我国金融监管的发展探讨

摘要：随着市场经济体制的持续深入与逐步完善，我国金融行业时刻面临着各种各样的挑战。为了维护金融业健康稳定的运行秩序，最大限度地减少金融风险，故对金融监管体制的不断探索与改革便成为金融业发展上的一条必由之路。本文试运用对比分析法、文献研究法等研究方法对我国2018年银监、保监两会合并及银保监会的建立进行解析，同时结合我国金融监管的历史沿革，分析两会合并前我国金融监管存在的问题，并展望银保监会的组建对我国金融监管体制的发展意义。

关键词：金融监管；银保监会；混业趋势牵头发展

1银监、保监会进行金融监管的历史沿革

中国金融监管体制的改革是一个裂变的过程，其大致经历了从1992年之前的高度集中的“大一统”金融监管模式到如今实施“多头分业”的金融监管模式并不断加以完善。

1.1银监会进行金融监管的历史沿革

2003年，银监会依法正式成立，并确立了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念。银监会的主要职责在于对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理，保证银行业金融机构遵循审慎经营规则，以此维护银行业合法、稳健的运行。

2004年至2007年，銀监会开始结合中国金融国情，逐步构建有中国特色的银行业监管框架——初步确立以资本监管为基础的银行业审慎监管制度；健全金融机构治理结构和内部机制，做到合规经营和风险管理；推动中小商业银行改革发展，推动村镇银行等农村金融服务体系建设等。

2008年金融危机后，银监会顺应国际最新金融监管改革趋势，结合我国金融实际，积极改进金融调控、构建宏微观审慎监管方法，注重通过前瞻有效的监管，深化银行业改革，鼓励金融创新，防范化解金融风险。

2014年以来，银监会不断深化银行业治理体系改革——完善业务、服务、行业治理体系建设，提高银行业自身治理能力；还推动信托公司业务转型发展等。

针对金融风险“短、频、快”的特点，银监会持续跟踪市场变化，坚持平衡科学创新和风险监管，强化与民间融资之间的防火墙建设，增强对风险早发现、早干预、早处置的能力。

1.2保监会进行金融监管的历史沿革

1998年，保监会依法正式成立，其设立根本上是为实现宏观金融调控与微观审慎监管的分离，是金融监管与调控对象日益复杂化、专业化、技术化的必然选择。保监会的建立，旨在落实统一监督管理全国保险市场，维护保险业合法、稳健的运行。

2003年，银监会成立之余，保监会升格为国务院直属正部级事业单位，获得与银监会和证监会同样的地位，从此，“一行三会”的金融监管格局确立。

2008年次贷危机后，国际上普遍将偿付能力监管作为现代保险监管的核心，我国保监会也扭转保险行业发展和监管的思路，力行推出偿一代、偿二代，从做大做强转化为风险防范。

2012年开始，可谓保险业野蛮扩张时期——保险市场准入资格的放松，使得保险业“宽监管”模式不断推进；而分业监管体制及“三会”之间相对独立的关系又造成了“监管真空”、“监管重叠”等乱象，将保险业不规范的运作模式发挥到了极致。直至2017年，保监会印发“35号文”，强调当前和今后一段时期保险监管的核心任务是“强监管、补短板、堵漏洞、防风险，提升服务实体能力水平”，才宣告这一梦魇的结束。

2银监、保监两会合并前金融监管存在的问题

2.1混业经营趋势与分业监管的矛盾凸出

我国银行业目前仍实行分业经营、分业监管，但随着混业经营管制的渐渐放宽、金融实务中对混业经营的紧迫需求、以及不可逆的国际大趋势潮流，我国金融行业也必将迈出这一步。

如此一来，我国现行分业监管模式的缺陷就大大显露出来。与此同时，银监会、保监会近年来相继出台了多个类似的监管政策，如治理乱象、清理问题股权、严查内部违纪、规范资金运用等文件表述高度一致，这就可能导致在个别事项的监管上出现重复交叉监管的情形——不仅浪费了宝贵的金融监管资源，更是与金融市场活动所追求的高效性相悖。

所谓“分久必合，合久必分”，但金融监管体制改革并非一朝一夕，也绝非单纯机械的“物理合并”，在新体制的建立和重塑上，仍需要一定的时间和大量的实务反馈。

2.2监管真空和沟通成本是主要障碍

就监管真空而言，随着我国金融市场混业趋势崭露，多数金融机构都奉行多元化发展，部分金融业务的界限亦日趋模糊，使得当前的分业监管体制与混业经营趋势无法对接。监管部门无法监测到资金的最终流向、不足以了解整个资金链条，导致某些领域监管不到位、监管套利大行其道，以至于给一些金融投机行为创造了滋生空间，从而引发危机跨市场、跨行业传染等系统性金融风险。

就沟通成本而言，“一行三会”的行政级别相同，相互之间都只有建议权而无行政命令权，这导致长期以来“一行三会”在监管过程中沟通效率低下，监管信息分享机制阻塞，监管推诿、互相扯皮的现象时有发生。

此外，现代金融创新愈加丰富，对于朝夕瞬变的新兴金融形态，各监管部门难以做到时刻追踪、协调应对，从而造成风险监管长期缺位，埋下许多金融隐患。

3银保监会的建立及其对金融监管的发展意义

3.1银保监会的建立

2018年3月13日，国务院关于提请第十三届全国人民代表大会第一次会议审议国务院机构改革的议案表示，将中国银行业监督管理委员会（即“银监会”）和中国保险监督管理委员会（即“保监会”）的职责进行整合，组建中国银行保险监督管理委员会（即“银保监会”），作为国务院直属事业单位。将银监会和保监会拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行，而不再保留银监会、保监会。

3月17日，第十三届全国人民代表大会第一次会议表决通过了关于国务院机构改革方案的决定。4月8日，中国银行保险监督管理委员会正式挂牌。

银保监会的建立，標志着我国金融监管体制即将开启“一行两会”的全新格局，金融监管即将迎来新时代。

3.2银保监会的建立对金融监管的发展意义

3.2.1两会合并具有理论合理性

银监、保监两会合并根本上存在一定的理论合理性，虽然从表面上看银行业和保险业之间是没有关系的，并且我国现行相关政策制度也表现为分业，但不可否认的是，二者的监管理念与方式是一致的——即都是基于资本约束的监管形式——银行业基于巴塞尔协议I、II、III，保险业则根据偿一代、偿二代。

并且，从全球金融发展形态来看，金融业正在走向繁荣创新、活跃经营。任何体制改革故然要考虑到我国的特殊国情，但也不能与国际金融大趋势脱节。银保监会的建立，可以说是我国开启混业模式方向的新起点——既有利于金融业的活跃经营和经济金融创新，还能够整治、清理改革前一阶段遗留下来的金融投机、套利等不端行为，促进银行业和保险业健康发展。

由此可见，我国金融监管机构的整合绝不是一合了之，而是身负重任，无论在理论界，还是实务界，均有很长的路要走。

3.2.2分离监管规划与执行，协调整合监管资源

此次监管体制的改革，还将银监会、保监会原有拟定行业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责调整至中国人民银行负责。分离监管规划与执行这一举措：一方面增强了金融监管政策的透明度，另一方面也有助于更全面地防范和化解金融系统风险。

银保监会的合并与中国人民银行对制定监管规划及基本制度的控权，无疑是深化了中国人民银行进行牵头、引导监管的功能和趋势。中国人民银行应当充分运用其职权，与国务院其他金融监督管理机构建立起金融监管信息共享机制，发挥其自身对金融监管信息资源共享的牵头作用，打破各监管部门之间原有的信息壁垒，整合各环节步骤的监管信息，强调团结协作监管、杜绝“重复监管”和“监管真空”的状况。

3.2.3规范保险业务，强化综合监管

从形式上看，保险公司的管理制度可能与银行并轨。就从事业务而言，银行与保险公司功能趋同，即都是属于较强信用等级的“吸储”机构，融资利率较低，而且还是发生系统性风险概率最低的金融机构。故而预计未来我国保险业的管理模式将向银行业靠拢，将在资金管理业务、股权投资、标准化产品和非标准化项目投资等方面出台标准相似的监管政策甚至联合统一监管。

从实质上看，“银保”资产的流转将更为便利。根据当前市场经济的发展，银行业与保险业的业务合作不断深化，银行已经成为保险产品销售的重要渠道，并且近年来新兴的保险产品更是发展迅猛。但是碍于二者间业务投资标准的不一致，银行产品与投资业务同保险公司资产与产品之间的交易流转道路一直不是很畅通。银保监会合并重组后，预计监管部门会对二者资产的对接提出更为切实的计划和方案，以便更为高效地铺设好银行较长期限的低回报率资产向保险公司转化的通路。

4结语

稳中求进是我国当前改革的总基调，金融监管改革也同样要遵循。整体而言，金融稳定发展委员会的设立，银监会、保监会的合并，中国人民银行承担拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责标志着我国金融监管体制的伟大变革正在不断推进。

参考文献：

[1]朱大旗.金融法 [M].3版.北京：中国人民大学出版社，2015.

[2]观察者网.银监会与保监会合并！中国金融监管呈“一行两会”新格局[EB/OL].[2018-03-13].http：//www.sohu.com/a/225459671_115479

[3]PPP知乎.我国保险业监管发展历程与未来展望[EB/OL].[2018-03-25].http：//www.sohu.com/a/226330814_480400

作者简介：赵畅，吉林财经大学法学院，本科，研究方向：经济法。