金融知识普及对经济发展的作用及对策

宁夏大学回族研究院 运城学院思政部 刘婷婷

随着我国市场经济的快速发展，人均生产总值不断提高。金融行业也已经在我国经济市场中占有越来越重要角色，已经成为人们生活中不可或缺的重要部分。居民对于金融知识学习的兴趣和进入金融市场的意愿也在不断增强。但相对于人们对金融知识了解的兴趣，居民的金融知识储备仍然较为匮乏，普及程度还远远不够。因此，提高互联网经济下人们对金融市场、货币市场、期货市场、金融理财产品、信贷市场等金融知识的了解程度，增强人们对金融市场风险的防控意识，是提高我国居民金融知识普及程度的重中之重。

1 问题的提出

党的第十九次全国人民代表大会指出，“我国要站在世界的舞台上就必须坚持改革开放政策。经济要发展，就要坚持建设‘一带一路’，要将走出来与引进去相结合。提高创新能力，开放合作，形成海陆外经济共享，共同繁荣新局面”。这既是对我国长期以来实行对外开放政策的积极肯定，也意味着坚持构建“一带一路”经济发展倡议也将在未来一段时间在我国对外发展的舞台上占据主要地位。

近年来，越来越多的国内外学者致力于研究如何提高金融知识的普及程度。国外，英美等国家对于金融知识的普及力度远远大于我国。英国金融普及工作管理局组织并实施了《关于提高国民金融素养的整体规划》，并开展实施了“提高居民理财能力”的活动。国内，政府对于金融知识的普及的力度也在不断加强。自2016年以来，我国致力于实施“惠普金融”，有针对性地对于小微企业、农民、低收入群体以较低的成本享受金融服务，建立全面的金融知识发展体系。

通过对文献的分析可以看出国外更注重提高居民的金融素养，重视对金融知识的普及教育，并且将金融知识普及教育作为一种国民教育、必修课程。而我国学者认为金融知识的普及教育主要在于由微型金融转为惠普金融，建立完整惠普金融体系，并且将金融知识的普及教育与互联网联系起来形成互联网金融，从而进一步加强金融知识的普及程度。

2 调研存在的问题分析

2.1 三原城关街道地区居民对金融知识的了解尚处于匮乏阶段

通过对三原县城关街道居民市民对金融的认知和对金融知识的了解情况的调研结果分析，发现只有50%左右的人都选择了对金融的一般了解或者了解一点，甚至有40%的人不了解什么是金融，只有3%的人选择了对金融知识十分了解。大部分居民对于金融知识的了解只限于表面了解一点，仅对银行、保险、证券等人们经常接触的金融机构和人民日常接触的金融交易业务例如存款等较为熟悉，大部分居民对金融知识的了解还是停留在认为金融就是一种赚钱的工具，发展金融知识是国家的事情，与自己无关。更不用说什么是金融和金融方面的专业术语、金融知识，金融市场等方面就显得更不甚了解了。甚至有一部分人认为金融与我无关。居民对金融知识的了解匮乏，这将不利于金融知识的普及以及金融市场的发展和金融知识在人们日常生活中的应用。

2.2 三原城关街道地区金融知识的普及领域狭窄

从我们的对三原城关街道居民金融知识普及调查问卷统计数据可以看出群众偏好的金融知识获取方式。大约70%的居民更喜欢通过参与大型金融知识普及活动的方式来获取金融知识，50%左右的居民更喜欢以大众传媒(例如电视专题节目等方式)来获取金融知识，喜欢以派发金融知识小册子的方式来获取金融知识的居民只占很小的一部分，并且从实地访谈中我们可以看出在普及金融知识的过程中发放金融知识普及小册子的方式效果不佳，大多数人并不会仔细阅读，通常只是草草看过，并且会造成资源的浪费。

调研结果显示居民了解金融知识的渠道也仅限于人们日常生活中经常接触的银行业务。而居民接触金融知识的渠道更是少之又少，金融机构尽管目前采取了一定的措施来普及金融知识，但是相较而言金融机构对于金融知识的的普及领域还是过于狭窄，金融机构对于金融知识的普及大多只限于特定的客户群体，普及领域大都局限于推荐自己的理财产品，没有利用居民们广泛接受的电视传媒等人们喜闻乐见的方式进行宣传来普及金融知识，专业人士的讲座也相对有限。由此可以看出，三原城关街道居民接触到金融知识的渠道较少，金融机构对于金融知识的普及领域狭窄。

2.3 三原城关街道居民对金融理财产品的购买情况较为保守

从我们对陕西三原城关街道的调研中可以发现在被调研者对于金融理财产品的购买情况较为保守，大部分居民对于金融产品的购买主要还是办理银行储蓄和购买保险。虽然储蓄收益较小，但风险较小，安全程度高，选择人群占一大部分；而保险已被大多数居民熟知并认可，其中养老保险、人身保险、意外保险等险种的购买人群占大多数，购买保险虽然几乎没有收益，但也是对自身生存的一种保障，因此人们比较乐于接受。选择股票和期货等高风险、高收益的理财产品群体约占30%左右。股票，期货等金融理财产品虽有着高收益、高回报的诱惑，但由于居民对其了解较少和自身内心的不信任因此购买情况不容乐观；对于外汇、国债、信托、实业投资等金融衍生产品的购买情况更是不容乐观，很少有人购买。

3 调研建议

金融知识普及宣传活动是一个长期的系统性的大工程，金融知识涉及的对象较为丰富、普及的内容也较为复杂。因此，在进行金融知识普及宣传活动中需要政府金融知识普及宣传部门，金融机构、金融监管机构、金融消费者自身多个方面相互配合，统筹兼顾，充分利用各自资源进行进行金融知识普及宣传。

3.1 政府角度

(1)将金融知识教育融入到我国国民教育体系。金融知识教育作为国民教育的重要部分，对于我国经济发展具有重要作用。与中老年人相比，青少年具有认知水平、学习能力、接受新鲜事物能力较强等优势，因此，教育部门可将金融知识纳入中小学生课本，利用学生们的在校学习的时间，让学生能够接触到较为系统完善、知识丰富的金融基础知识教育，有利于大家掌握最基本的金融知识，为他们未来步入社会，进入金融市场以及金融市场的发展奠定必要的基础。

(2)充分利用网络媒介开展各种形式活泼，人民群众喜闻乐见的金融普及活动。因此在发展普惠金融的教育的手段和条件中，政府应广泛利用电视节目，网络直播，视频宣传等网络媒介开展金融知识普及活动，建立积极有效的金融知识学习平台，加强金融知识的普及，增强金融风险控制意识，防止金融诈骗等事件的发生。加强居民对金融热点的关注，不断拓宽群众的理财渠道。开展各种形式活泼，人民群众乐于接受的金融知识普及活动。

(3)开展具有针对性的地区金融知识教育，形成农村金融教育长效机制。发展农村金融教育长效机制、加强农村地区的金融知识普及面，首先，应提高居民的教育素养，提高其对金融知识教育重要性的认知。其次，应加强农村地区金融教育普及渠道，多利用广播、报纸、小视频等方式进行金融知识普及宣传。政府还应根据当地地区的实际情况，进行针对性教育，增强居民的金融素养，有利于实现精准脱贫。

3.2 金融机构及金融监管机构

3.2.1 金融监管方面

中央银行和金融监管机构对于金融知识普及工作具有至关重要的作用。一行两会是我国证券市场中重要的金融监管机构，我们应借鉴国外重视金融知识普及的有利经验，充分发挥央行和金融监管机构在金融知识普及宣传活动中的重要作用。金融监管机构应该从加强对人民群众金融法律法规教育等方面加强对居民金融知识的教育。

引入综合监管的做法。由于金融业的迅速发展，对金融行业监管的要求越来越高，金融监管机构可以效仿西方等发达国家的监管模式，将银证保监会三者的监管职能结合起来，使行业自律组织的宣传普及金融知识的职能得到充分的发挥，从而使金融消费者能够有效地规避金融风险，增强自身金融素养。

3.2.2 金融机构方面

搭建金融知识平台，引导公众理性投资。随着证券市场和金融产品的不断推陈出新，人民群众选择理财产品的能力也被要求不断提高。人民的盲目选择不仅会造成银行理财产品的预期混乱，同时也会损害自身的利益。因此，金融机构应搭建金融知识普及平台，使人民群众在面对五花八门的理财产品、吸引眼球的预期收益时能够清醒地认识了解金融证券市场，合理规划，理性判断，清醒的认识理财产品，做出合理选择，维护自身财产的安全和稳定，有助于个人财富的积累。

提高金融消费者的金融素质，完善金融机构工作机制。金融行业不断顺时发展，金融机构也不断加强对金融产品的研究和创新，我国金融市场的金融产品也呈现日新月异的景象。然而面对复杂多样金融产品，以及变化多样的金融市场，人民群众尚且不具备相应的判断能力，不能正确地理解金融产品的含义，因此，培养居民公众金融素养迫在眉睫，势在必行。这就要求金融机构发挥其重要作用。

3.2.3 金融消费者角度

从心态上要提高金融消费者对金融知识学习的积极性。作为金融消费者，我们应从心态上改变，主动提高我们对于金融知识学习的积极性，积极主动地去通过各种渠道去了解和学习金融知识，加强自身金融知识教育，从而进一步提高自身的金融素养。

从行为上要加强金融消费者对金融知识学习的主动性。首先，多阅读关于金融知识的书籍。“学好金融专业知识，走遍金融市场都不怕”。专业坚实的金融知识是我们进入金融市场的垫脚石，有利于人民了解货币期货市场，融资理财工具，投资理财产品等专业知识。其次，积极主动走进金融机构。“实践是检验真理的唯一标准”，我们要切身实地走进金融机构，身临其境倾听专家及理财师等专业人士的理财投资建议，选择适合自己的理财产品。