二手车的金融套路

刘颍 张荣旺

当前，在二手车金融市场中，存在融资租赁平台打着抵押贷款的幌子骗取贷款人卖车的情况。

明明办理的是抵押贷款最终却变成了卖车、从高昂利息转为“隐蔽”的强制收费、将事故车包装成精品车再放贷……

随着二手车市场的迅猛发展，二手车金融的渗透率在逐年提高。不少人在看到超低首付、免息借款的宣传语后纷纷选择贷款买车，而有些急需用钱的车主在不清楚合同条款的情况下就匆匆签下借款条约，殊不知二手车金融市场中存在着各种各样的猫腻。

抵押贷款变卖车

当前，在二手车金融市场中，存在融资租赁平台打着抵押贷款的幌子骗取贷款人卖车的情况。

2017年底，家住安徽合肥的张先生，由于做生意资金周转需要，在某融资租赁平台分销商处申请了6.9万元车辆抵押贷款。当时该分销商向其提供了3万元现金，要求等该融资租赁平台放款后再归还，在此期间扣押其车辆作为担保。次日张先生办理贷款时，却发现情况和分销商所言大不相同。该融资租赁平台的工作人员拿出的融资租赁合同上写明，把车辆“转让给”该融资租赁平台，并非此前商定的汽车抵押贷款。张先生所得贷款费用实为卖车所得，而每月月供实为使用汽车所付的租金。

随即张先生决定终止贷款，但由于业务员一再承诺车仍是张先生的，不影响使用，加之车已经被分销商扣下，又急需用钱，张先生最终还是签了合同。

还款过程中，张先生资金出现问题，在逾期还款约7天后，该融资租赁平台在未给予任何告知的情况下将车拖走，并要求其归还所有尾款，其中包含剩余本金、全部利息和拖车费等或者前往门店填写放弃该车辆的所有权。

记者在该融资租赁平台的APP和官网上都没有看到有关其融资租赁业务模式的介绍，而在有关该平台的介绍中，则明确说明该平台所提供的产品是一款汽车抵押贷款产品。

然而，融资租赁和汽车抵押贷款有着本质的区别。

一位资深车抵贷从业人员说，“在融资租赁模式下，车主一旦逾期，平台就有权将车辆收回并获取全部车辆处置费用。而车抵贷业务，如果车主出现逾期，放贷企业到法院将车辆拍卖后所得的钱款只有欠款归放贷企业所有，剩余欠款还是归原车主。”从多位从事汽车抵押贷款的业务人员处了解到，车抵贷业务多数情况下是车主逾期30天以上，贷款公司在提前告知的情况下才能收回车辆。

从利率超24%到强制收费

二手车金融行业中，除了将融资租赁产品包装成车抵贷产品的情况外，还存在借款利率高、隐性收费等问题。

在某融资租赁公司贷款的朱先生，其合同显示，加入保险贷款费用后的贷款总额为7.02万元，借款利率为19.68%，借款周期为36期。与其他合同不同，该合同并未显示朱先生的月供金额。通过朱先生的还款记录，记者看到月还款金额为2597.45元。以此计算，朱先生的实际借款利率达33.2%。

朱先生在发现还款越来越多后开始拒绝还款， 2018年与该融资租赁平台达成和解。记者从法院和解书中看到，朱先生原本欠平台的约5万元借款在达成和解协议后更改为1.5万元。

事实上，随着行业的发展，自2017年以后二手车金融市场中的借款合同日趋规范，多数金融公司的贷款利率都满足监管规定的贷款费率不得超过24%的要求。从一家二手车金融公司的借款合同中发现，合同显示借款利率为8%至10.5%，在实际测算中，加上保险贷款、GPS贷款、平台费等费用后，其借款利率比合同显示利率要高，12%～20%不等。

在另一家公司的合同中，也存在实际借款利率高于约定利率的情况。在李先生的合同里，乙方应支付的费用里有担保手续费5335元、管理服务费5335元、服务费1710元及月租金3095.4元。李先生借款共约6.9万元，刨除以上費用后，实际到账约5.7万元，分24期还清。如果按照借款6.9万元来算，张先生的借款利率仅为3.6%;如果按照实际的5.7万元计算，借款利率为15.16%。

手续费成利润点

二手车金融公司对外宣传的低利息根本不能覆盖成本，只能通过手续费等方式赚取费用，这些费用才是二手车金融的真正利润点。

在李先生的合同中，其填写的车型为2017款 MG6 20t 自动精英智联版，而在李先生提供的购车合同中却显示车型为2017款 MG6 20t 自动豪华智联版。从第三方网站来看，豪华版售价比精英版贵1万左右。对此，销售人员给出的解释是，因为审核不通过，只能在合同中填写成价格较低的精英版。

一般车抵贷最高借款额度是80%。以李先生的事件为例，其2017款 MG6 20t 自动精英智联版的车辆转让款为6.9万元，扣除手续费、担保费和GPS等费用后，实际下款5.7万元。从第三方网站可以看到该车型价位在8.6万元左右，而李先生的实际车型价格为9.6万元。也就是说，上述融资租赁平台以不到六折的价格购买了李先生的车，再租给李先生。

在另一份合同中，记者看到一辆借款金额为14万元的车，其中附加了平台费1.43万元、GPS贷款1780元和保险贷款6900元，合计约2.3万元。而其月供为5297.25元，分36期还清，合计利息为2.77万元。刨除给保险的返现大约3000左右，以及给车商的约10%返点，该融资租赁公司这一单的利润约为3.7万元，此利润值在业内属于正常水平。如果该公司不把利润做高，那车商自然会找别的金融机构做贷款。

此外，有车商所购车辆为事故车，但是却包装成精品车出售。由于消费者是以分期付款的形式购买，因此车辆无法退换。这也是车商与贷款机构工作人员勾结常“玩”的把戏。贷款机构检测人员在鉴定环节“放水”，贷款金额做高后给工作人员的返点也就增加。一些平台的各地方分部有时为了完成业绩会采取此种手段来快速提高利润。

不过某二手车平台创始人表示，二手车汽车金融公司多半将法律条款研究得十分透彻， “借款人” 在此类情况中想要仅凭合同内容维权很难。