面对5G时代背景我国互联网保险的商业模式研究①

广西职业技术学院 李源 伍宁

金融行业在国家经济发展中具有重要的地位，保险行业作为金融行业的重要组成部分，在推动社会发展上起到了极大的作用。现如今，5G技术的推出和发展，加快了5G时代的到来，互联网保险企业必须要抓住这一发展机会，创新变革商业模式，借助网络平台和5G技术，分析发展现状，建立形成符合时代发展特色的商业模式，从而实现可持续发展，继而带动我国互联网保险行业整体得到健康的发展。

1 5G时代下互联网企业商业模式变革趋势

5G是一种通信技术，其影响将会是全面性的，能够在真正的意义上实现万物互联网，促进每个行业的变化，主要体现在以下几个方面：第一，对于制造商，会促进量子计算的产业化应用。在制造业中，并行计算、计算能力是其中的重要问题，5G的发展会使智能设备成为制造行业的主要内容。将5G网络运用在工厂中，能够减少机器之间的线缆成本，并且提高网络的可靠性，机器人的活动方位将被扩大。另外，通过5G能够在制造业的工厂中，建立连接工厂内外、以机器人为中心的信息生态系统，使人与物能够实现信息共享，并且不受时空的限制。消费者能够参与到企业生产中，包括设计产品以及实时查询产品的生产状态，进而形成新的产业链，促进制造业的发展。第二，使互联网公司向服务的底层化发展。5G的发展对于现阶段的互联网公司而言，需要工作人员与所有有链接价值的平台进行沟通，达到合作的目的，从而为其发展提供保障。并且由于5G的发展，会使移动通信更加灵活，人们能够进行随时随地的进行查看超清视频直播、无人驾驶等活动，对于整个互联网行业产生影响。另外，5G的发展会推动存储器底层技术发展，例如，在无人驾驶领域中存在大量的数据，需要进行本地处理。技术人员需要最大程度地减少数据搬移，从而降低功耗。

2 传统保险商业模式的发展现状

传统保险行业的商业模式以直销模式为主，主要是通过销售人员的上门拜访、电话问询等方式，和客户进行一对一的交流，又或者是通过客户的主动购买开展保险销售。在保险行业发展过程中，保险公司始终以增加保险业务人员、扩大增强机构设置的方式，来提高市场占有率。中国平安、中国人寿、太平保险等企业出现后，在全国范围内推行代理人制度，进一步推动了保险直销商业模式的发展，也让这种商业模式成为国内保险行业最重要的销售渠道。但业务员数量、专业等多种因素的限制，对保险行业业务领域的拓展造成极大的阻碍，因此，无法对市场需求变化做出及时的预测，导致保险行业发展速度逐渐减缓。

除了直销商业模式之外，保险企业旗下的中介机构则采取保险中介人制度，保险中介人专业水平较强，消息渠道较广、信息分析能力较强，可以为投保人提供高质量、个性化的服务。这种商业模式可以最大限度地开发、拓展保险市场需求，但一部分保险代理人、经纪人在实际工作过程中过分追求利润，给传统保险营销带来了许多的问题，严重的情况下，还会导致保险市场信息不对称，也给整个保险行业的发展造成阻碍，导致很多国民对保险行业存在误解，市场保险需求也随之下降。尤其是在科学技术和互联网不断发展的今天，直销商业模式和保险中介人商业模式虽然不会被完全替代，但这两种商业模式带来的效益也会逐渐降低。

3 互联网保险商业模式具体类型

在了解传统保险商业模式后，还要对互联网保险商业模式的具体类型进行分析，从而研究出更适合5G时代的互联网保险商业模式。

3.1 官方网站模式

官方网站模式是传统保险在互联网背景下衍生出的线上产物。这类商业模式的特征为：由专业保险公司建立官方网站，并于网站中上线各类保险业务，使其从单纯实体保险转化成互联网保险。从我国目前互联网保险行业中官方网站模式的发展现状来看，采用官方网站模式的主体多为传统保险公司，如平安保险、人寿保险等。这些保险公司出于提高保险产品销售及购买便捷性、扩大客户群体规模等目的，建立相应的官方网站，向广大客户群体展示其保险产品。但由于这类主体多拥有固定的客户群体，其所采用的官方网站模式对新客户的吸引力相对有限，因此，其发展相对受限。

3.2 第三方电子商务平台

随着互联网的发展，互联网保险的商业模式也变得越来越丰富。其中，第三方电子商务平台模式是基于第三方电子商务平台迅速发展背景形成的一类新型模式。当前我国互联网保险主要将单纯保险电商平台(如慧择等)、综合性电商平台(淘宝等)作为渠道，吸引更多的潜在客户。这种互联网保险商业模式的特征为：第三方电子商务平台仅作为保险产品的销售渠道，负责于客户、保险公司之间传递信息，而与保险生效判定、理赔等有关的专业事项仍由保险公司负责。

以综合性第三方电子商务平台为例，当其与保险公司达成合作后，其可通过交易活动获取一定的利润；而对于保险公司而言，其可借助第三方电子商务平台的高流量优势，快速扩大客户规模，双方互惠互利。但除此之外，由于第三方电商平台的客户群体的消费偏好多集中在平台销售产品方面，其购买保险产品的可能性较小。保险公司从这一模式中获得的客户以具备明确保险购买意向的客户为主[1]。

3.3 中介代理模式

互联网保险中，中介代理模式是一类以中介为核心的保险。根据中介代理性质的不同，可划分成专业中介代理以及兼业中介代理两种模式。其中，专业中介代模式对中介机构的要求较高，这类中介机构需要具备专业互联网保险网销相关牌照，且符合互联网保险行业的相关管控制度要求。由于这类中介机构以销售互联网保险为主要业务，因此，其在互联网保险产品销售、理赔等方面的专业性较强。而兼业中介代理模式中，中介机构通常以其他业务为主营业务，其将主营业务建立的客户网作为销售互联网保险的潜在群体，以推广相关保险产品。

3.4 专业互联网保险公司模式

专业互联网保险公司模式与官方网站模式区别在于：采用这一商业模式的公司多未设置线下保险实体店，而是直接以线上推广、销售互联网保险产品的形式运行。泰康在线是采用该模式的代表之一[2]。这种模式对公司潜在客户群的要求较高，原因在于：如公司既往无保险行业从业经验或互联网发展经验，其在采用专业互联网保险公司模式发展的初期阶段，容易因缺少客户而导致发展受阻。

4 5G时代下我国互联网保险的商业模式

商业模式的选择关系到一个企业的发展前景，5G时代背景下，互联网保险商业模式的选择和构建，不仅要考虑到当前互联网人群的网络消费习惯，还要考虑到5G技术对互联网的改变，在上述商业模式的基础上，进一步延伸服务，实现企业转型发展。

4.1 形成稳定的销售渠道

5G时代，互联网保险企业应该将客户引入官网，降低客户对其他平台的依赖性，形成稳定的销售渠道，避免客户分流。上述几种商业模式更具优缺，但保险行业较为特殊，单一的商业模式无法满足保险行业的发展需求，5G时代下也要如此，将多种商业模式的特点进行整合，分阶段推进互联网保险行业发展，逐渐积累客户，实现可持续发展。比如：可以利用第三方电子商务平台、门户网站等积聚人气，然后打造营销型官网。

4.2 多种商业模式相结合

现如今，保险行业依然是传统商业模式和现代商业模式混合进行，在5G时代带来后，传统商业模式的需求会进一步降低，但不会消失，互联网保险企业应该逐渐转变重心，形成以网为主，以点为辅的商业模式。很多保险产品都较为复杂，一般的客户无法理解，但大部分客户并没有形成网购保险的习惯，因此企业可以以网络销售为主、电话销售为辅，通过电话随时解答客户提出的问题，并且在网络进行直销，必要时也可以提供面对面服务[3]。

4.3 打造保险的电商平台

现如今很多互联网保险企业只是借助互联网技术开展一些营销活动，真正独立的保险电商平台较少。5G时代下，互联网将会得到进一步推广，人们对互联网平台的依赖程度也会得到提高，打造大流量、大数据的保险电商平台势在必行。通过这一平台，用户可以根据自身经济状况和保险标的情况，进行报价选择，比如：多个保险企业可以通过合作，共同打造保险产品平台，也可以是某个保险企业单独打造产品销售平台，让客户可以自行选择保险产品，降低退保率，也能够提高保险行业在人们心中的形象。

4.4 开辟新保险销售渠道

除了上述几个方面之外，在实际应用的过程中，还要开辟形成全新的保险销售渠道。5G时代下，智能手机、平板电脑已经算是必备移动设备，和传统的互联网不同，5G技术让移动互联网技术得到最大程度地发展。互联网保险企业要抓住这一特点，开展碎片化的销售营销模式，借助大数据，收集用户数据，开发全新的保险产品，并且实现精准营销。同时有针对性地为用户推送数据，互联网保险企业想要占领5G时代下的保险市场，就要开辟形成新型的销售渠道，打造出全新的商业模式，为客户提供更加精准化、有针对性的保险服务，让用户对保险产品形成充分的了解。

5 结语

综上所述，在互联网技术发展初期，保险行业的发展方向发生了改变，公众对保险的需求也日益增加，作为我国一个新兴行业，互联网保险领域得到了关注，并且始终保持较高发展速度，商业模式也在不断完善。而在5G时代带来后，互联网保险商业模式还要进行进一步的创新发展，形成更深层次的变化，拓展服务输出频道，直接面对用户开展业务，同时打造出大流量、大数据平台，实现可持续发展。