互联网金融监管的必要性与核心原则研究

张炜 许昌市公安局

互联网金融是近年来我国经济与互联网技术飞速发展的产物，二者的相互作用下，使我国的互联网金融得到了飞速发展。在互联网飞速发展的同时也存在着许多问题，在网络借贷、网络交易飞速发展的今天，我们必须重视互联网金融中所存在的问题，只有充分发挥互联网金融监管的效果，才能够给未来互联网金融的发展创造一个良好的环境。

一、现阶段互联网金融中所存在的问题

（一）互联网金融缺乏有效的管理运作模式

互联网金融的发展速度飞快，许多企业在发展这种金融模式时，一开始都是通过自身摸索所探究出来的，因此随着互联网金融的进一步发展，以往管理模式的弊端就逐渐暴露出来。例如一部分电商平台、金融企业、商业银行等，都存在着这一类问题。以商业银行为例，在商业银行中，传统金融业务占据主要地位，在互联网金融普及的今天，很多商业银行只是建立了与之相应的电子商务平台，而在管理方面还使用着传统的管理方式，无法有效发挥电子商务平台的作用。

（二）互联网金融活动没有得到充分的监管

互联网金融最大的特点就是灵活性强，但灵活性强不意味着其不受监管。而现阶段，许多企业在开展互联网金融活动时，没有得到有效的监管，这就导致了使金融活动中埋下了许多风险。有部分非银行单位不受国家政策的监管，严重的冲击了传统的金融理财产品与货币政策。表现出银行受到国家降息政策的影响，而互联网金融则不受影响，在利率没有变化的同时，金融体系的稳定性无法得到保障。互联网金融的资金不受各类监管的约束，最后埋下了许多风险，例如P2P的暴雷。

（三）互联网金融的准入门槛较低

互联网金融之所以监管难度大，是因为现阶段互联网金融的准入门槛太低。在开展监管工作的过程中，相关的法律法规无法渗透进去，及时的跟进互联网金融发展的速度。使互联网金融难以监管，而且互联网金融所对应的主体不同，其表现出的软件功能、硬件功能都有所不同，没有一个统一的标准导致监管难度进一步增大。越来越多虚假交易、评价的现象暴露出来。

（四）没有相应的互联网金融法律体系

互联网金融发展过程中存在较多的问题，这与我国现阶段没有所对应的法律法规体系有着一定的关系。现阶段我国在制定互联网金融相关法律时，很多法律法规都是在出现金融问题后才制定的，类似于一种补救措施。这也体现了在互联网金融法律法规的制定方面还存在着预见性与超前性较差的问题。所以互联网金融方面还存在着诸多法律风险。

（五）互联网金融的不合理监管现象

这主要体现在银行单位与非银行单位上。往往在借贷、融资、租赁等业务中，对于银行有着非常多的监管，是银行发展互联网金融被阻碍。而对于非银行单位而言，又缺乏相应的监管，使互联网金融中存在着非常多的风险问题。

二、互联网金融监管的必要性

因为互联网金融现在仍处于发展阶段，其相对不成熟导致了其还存在着许多问题。现有的一些制度与监管方式无法有效的对这些问题加以管理，致使互联网金融的发展受到阻碍，在现阶段，互联网金融监管的必要性变得越来越重要。

（一）能够引导正确消费模式

互联网金融的发展为我国经济的发展带来了机遇，也带来了挑战。互联网表现出信息传播速度快、开发性高等特点，这使得互联网金融的效率相较于传统金融的效率得到了有效的提升。但与此同时也带来了许多挑战，互联网的特点也意味着互联网金融容易出现失控等问题，其开发性可能导致虚假宣传的蔓延，因为其造谣成本低，使一些不法分子能够利用互联网做违法犯罪行为。互联网的传播速度较快，较容易让人失去理性，可能引发社会性问题。因此要重视互联网金融的监管，才能有效解决问题。

（二）避免交易过程中所产生的欺诈行为

我们不难发现，互联网金融的交易方式，其交易便利性较高，支付较为轻松。所以体现出交易管控难度大，交易过程中，双方掌握的信息是不对称的。所以存在着大量的虚假身份认证、虚假信息、失信规避现象。以网购为例，店家通过虚拟的刷单好评，使自家店面的好评率上升，引诱别人购买，将不合格的产品销售出去。再以特殊商品的销售为例，如种子、果苗等，在长期使用的过程中，产品中所存在的问题逐渐暴露出来，在时间超过商家负责时间后，消费者便无法维护自身正当权益等，这些都是互联网金融中再常见不过的欺诈行为，互联网金融监管迫在眉睫。

（三）能够有效推动市场的规范化管理

随着我国市场经济的发展，市场管理的重要性也就越来越明显。之所以要进行市场的规范管理，很大一部分原因是因为市场中存在着不合理现象。互联网金融也同样如此，互联网金融中的不合理现象会对市场造成冲击，会严重影响市场的发展。例如互联网金融中的借贷现象，消费者借款易、还款难，很大一部分原因就是因为消费者在借款的过程中，不了解其中所存在的风险。但这并不能将原因全部归咎于消费者，企业单位也有着不可推脱的责任，部分企业在销售产品的过程中，对自身产品的风险只口不提，因此为理财埋下了巨大的风险。因此，互联网金融监管部门的存在有着非常重要的意义，如果存在诸如此类的信息不对称现象，互联网金融监管部门能够有效的控制其中所存在的风险，使企业和客户都能够从中获益，减少风险，进而推动整个市场的规范化管理。

三、互联网金融监管的核心原则

（一）完整互联网金融监管体系的构建

现阶段，互联网金融监管中存在的许多问题都与监管体系的不完善有着密切的关系。如果重视相应的互联网金融监管体系的建立，能够从体系方面出发，减少不合理金融行为的出现。在建立金融监管体系的过程中，要重视以下两个方面的内容，一是互联网金融具有动态性，体系要能够针对其动态性较强的特点加以监管，这就对监管人员的素质与业务水平有了较高的要求；二是互联网金融在信用方面还不够完善，这方面指的是在互联网金融交易的过程中，无法有效的体现一个人信用度，除此之外，还要重视互联网金融交易信息的公开，重视信息的公开度能够有效减少交易中所存在的风险。

行业内部要做好互联网金融的交流工作，一是要重视发展过程中的资源整合问题，二是要使各个部门之间能够协调发展，共同监管，使互联网金融能够在一个健康的环境中得到发展。

（二）提升互联网金融监管技术

之所以互联网金融中存在着许多问题，其与监管部门无法有效识别风险也有着密切的关系。互联网金融中许多风险是潜在的，这意味着如果无法没有相应的技术，就无法提前发现这些潜在的风险并加以改善。所以应该重视互联网金融监管方面的技术，利用新型的互联网技术，能够通过身份认证、网络加密等新型的技术，有效的发现互联网金融交易过程中所存在的问题，并且降低相应的风险。对于以往互联网金融准入门槛低的问题，也能够有所改善。

（三）重视互联网金融的补偿途径

其实互联网金融在发展的过程中，完全避免风险的发生是不可能的。所以对于已经发生的风险，相关单位应做好相应的补偿。如果没有相应的补偿途径，就会出现参与者无保障，而互联网金融企业无责任的现象。对于已经发生的风险，监管部门也应该建立相应的补偿规定，对于理财产品中发生的风险，相关单位必须做一定程度的补偿，这样也能够很大程度的避免不良商家故意利用风险从中获利的现象。

四、结语

随着我国经济与信息技术的进步，互联网金融的发展必然是未来金融的发展方向。我们要重视互联网金融监管的必要性，才能够有效规避互联网金融中所存在的风险。使互联网金融能够在一个健康的环境下稳步发展。