小额贷款行业发展困境及信贷模式创新研究

洪晓彤

摘 要：在“大众创业，万众创新”的时代背景下，小额贷款行业迎来了前所未有的发展机遇，但也面临着不少问题，比如小额贷款公司资金渠道狭窄、经营成本高、风险防控能力差、产品设计单一等等。小额贷款公司、行业主管部门、协会等各方面需多措并举、着力创新，全面推进小额贷款行业的健康持续发展。

关键词：小额贷款;存在问题;信贷模式;创新举措

随着我国经济的快速发展和金融体制的不断革新，中小微企业和民营经济在我国经济社会发展中起到了重要作用，使我国经济呈现稳中向好的发展趋势，但在实际经营中仍存在“融资难、融资贵”的问题。尤其是小额贷款在国有银行体系下依然存在一定缺陷和阻碍，也无法满足大量的中小微企业小额贷款需求，这就需要小额贷款公司发挥拾遗补缺的作用，全面创新信贷模式，及时解决当下小额贷款存在的一些问题和不足，从而为中小微企业带来发展上的春天。

一、小额贷款行业的发展困境分析

本文所指的小额贷款公司，是指依法设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。根据央行发布2019年三季度小额贷款公司统计数据报告显示，截至2019年9月末，全国共有小额贷款公司7680家，贷款余额9288亿元，前三季度减少257亿元。小额贷款公司服务实体经济能力持续提升，但在宏观经济下行的压力下，小额贷款公司在长足发展和业务创新上也陷入了各种困境，主要表现在以下几个方面：

（1）资金规模较小

小额贷款公司的股东主要是企业法人和自然人，资金来源主要为股东投入的股本、捐赠资金，以及在法律、法规规定的范围内向银行业金融机构的融入资本，不具备吸收公众存款的资格和能力，以致小额贷款公司资金渠道狭窄，资金来源途径单一，很难形成规模，限制了业务扩张和长足发展。

（2）风险防控能力差

银行业金融机构出于经营需要和风险把控，更愿意将贷款发放给大中型企业，这样才能确保信贷资产安全和享受政府保护的相关利润，小额贷款公司作为社会信贷补充力量，有效解决了一些小额、短期、分散的资金需求。小额贷款公司主要以农户、个体工商户、小微企业为客户群，这类客户财务管理能力较差，不确定风险难以有效评估，而且没有相应高质量的抵押物，加之普遍小额贷款公司不具备健全的风险防控体系，且无法和正规的金融机构共享信贷信息和资源，一旦受到市场风险的影响，很容易造成经济利益受损甚至是公司倒闭。

（3）产品设计单一

大部分小额贷款公司开展的是传统放贷业务，没有针对市场、客户群做深度的细分，没有针对性的业务产品和个性化的服务设计。因此，相对于其他金融机构业务竞争力相对较弱。

（4）金融地位不明确

小额贷款公司是经国家政策审批设立，接受金融监管的其他金融企业，并承担沉重的税收责任，但税务部门不参照金融企业的征管方式管理小额贷款公司，而是按照普通企业管理。在司法实践中也没有认同小额贷款公司的金融法律地位，小额贷款公司的合同性质是被归入一般商业合同，产生信贷纠纷也是按照一般民间借贷来审判。

二、小额贷款行业存在问题的原因分析

在小额贷款行业迅猛发展的同时，各种弊端和隐患也日益凸显，主要是由以下几方面原因造成的。

（1）融入资金受阻

由于行业性质和发展现状，小额贷款公司很难从银行业金融机构融入资金，以致小额贷款公司的资金流动性和持续补充能力不足，另一方面，小微企业资金缺口相对较大，且缺乏实体抵押物或有效担保，以致小额贷款公司业务开展严重受限。

（2）行业人才短缺

小额贷款行业是一个专业性较强的行业，不管对于负责人还是经办人员，都必须具备金融、法律、房地产、企业管理、风险评估等方面的专业能力。目前，小额贷款行业专业管理人员和经营团队仍十分短缺，由此导致小额贷款公司存在经营不规范、业务难拓展、风险防控能力不强等问题。

（3）社会信用环境恶化

社会信用环境的恶化造成了小额贷款公司不良率持续攀升，资产质量不断下降，经营风险逐渐暴露。有钱难贷、有钱不敢贷或不良率高企严重影响小额贷款公司的流动性和盈利能力。

（4）创新实践不力

大部分小额贷款公司仍然从事传统放贷业务，由于人才储备不足、风控手段落后，其创新空间必然受到较大的限制。近几年来，尽管“互联网+”概念风风火火，但对小额贷款公司自身的“抗击打”能力也是提出了巨大的挑战，大部分的小额贷款公司仍持有观望态度，处于转型不能、转型不易的境地。

三、小额贷款行业发展创新的有效举措分析

面对小额贷款行业在发展过程中面临的问题以及信贷模式存在的不足，為了全面推进小额贷款行业的健康持续发展，应该采取以下举措。

（1）进一步提升行业规范化水平

目前，全国小额贷款公司良莠不齐，部分小额贷款公司经营的规范性和可持续性较为欠缺。作为行业主管部门，要进一步调整优化小额贷款行业布局，按照“优胜劣汰、缩量增质、综合平衡”原则，严格市场准入，强化行业监管，加大引导扶持，推动小额贷款公司做精做强。充分发挥行业协会协调服务作用，推动行业规范自律，积极帮助小额贷款公司解决经营发展的具体问题和困难，协助支持小额贷款公司化解经营风险，加强从业人员的业务培训和经验交流，为小额贷款行业健康发展创设良好环境。

（2）明晰行业定位，立足传统，适度创新

为适应市场主体的不同需求，小额贷款公司应改变传统信贷服务理念，建立更完善的融资平台，在经营模式上进行适度创新，打开新的利润增长点，形成特色经营模式或者专业化经营模式。例如，以产业集群为依托，与产业园区、专业市场合作开展产业集群小额贷款业务，支持集群内部的中小微企业。对有条件尤其是有股东背景的小额贷款公司，可以依托某一核心企业，开展供应链小额贷款业务。对于资金需求量较大的客户，可以采取“多对一”的集团小额贷款模式，由几家小额贷款公司通力合作，提高资金实力。借鉴国内外成熟小额贷款公司的先进经验，与互联网金融企业开展业务合作，积极运用互联网进行业务拓展、资产处置、资源共享。

（3）建立完善的信用评价机制，创新贷款产品

小额贷款公司要结合贷款对象的特点，进行评价机制的创新和改革。通过加入人民银行的征信系统、利用小额支付系统进行通存通兑结算等方式，完善贷款对象的信用体系，降低信贷风险。立足“短期、小额、快捷、灵活”的自身特点优势，建立符合不同层次需求的服务体系，突出经营特色，创新开发更加契合中小微企业融资需求的产品和服务。

（4）全面提高风险防控水平

小额贷款公司应该全面提高风险防控能力，尽量将风险置于在可控的范围内，避免经营上的短期行为，否则会由于有限且过高的成本投入影响到企业的正常运行。科学制定完善的经营战略，将目标客户群锁定在小企业或者“三农”等，进一步降低经营风险，减少竞争压力。同时，强化人才培养和团队建设，适当提高骨干人员的工资待遇，留住人才。加强小额贷款公司内控制度建设，尽量将业务分散化、小额化，降低业务集中度。建议当地政府能够设立“小额贷款公司风险补偿基金”，对以中小微企业和“三农”为贷款对象的小额贷款公司予以风险补助。

四、总结

近几年，在“三期叠加”背景影响下，我国经济发展步入“新常态”，小额贷款公司的发展也伴随着机遇和挑战。小额贷款公司是否能实现持续发展，取决于自身的转型升级、业务创新和风险控制，一方面要畅通多元融资渠道，确定经营定位，创新业务发展，逐步建立与银行、信托等行业形成错位经营的发展理念，另一方面要严把风险关，不盲目，不激进，组建专业经营团队，不断完善风险防控体系，只有做到“内外兼修”，才能实现小额贷款行业的健康长足发展。

参考文献

[1]陆伟琦.金融业小额贷款问题及信贷模式创新研究[J].商场现代化，2018（24）：165-166.