中国高净值人群的保险需求研究

李异 蒋兴祎 刘利利

中国平安河南分公司

对于高净值人群来说，在企业经营、婚姻存续、财富传承的过程中都有着不同类型的风险。在经济全球化的今天，我们目前多谈论的风险仅仅只是冰川一角，还需要我们能够不断扩宽眼界，将目光放的长远一点。而且高净值人群中不可能没有海外身份，还有部分人群已经置办了海外资产。而且无论是怎样发展都不可能避免经济全球化的风险和全局风险观等，但保险是现代社会发展中最科学化的一种风险管理工具，同时它也是一份具有法律风险的合同。

一、中国高净值人群发展概述与时代需求

（一）概述

目前对高净值人群的定位为两种情况，一种是国内私人银行对高净值人群客户的定位，也就是投资资产在一千万元人民币以上的个人群体；另一种是可投资资产在一百万美元的个人高净值人群。因此，一千万人民币以上的个人被诚挚为高净值人群。在二零一五年，我国高净值人群就已经到达一百二十一万人，与往年增长相比较增长了百分之十一左右，而且这些人群中还有很多亿万人群，几乎已经达到了七万人左右，与往年相比较上涨了百分之十六左右。数据显示，从二零一零年到二零一五年，我国现有的高净值人群不断呈上升趋势。在二零一七年的《白皮书》中指出，千万资产高净值人群中，企业约占百分之五十五。大型企业或跨国公司的高层人士约占百分之二十左右，炒房者约占百分之十五左右，职业股民约占百分之十左右。而且随着年龄的增长，在四十到四十九岁的高净值人群在理财的态度上越发的偏向于“稳健型”，风险控制已经成为他们在理财过程中最重要最关键的因素。而保险公司在满足高净值客户风险控制需求的同时，各家保险公司针对高净值客户打造的海外就医、养老社区及海外救援的等差异化的衍生服务，也逐渐成为高净值客户选择保险公司的主要考量因素。

（二）满足高净值人群稳健理财需求

随着避险心态的逐渐上升，兼具“安全”和“稳步增长”已经成为现代最有特点的保险，而且投资潜力不容小觑。最为保障性投资，保险实现了风险控制和收益的最佳配置，在一定程度上满足了高净值人群稳健理财的需求。而且从高净值人群投资理财的现状上来说，保险和存款分别为百分之九十二和百分之八十五的选择率，占据高净值人群排行榜的排行榜第二名，其次就是不动产占据百分之四十九，金融产品占百分之五十六。在保险类型中，主要购买的就是健康保险和养老保险，其购买率已经超过百分之九十以上，重疾病保险的购买率也到达了八成以上，由此可见，健康保险和养老保险已经成为未来投资生产最主要的方向，保险能够帮助大部分人群解决后顾之忧，而且人们购买保险的目的更多是出于自保。

二、中国高净值人群保险市场需求的特点

（一）暗藏着巨大的发展潜力

以目前的发展形势来看，中国高净值人群总数每年都在不断的上升和增长，在无形之中就扩大了高端保险的需求。再者，所说大部分人都购买了健康保险和养老保险，但是其影响力度还是远远不够的。简单来说，我国高净值人群的保险需求一般都是体现在家族传承和养老保险中，而保险刚好能够解决在发展中遇到的难题。但是由于我国现代保险市场发展还不够健全，其服务水平和产品在一定程度上还需要进一步提升，因此，还需要由专业的保险公司专门为高净值人群打造一种全新化服务，该服务将更加的专业、更加的精细化、更加隐私化，同时还能够有效提升保险公司的竞争力度。

我国的私营企业主有一个共同点：个人资产与公司资产混同，他们认为公司的钱就是我的钱，公司的事情就是我的事情，我的事情理所当然也是公司的事情。那么，一旦公司出了事情，企业主的家庭也深受其害。而保险恰恰是隔离企业和家庭的防火墙，保险暗藏者巨大的发展潜力。

（二）更加注重保险公司的产品服务与质量

我国高净值人群在购买保险时多数都是由传统渠道向网络化发展。以往保险市场一般都是以中介或者代理为发展业务的主要渠道，而且因市场管理比较杂乱无章，在一定程度上增加了保险的风险，在一定程度上引起了很多消费群体的不满，而且随着网络化的发展，大数据，互联网也慢慢出现了人们的眼前中，网络化的发展在一定程度上满足了当代消费群体的需求，同时保险公司的销售能力逐渐向服务方面发展，便于高净值人群接受。

综上所述：改革开放后，我国经济快速发展，保险行业也随之快速发展起来，虽说与发到国家相比较还是差了一些，但是中国保险行业还蕴藏着很大的发现潜力，需要我们能够对其能够不断的创新和发展，促使高净值热人群和保险行业能够促进国民经济的发展。再者，我们在探讨经济话题时，不可能脱离经济风险，在做经济管理规划时不可能脱离风险对的影响，基于实际经济状况的发展，对自身的经济管理以及资产状况做一个合理计划和归纳，并对其采取正确的方式进行管理才是真正的解决之道，因为只有真正的远离了风险，那么才会有真正的财富。