第三方支付的风险与防范研究

汪小勇

[摘 要]由于我国第三方支付起步较晚、发展速度较慢，现阶段在支付交易中还存在着很多风险，因此在今后的发展中，要根据第三方支付存在的各种风险制定针对性的防范措施来提高其质量与效率。文章针对第三方支付，尤其是当前应用更广泛、影响最大的支付宝和微信支付存在的风险以及防范措施进行了详细分析。

[关键词]第三方支付;风险;防范措施

[中图分类号]F832

1 引 言

第三方支付属于一种比较先进的支付方式，它的出现以及应用，为人们的生活生产带来了很多便利，加快了现代化建设的进程。第三方支付的出现还带动了多个产业的融合与高速发展，提高了人们的生活质量与水平，促进了我国的经济发展。

2 第三方支付存在的风险

2.1 支付宝存在的主要风险

2.1.1 法律风险

第三方支付属于一种新兴产业，我国现阶段出台的相应法律法规对于其都没有做出详细明确的规定与约束。再加上第三方支付的产业链比较复杂，涉及的主体比较多，市场环境日益复杂，在各种因素的影响下，存在的问题也越来越多。现阶段我国对于第三方支付只有《电子签名法》等相关法律法规，没有做出明确具体的规范，导致第三方支付在运行过程中会受到各种风险损失。

支付宝现阶段面临的法律风险主要为：第一，支付宝产品具有特殊性，在交易过程中的某些做法经常会和现有的法律法规相违背，无法做到有法可依;第二，为支付宝在交易过程中没有相关的法律法规做出明确的规定，导致权责不够明确;第三，支付宝的发展速度过快，因此在监管过程中就面临着法律风险。

2.1.2 技术风险

支付宝交易面临的技术风险分为硬件和软件两个方面。对于硬件方面的技术风险，主要是指设备的故障或者业务运营到顶峰时，设备的处理能力无法达到外界第三方支付的需求，导致其随机应变能力不足。尤其是支付宝每年推出的“双十一”活动，交易数额非常庞大，随时可能出现网络瘫痪的情况。

2.1.3 信用风险

信用风险是指参与第三方支付的买卖双方，其中一方没有按照当时的约定履行相应的义务，进而导致另一方受到支付风险。这种情况包括：卖方没有按照当时约定及时发货、发假货次品等，导致消费者的利益受损;买方在确认商品后没有立即付款或者不及时取消订单，造成卖家利益受损。

2.1.4 操作风险

如今，支付宝的使用用户已经高达几亿人，因此操作频率较高，如果在操作过程中由于失误或者业务流程不规范，都会造成较大的操作风险。此外，由于内部操作人员的操作不当，对于支付宝交易没有严格全面监控，导致用户的信息外露，造成相应的经济损失。

2.2 微信支付存在的主要风险

2.2.1 操作风险

微信支付主要为红包、转账支付，依托腾讯顶级的流量入口，使用更广大，更便捷，而其他的网上交易流程为“拍下商品—支付货款—收取货物—確认付款”。因此微信支付的交易流程就相比于其他的网上交易流程风险更大，一旦遇到任何交易风险，用户的诉赔率也很低。而在微信支付的相关制度规定中，也没有对这一环节作出明确详细的规定，无法保障消费者的合法权益。

2.2.2 洗钱和信用卡套现风险

洗钱和信用卡套现都属于微信支付存在的安全风险，由于信用卡是一种不需要任何担保的借贷工具，持卡人如果存在任何恶意套现或者不还款行为，就有可能将其转化为银行的经营风险。对于微信支付来讲，由于其介入消费者与银行之间，因而增加了消费者恶意套现或者不还款的概率，为银行等金融机构带来了很大的经济损失。恶意套现的发生，还会为支付机构带来相应的影响，如虚假交易的出现，就会影响整个交易过程中的资金安全。在微信支付交易时，支付平台的资金流向以及交易对象也不够明确，管理人员也没有高度重视，这样只会增加洗钱和信用卡套现风险的概率。

2.2.3 资金沉淀风险

用户在使用微信支付时，在支付过程中，只有经过买家的同意，存放在支付平台上的资金才会转入卖家方。而在这一交易过程中，买家的资金会在支付平台上存放两三天的时间，当交易数量增多时，就会使资金的沉淀量无形增加。如果支付平台对于沉淀资金没有有效妥善管理，那么资金的安全就得不到保障。

2.2.4 信用风险

在所有的第三方支付中，都存在着相应的信用风险。由于我国信用机制起步较晚，发展速度较慢，人们对于信用机制的认识不够全面，这就无形增加了网络交易中的信用风险。

2.2.5 网络技术风险

第三方支付极大地推进了人们的生活生产，但是在第三方支付下，网络技术风险也是不可规避的风险之一。各种黑客、木马病毒和钓鱼网站的入侵，盗窃了用户的个人信息，导致用户的利益受损。

3 防范第三方支付风险的有效措施

3.1 支付宝的防范措施

支付宝是我国第三方支付领域的典范，近几年获得了飞速发展，也吸引着更多的用户。然而随着互联网信息技术的高速发展，支付宝也面临着巨大的支付风险，需要采取切实有效的措施来进行防范。

3.1.1 注重合规运作

支付宝一直都高度重视合规运作，相关部门也推出了关于第三方支付的相关法律法规。支付宝不仅严格遵守国家制定的相关法律法规，还根据自身的发展需求建立了专门的内部监督体系，制定了明确的相关规定，有效降低了风险。在反洗钱方面，支付宝还专门推出了《反洗钱和反恐怖融资内部控制制度》，采用先进的智能防控技术进行实时监控，对用户的交易频率、数额与内容等方面也做出了详细的规定，有效降低反洗钱风险。

3.1.2 完善支付宝平台

社会在进步，时代在发展，支付宝也在紧跟市场的发展潮流与趋势，通过内部制度的建立和先进科学技术的运用，为支付宝平台营造了一个安全可靠的运行环境。不仅有效地保障了消费者的安全权益，还为消费者提供了多元化的服务，提高了消费者的信任度，进而满足不同消费者的不同需求。

3.1.3 建立诚信系统

支付宝在发展过程中，为了有效避免这些风险，还通过诚信系统的建立，为每一位用户都建立了个人诚信档案和个人数据库。这些档案与数据库中包含着个人的隐私信息，如银行信用、手机话费、水费、电费等。

3.1.4 注重网络安全的防范

在互联网高速发展的同时，互联网安全就受到了人们的高度关注。如果网络一旦受到黑客或者病毒入侵，就会导致用户的很多私人信息遭到泄露。因此支付宝在发展中，还注重网络安全的防范，通过第三方终端与软件系统的结合，来形成网络付款行为，有效降低了网络安全风险的发生概率。在账户安全中，还增加了身份证信息的方式来保障用户的账户安全，有效规避了安全风险。

3.1.5 将与银行等金融机构的竞争关系变为合作关系

现阶段，支付宝与银行之间的合作关系还停留在表面与形式，还需要进一步的深化。

3.2 微信支付的风险防范措施

3.2.1 运营主体角度

微信支付也是在最近几年发展起来的，微信支付的普及也为第三方支付市场注入了鲜活的力量，然而微信支付也面临着相应的支付风险。在微信支付的今后发展中，可以通过信用评级体系的建立，来打造一个安全可靠的微信支付体系，获取用户的信任度。微信支付属于网络交易，只有获取用户的信任度，才能让更多的用户投入其中，真正放心地进行交易。在信用评级体系的建立中，需要先对接入的商家信息进行一个全面的调查分析，然后通过评估建立完善的信用体系，进而获取用户的信赖。此外，还要提高支付技术的防范。先通过支付交易过程中风险的管控强化，来保障交易双方在信息传递过程中的真实性、可靠性以及完整性。可以通过一些加密认证、数据存储、漏洞扫描、安全控件的应用，将支付交易存在的问题风险进行解决完善。接下来还要根据用户的交易习惯与交易记录，通过个人档案的建立，对支付交易中的风险进行实时监控。

3.2.2 监管角度

首先，要对微信支付通过相关法律法规的出台，给予保障与约束，做好监控工作。相关机构要根据双方的交易記录，做到及时妥善保管与存储，及时发现交易过程中存在的可疑现象，并做好上报和记录。还要将微信支付纳入反洗钱的监管中心，对微信支付给予可靠有力的保护。其次，要通过相应制度规则的制定，有效防止各种安全风险。微信支付要对客户资金、支付平台和商户自有资金进行明确划分，然后针对每一种类型都制定切实有效的保障制度，确保用户的资金安全。接下来还要运用准备金购买一些高流动性、低风险的国债，不仅增加了收益，还提高了资金的流动性。最后，要建立相应的监管机构，对用户的信息做好收集、整理、归纳以及存储，为每一位用户都建立相应的个人档案。在新用户接入时，要对其信息进行全面审核，有效防止安全风险。接下来还要加强与金融机构的合作，提高监管工作的效率。

3.2.3 用户角度

作为微信支付的用户，还要通过相关专业知识的学习，不断提高自身的财务风险意识。个人用户要积极参与到财务风险相关知识的学习中，能够自觉遵守相关制度规定，降低自身的财务风险。商家除了加强自身的财务风险意识外，还要对流动资金做好监管工作，通过风险评估管理人才的引进，对自身内部的财务风险状况进行全面实时监控，紧跟市场的变化情况，建立与完善操作规范与防范措施。

4 结 论

综上所述，随着第三方支付的高速发展，促进了我国经济的高速发展。然而现阶段的第三方支付在交易过程中存在着很多安全风险，需要在今后的发展中高度重视，提出切实有效的防范措施。

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