论当前个人住房贷款风险分析及防范对策

李宏伟

[摘要]为了更好的分析当前个人住房贷款风险的防范对策，我们首先探讨了当前个人住房贷款的风险，针对这些风险的危害进行了一定的分析，针对不同的问题提出了不同的解决措施，希望能够探索出一条正确的个人住房贷款风险防范对策。

[关键词]个人贷款 住房贷款 风险防范

一、当前个人住房贷款风险分析

（一）个人失业风险

为了给当前个人住房贷款的风险进行防范，我们首先一定要分析问题的来源在哪里，探索出当前个人住房贷款风险的主要几个问题。首先是对于个人而言，个人失业风险容易使得个人陷入住房贷款危机，如果说在进行住房贷款分期之后，很多人因为事业上的变动，造成了暂时性的失业，那么便无力偿还个人住房贷款，导致个人信用受到影响，这对于每个人的未来发展都是有严重影响的。在现代社会信用体系逐渐形成的过程中，每个人的信用行为都记录在档案上，如果是因为个人的事业风险，导致个人住房贷款无力偿还，那么这个人在未来的发展过程中必然受到诸多限制，在现代社会也会因为此类信用问题受到各种影响。同时对于银行方面也是有着一定的风险的，由于个人失业导致其无力偿还个人住房贷款的，银行方便受到了一定的损失，不仅要处理个人住房贷款问题，同时还要承受一定的风险。尤其是在这个个人住房贷款盛行的年代，很多人都通过这种方式去购房，但是仍然有很多人无力偿还贷款，在逐步的发展过程中给个人和银行双方都带来了很大的麻烦。

（二）房价下降风险

同时对于每个人而言，还受到房价下降风险的影响，由于在进行个人住房贷款之后，房地产行业会出现一定的变动，如果房价出现大范围的降低，那么必然会给个人造成损失，很多人在进行个人住房贷款购房之后，会将房子出租，以此希望能够获得更大的利益。那么对于这部分人而言，如果房价出现大的变动必然会导致其受到损失，这对于个人而言还是有着一定的风险的。而且对于很多人在进行个人住房贷款的过程中，都是需要付出很多时间和很多精力的，如果说在进行个人住房贷款分期之后，房价出现大范围的波动导致房价下降，那么会导致很多人心理不平衡，认为自己受到了一定的损失，这对于造福民众是有着很多影响的，而且会产生一些的社会不稳定因素。所以说房价出现变动也是当前个人住房贷款风险的重要来源之一，在未来的发展过程中，如果不出台合理的政策去解决此类问题，房价的变动仍然会影响到个人的住房贷款，无论是对银行还是对于个人而言，都有着诸多的影响，对于社会更是产生了一系列的不稳定因素。

（三）银行收款风险

另外对于银行方面也是有着很多的风险，在个人住房贷款体系下，银行方要承受一定的风险，比如说在进行了几十年的分期之后，很多人提供虚假信息，导致银行无法更好的调查个人信息，也没有办法进行正常的收款。在我国信用体系不断向前发展的过程中，仍然存在著一定的漏洞，很多人在进行个人住房贷款的过程中提供虚假信息，而且还可能窃取他人的信息进行个人住房贷款，在银行方进行收款的过程中，如果在这方面出现了一定的问题，必然会给银行造成一定的损失，银行还要承受一定的风险去解决此类问题。同时对于银行而言，在收款的过程中还会受到个人一些其他因素的影响，比如说一个人在进行个人住房贷款分期之后，由于事业上的变化又或是家庭中其他因素的影响，无力偿还这笔债务，就必然会给银行带来一定的损失。在现阶段的金融体系发展的过程中，长期的分期贷款银行也要承受一定的风险，无论是哪个环节出现问题，都会对个人和银行造成一定的影响。

二、个人住房贷款风险防范对策

（一）强化个人信用体系的建立

为了更好的解决此类问题，我们在个人住房贷款的过程中一定要提出具体的解决措施，针对每个问题想出一定的对策，才能够给个人和银行方面都带来更大的利益，也能够保证我国个人住房贷款体系不断的向前发展。首先一定要强化个人信用体系的建立，在银行进行个人住房贷款业务的过程中，一定要强化信息识别，保障每个人都能够提供正确的信息，避免影响银行的个人住房贷款业务。对于那些在个人住房贷款过程中出现各种各样的问题而影响了还款的人，一定要强化个人信用体系建立，保证每个人的信用行为都能够记录在档案当中，这样银行在办理其他业务的过程中也能够充分的考核个人信用，也能够做出合理的判断，是否进行个人住房贷款。同时强化个人信用体系的建立对于其他行业也是有着诸多好处的，能够充分的考量这个人的信用情况，也能够在个人住房贷款的过程综合分析多方面因素的影响，避免给个人和银行两方面带来损失。

（二）推动银行核验系统的发展

在银行办理个人住房贷款的过程中，一定要强化银行的核验系统。保障每个人都能够提供正确的信息，避免一些虚假信息的存在而影响了银行的正常贷款业务，很多人在进行个人住房贷款的过程中为了窃取一些利益提供了一定的虚假信息，或者是盗用其他人的个人信息，在银行办理个人住房贷款业务以此来套取银行的资金，这对于银行而言是有着很多的影响的同时，对于这个社会的信用体系发展都有着诸多的不利因素。所以说推动银行信息核查系统的发展，保证银行的工作人员能够通过一定的技术手段审查个人信息，避免存在这类问题，这样在一定程度上能够降低个人住房贷款的风险，避免给银行方面带来损失，同时也能够避免一些人受到正当权益受到侵害。

（三）提高公民信用意识

如果说单单凭借银行方面进行核查以此来降低个人住房贷款的风险，那么社会是无法更好的向前发展的，一定要提高个人的信用意识，保障公民在实际进行个人住房贷款的过程中都能够清楚的认识到信用的重要性，也能够在未来还款的过程中充分的重视此类问题，避免因为一些法律上的常识出现缺陷而影响了自己的个人信用体系，也给未来的其他业务带来的影响。提高公民的信用意识，需要银行加强宣传，让每个公民都认识到个人住房贷款过程中的一些风险以及个人所起到的一些作用，这样在未来的实际贷款过程中也能够去主动解决此类问题，保障整个社会的信用体系向前发展。

三、结束语

在现代社会，由于房地产经济的不断发展，人们也通过个人贷款的方式去购买楼房，希望用这种方式来实现现阶段的房屋购买，也能够给自己提供更加高品质的生活。这种做法虽然说在一定程度上能够促进社会向前发展，也能够给人们带来更多的福利，但是总体来看当前个人住房贷款依然存在着一定的风险，无论是对个人还是对银行方面都有着一定的问题，如果说不加以防范，必然会导致个人住房贷款走向一个更加危险的地步，也会给整个社会经济发展带来一定的消极影响。