度对于单位职工以及其他居民的住房消费需求的重要性，才能带动居民消费意愿，也就能够为执法机构提供一定的支持。而只有居民理解了住房公积金在日常生活中的重要作用，才有利于制度的推行。借助相关媒体和新媒体技术，可以让住房公积金制度的重要性深入人心，对于公民维护自身合法权益也有很大的作用。通过宣传，让居民了解住房公积金制度的顺利推行对于国家和个人的重要性，营造良好的社会氛围，并根据实际情况，激励企业为职工缴纳住房公积金，为我国房地产企业作贡献的同时满足职工居住需求，进而有助于我国对房地产市场进行宏观调控，使所有人都能切身感受到住房公积金带来的利好。

（四）建立健全执法机构

将行政执法和宣传发动相结合，创造良好的行政执法环境和氛围。完善和健全法律法规体系，为公积金行政执法提供法律依据。要落实住房公积金管理中心执法主体资格，赋予职工个人追讨公积金的权利，尽快出台更系统全面的住房公积金行政执法有关实施细则。加强执法力量，吸收熟悉法律和住房公积金管理知识的人才充实执法队伍，负责住房公积金的监督检查和行政执法工作。加强宣传，提高公众参与度，鼓励职工自觉维权。完善住房公积金管理体制和考核机制，加强领导，形成推进住房公积金制度的合力。建立自上而下的严格管理体系，将公积金管理工作列入各级政府主要工作目标，争取政府重视和支持。

结束语

经济的飞速发展，人民对于美好生活的需要，推行住房公积金制度在某种程度上给人们的生活带来了便利，有助于居民改变居住环境，帮助政府对房地产市场进行宏观调控。这种制度的发展，慢慢地也会显现出相应的问题，政府相关部门应该积极发现问题并予以解决。扩大住房公积金覆盖的人群范围，逐步达成住房公积金使用大众化，加大宣传力度，建立健全执法机构等措施都有助于保证住房公积金制度的顺利实施，为人们构建良好的生活家园。

参考文献：

[1]姜加红.住房公积金对住房消费及经济的影响[J].中国高新区，2018 （13）：3.

[2]邵立平.住房公积金对住房消费及经济的影响[J].经贸实践，2017 （23）：157.

[3]陈春蕾.住房公积金对住房消费及经济的影响[J].现代国企研究，2017 （06）：112.

[4]乔丽.住房公积金对住房消费及经济的影响[J].中外企业家，2016 （32）：225+227.

[5]王海东.住房公积金对房地产消费的影响分析[J].现代国企研究，2015 （20）：191-192.