现代金融服务助推独龙族整族脱贫

鲁中枝

2019年4月10日，习近平总书记给云南省贡山县独龙江乡的群众回信，祝贺2018年独龙族实现整族脱贫，勉励乡亲们再接再厉、奋发图强、同心协力建设好家乡、守护好边疆，努力创造独龙族更加美好的明天。为加快独龙江发展，让每一个兄弟民族共享现代化的金融服务，作为金融精准扶贫的双牵头单位的基层央行，怒江中支提出“分片攻坚、连片脱贫”的金融扶贫新理念，探索出深度贫困地区金融精准扶贫新样板，助推独龙江乡脱贫攻坚和乡村振兴，顺利实现独龙族整族脱贫。

独龙族是我国28个、云南省8个从原始社会直接过渡至社会主义社会的“直过民族”之一，也是16个跨境而居的民族之一。怒江州贡山县独龙江乡是独龙族唯一的聚居地，一直是全省乃至全国最偏远、最封闭、最贫困的乡镇之一，全乡辖6个村委会41个村民小组，总人口4227人，99%以上为独龙族。为加快独龙江乡发展，推动实现独龙江乡整乡推进、独龙族整族脱贫，让每一个兄弟民族共享现代化的金融服务，作为金融精准扶贫双牵头单位的基层央行，人行怒江中推动金融机构网点、现代支付服务、普惠信贷政策和金融知识齐进独龙江乡，构建独龙族现代金融服务体系，助力独龙族整族脱贫。2018年，独龙江乡农村经济总收入2859万元，常住居民人居可支配收入6122元。

一、主要做法

（一）强化货币政策工具应用，引导金融资源向深度贫困乡镇倾斜

为保障独龙族人民群众发展生产融资需求，怒江中支对农信社独龙江乡分社始终保持较大力度的调控政策倾斜扶持。如：在2015年之前，贡山县农村信用社因规模小、资本实力弱，年度合意贷款规模仅1300万元，仅为上年度合意贷款规模的22.03%。怒江中支2次调增其合意新增贷款，最终合意贷款规模调增为5800万元，确保了贡山县农村信用社合意贷款规模充裕，独龙江乡群众融资需求得到合理满足。2016年后，在宏观审慎政策框架下，对贡山县农村信用社上报的信贷增长计划给予全额满足，对扶贫再贷款需求给予限额和审批双倾斜。截至2019年3月末，人行怒江州中心支行向贡山县信用联社发放扶贫再贷款1800万元，撬动银行配备自有资金发放涉农贷款9352万元。其中运用“扶贫再贷款+扶贫小额信贷”模式直接向建档立卡贫困农户发放贷款216笔、金额762万元，运用扶贫再贷款资金向独龙族群众发放涉农贷款76笔、金额292万元，较好地发挥了扶贫再贷款的杠杆撬动作用。

（二）推动金融服务网点从无到有，实现了金融服务向纵深发展

金融服务缺失是制约独龙江经济发展的一大因素，为破解金融服务脱贫“最后一公里”的难题，怒江中支提出“以金融网点建设为基础、以惠农支付点建设为载体、以互联互通为最终目标”的金融服务理念。在昆明中心支行和相关部门的共同推动下，2010年11月24日，贡山县农村信用社独龙江乡分社正式挂牌营业。2012年11月2日正式实施电子化的联网运营，实现了跨区域跨银行的金融服务的互联互通。2014年开始惠农支付服务点建设，独龙江金融服务从乡镇向农村延伸。截至2019年3月末，为独龙族群众开立个人银行账户5001户，存量电子银行客户610人，发放金融社保IC卡3701张。安装ATM取款机1台，CRS存取款一体机1台，网银体验机1台，布放POS机23台，惠农通8台。建成惠农支付服务点7个，普惠金融服务站3个，实现了全乡6个村委会全覆盖，独龙族群众足不出村就能办理转账、购物消费、小额取现、残损币兑换、零币兑换，以及金融知识获取等便利的现代金融服务，提高了贫困群众金融服务的可获得性，满足了弱势群体和小微企业的支付需求。

（三）推动机制构建，发挥扶贫再贷款“四两拨千斤”的杠杆撬动作用

推动县政府出台创新扶贫小额信贷工作实施意见和扶贫小额信贷贴息管理办法等政策，建立信贷风险补偿金500万元，金融机构按照1：10放大贷款规模，为建档立卡贫困户产业脱贫提供信贷支持。截至2019年3月末，累计向独龙江乡发放各类生产经营财政贴息贷款588万元、财政贴息到位资金48万元。

（四）推动金融产品创新，实现金融产品从单一到多样化的转变

引导金融机构针对独龙族群众创新金融产品，主办银行立足实际，积极探索，创新推出“扶贫再贷款+”模式，有效缓解融资难、融资贵问题。截至2019年3月末，发放“基层党员带领群众创业致富贷款”70户284万元、“贷免扶补创业小额贷款”31户228万元、“扶贫小额贴息”27户67万元、“农户联保贷款”21户88万元，“金碧惠农贷”511户542万。

（五）优化农村金融生态环境建设，解决贫困群众内生动力不足问题

以“独龙江九年一贯制中心学校”作为“农村地区征信知识宣传教育示范基地”，编著《金融启蒙—诚信教育篇》课程，依托“诚信课堂”普及诚信知识，激发当地群众的内生动力。组织金融机构对村级金融服务站点人员开展移动支付、银行卡、金融消费者权益保护等知识宣传和培训33次，组织金融机构相关人员以及金融服务志愿者走访3175人次，进农村、进学校、进机关上门面对面宣传精准扶贫政策和金融知识，发放资料1.2万余份，指导贫困地区持卡用户会用银行卡、安全支付。

二、取得成效

（一）存贷业务快速增长

截至2019年3月末，独龙江乡农村信用社各项存款余额为2057万元，比2010年建社初期408万元增加1649万元，增长400.04%。发放各项贷款1086万元，比2015年开办信贷业务初期的164万元增加了922万元，增长562.20%。

（二）金融支付业务全面畅通

独龙江信用社承担着独龙江乡政府、独龙江九年一贯制学校、乡卫生院149名职工工资代发工作，以及全乡生态补助、边民补助以及高龄、独生子女补助的代理发放工作。截至2019年3月末，独龙江全乡累计发放新型农村和城镇居民社会养老保险14548笔金额148万元，农村和城镇低保资金3121笔474万元，惠农补贴资金15683笔1658万元。

（三）金融生态环境持续改善

独龙族群众的信用意识明显提高，金融消费素养明显增强，支付环境建设得到持续改善。目前，独龙江乡能受理有银联、维萨、万事达等标示银行卡业务。已经形成一个互联互通的的金融服务体系。截至2019年3月末，独龙江乡信用社不良贷款率仅为0.07%，低于贡山县农村信用合作联社不良贷款率（4.58%）4.51个百分点，低于全县金融机构不良贷款率（1.62%）1.55个百分点。

（四）特色产业取得长足发展，独龙族实现整族脱贫

草果、花椒、核桃、重楼、独龙蜂、独龙牛、独龙鸡、羊肚菌等特色种养产业初具规模。全鄉种植草果66086.5亩、重楼1640.6亩、花椒8700亩、核桃8000亩和茶叶94.5亩，建成独龙鸡保种和扩繁基地1个，完成独龙牛投放1153头，建成草果烘干厂1个，放养独龙蜂4625箱，培植羊肚菌365亩。截至2018年末，全乡农民人均纯收入由2009年的916元增加到2018年的6122元，实现独龙族整族脱贫。