互联网金融背景下商业银行网点转型路径探析

石坚 中国农业银行客户服务中心

我国是世界上移动支付发展最快的国家之一，互联网金融的崛起之迅速是前所未有的。商业银行在互联网金融背景之下，经营也面临着许多的挑战和困境。因此，只有通过银行网点的积极转型，使线下面对面网点交易逐渐向多渠道交易服务转变，才能够使商业银行获得更长远的发展。

一、互联网金融的概念及形式

（一）互联网金融的概念

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业通过大数据以及其他互联网技术实现融资、信息服务等业务的模式，是互联网技术和传统金融结合下的创新型模式。互联网金融主要包括了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、网络众筹、信息化金融机构以及互联网金融门户等六大形式。

（二）互联网金融的形式

1.第三方支付

第三方支付主要是指通过计算机信息技术，由拥有一定信誉和担保能力的非银行机构与银行进行签约的方式使用户能够与银行支付结算系统之间进行连接。发展到现在，第三方支付已经不止包括互联网支付，而是综合包括线上和线下全覆盖的支付工具，如支付宝、财付通等APP都属于第三方支付。

2.P2P网贷

P2P网贷又称点对点网贷，主要是指通过具有相关资质的公司建立起第三方平台满足借贷双方的需求。P2P借贷中整个的借贷过程都是通过互联网技术完成的。这种新型的金融模式在未来还将获得更大的发展。

3.大数据金融

大数据金融是指通过互联网和大数据等技术对客户的需求进行专业化的分析，从而做出更加准确的决策，大数据金融往往与传统金融结合在一起，在节省机构成本的同时也能够更好的满足客户的需求。如阿里金融和京东金融都属于大数据金融。

4.网络众筹

众筹是指项目发起人通过互联网等使信息广泛传播，为该项目筹集资金的一种方式。其主要特点就在于单笔金额小、数量多。网络众筹也说明了融资不是只以商业价值作为唯一标准的。

5.信息化金融机构

信息化金融机构主要是指证券、银行等金融机构借助互联网技术，对自身的业务进行改进，不断提高机构的信息化水平。信息化的金融机构主要可以分为传统金融业务电子化模式、基于互联网的创新金融服务模式以及金融电商模式等三种。

6.互联网金融门户

互联网金融门户是指通过互联网提供金融产品及服务信息的平台。

二、互联网金融对于商业银行的双重影响

（一）互联网金融对于商业银行的消极影响

1.存款业务

商业银行的存款业务作为银行的主要业务之一，是银行资金的重要来源。但随着互联网金融的发展，越来越多的人倾向于将资金储存在其他机构所搭建的平台当中。互联网金融机构不像商业银行开设网点，而是建立虚拟的平台使用户更加便利的进行资金存储。央行虽然几次下调商业银行的利率，但是互联网金融机构所提供的存款利率还是远远高于商业银行的存款利率，如阿里巴巴搭建的余额宝平台，因此商业银行的存款业务受到了较大的冲击。

2.贷款业务

商业银行的贷款业务相比互联网金融机构所提供的贷款业务劣势主要体现在以下几个方面：第一，审核流程复杂，商业银行在进行贷款业务时，往往需要对客户的相关信息进行较为详细的考察，因此花费的时间较多，这就不能够满足资金需求较为急迫的客户；第二，风险控制能力较弱，商业银行在将款项贷出之后，往往不能够及时的监控到贷款人的资金流变动信息，因此会有追不回贷款的风险；第三，相关人员成本较高，商业银行在完成一项贷款业务时往往需要众多网点工作人员的参与才能完成，而相反，互联网金融中建立起的信息化系统能够节省较大的人力成本。

3.中间业务

商业银行的中间业务能够帮助银行加速资金的周转，获得更大的用户忠诚度。但是随着互联网金融的发展，越来越多的人倾向于第三方网上支付以及移动支付等手段，使得银行的结算等中间业务发展缓慢。

（二）互联网金融对于商业银行的积极影响

1.促进传统银行网点的创新

传统商业银行网点模式在互联网金融的影响下发生了较大的改变。以建设银行为例，建设银行是信息化水平发展较快的银行之一，银行网点里的服务对象以及方式都有了较大的变化，在转型的过程的当中，银行越来越重视客户的体验和服务感受，信息化技术使得业务办理的效率越来越快，用户的满意感也得到了提升。

2.营销渠道多元化

多元化的营销渠道是当前互联网技术发展的结果，线上和线下相结合的模式给传统的银行业务注入了新的活力。互联网金融之所以带来了营销渠道的多元化，主要体现在以下两个方面：一方面产品类型更加广泛。传统的银行业务理财产品十分有限，许多客户往往找不到合适的产品，这在无形之中就造成了一定的局限但依靠互联网金融能够推出更多不同类型的产品，满足客户多样化的需求。另一方面，传统商业银行的许多业务都是靠人工完成的，不仅效率低下，而且出现错误的可能更高，线上营销渠道的建立不仅能够节省银行的人力资源成本，降低错误出现的概率，而且微信公众号及其他APP的宣传能够帮助银行更好的对客户进行分析，并增加客户的忠诚度。

3.扩大用户群体

商业银行传统的网点形式是在一定地域内建立起一个营业网点，所服务的地域范围内的群体是十分有限的。随着互联网技术的发展，越来越多的人能够接触到基于互联网的金融业务。因此，商业银行在转型的过程当中应该更加注意通过互联网金融挖掘潜在的用户。在结合银行传统网点形式的同时，结合网络渠道，使偏远地区的乡村也能够接触到银行更加广泛的业务，扩大银行的用户群体，促进银行的发展。

三、互联网金融背景下商业银行转型的有效建议

（一）提升物理网点的服务水平

商业银行传统的物理网点只有进行合理的布局，不断的提升网点的服务水平，才能够充分发挥出它的作用，这是商业银行在转型的过程当中必须要考虑的问题。具体来说，一方面，物理网点首先要有合理的布局，在具体的地域当中，要考虑人口分布、政策、经济水平等各个方面的情况，再决定银行的网点要如何进行分布才能够最大化的满足当地的客户需求。另一方面，网点的服务如果只停留在窗口服务，不可能获得长远的发展。因此银行要想提升服务水平，就需要提升银行的信息化水平，包括ATM机以及其他人口职能服务机器，为客户提供更好的服务。银行在促进自身业务发展时，只有更好的考虑地域差异的原则，才能够更好的满足客户的需求，提升客户的满意度。

（二）促进远程银行中心建设

随着全球金融的快速发展，客户的需求越来越多样化，因此就需要银行的服务能够更加到位。远程银行中心的建设是由招商银行率先提出的，值得所有的商业银行进行借鉴。远程银行中心主要是指银行为了满足客户的多样化需求，通过远程专家通过互联网技术，及时、快速、准确的解决客户的问题，实现更大的价值。为了更好的促进远程银行中心的建设，应当采取以下措施：第一，远程银行不意味着商业银行要放弃原有的传统银行网点模式，而是促进银行网点和远程银行的共同发展，因为远程银行既能够帮助物理网点分散客户，提高服务效率，还能够促进银行服务范围的增加。第二，提升商业银行的技术。在使用远程银行中心为客户进行服务时，必须要考虑到客户的资金安全和身份识别，这就需要商业银行对自身的技术不断的进行革新和改进。如果客户在使用远程银行时资金安全和身份信息不能够得到很好的保障，那么就会使客户对银行的服务产生怀疑。

（三）实现精准营销

商业银行作为金融服务机构，在开展业务的同时其实也就是营销的过程。只有实现精准营销，才能够促进商业银行的转型和发展。商业银行要想实现精准营销，必须要考虑以下几方面的因素：首先，利用大数据技术，对客户的需求进行更加专业化的分析，针对客户的需求精准的为客户提供个性化的服务。其次，精准营销也离不开对客户信息的管理。因此，商业银行应该对进行客户分层管理。商业银行的不同客户价值也是不相同的，商业银行只有按照一定的标准对客户进行更好的分类，为战略客户提供更好的服务，才能够深挖客户的价值，提升客户的贡献度。

结语：在互联网和金融经济结合越来越紧密的形势下，商业银行的业务不断受到冲击，同时也带来了新的机遇，因此只有不断的思考自身的定位，积极进行转型，才能够满足客户的需求，实现客户的价值。在互联网金融的背景下，商业银行要想实现转型发展，可以从以下几个方面着手：提升物理网点的服务水平、促进远程银行中心建设、实现精准营销。互联网金融背景下网点转型是商业银行必须面临的重要课题，本文结合商业银行的实际，提出了这些建议，以期能够起到一定的帮助作用。