城商行新产品研发的洗钱风险研究及防范建议

曾旻 叶珍珍

摘 要：城商行新金融產品的研发带来了巨大的洗钱风险，然而为了在激烈的市场中占据一席之地，城商行必须重视创新，拓宽融资渠道。本文基于风险角度出发，阐述了城商行在研发新产品过程中所带来的洗钱风险，并提出了相应的防范措施，旨在为相关部门提供经验借鉴，降低风险因素的产生。

关键词：产品研发；洗钱风险；理财产品；风险防范

城商行不断加强新产品的研发，为目标受众提供理财服务、投资服务。伴随着理财新产品在市场中的逐渐升温，其在为商业银行代理经济利润的同时，也带来了巨大的洗钱风险。由于客户来源较为广泛，客户调查缺失，仅仅重视新产品的推广，忽视了监控制度、管理措施的应用，其隐含的洗钱风险成为一大弊端，严重影响了银行的效益以及金融市场的稳定。

一、城商行新产品研发洗钱风险分析

城商行作为互联网金融平台，主要依靠网络为受众提供金融服务。城商行致力于新产品的研发，但受环境因素、外界因素影响，带来了巨大的洗钱风险，具体如下。

基于洗钱风险分析，造成城商行洗钱风险的主要原因包括反洗钱监控体系不健全、产品推广客户调查深度不足、人员素质严重不足、科技能力偏差。城商行在经营管理中一直面临巨大的风险，很多不法分析利用新产品研发的契机，隐瞒资金的来源，将其变为合法资金。就目前分析，城商行的洗钱风险包括虚假票据买卖、多开银行账户、信贷回收洗钱，其原因有管理体系尚未完善、城商行反洗钱工作认识程度有限，观念落后，以上均是造成城商行新产品研发存在洗钱风险的主要原因。

二、城商行洗钱风险防范措施及建议

（1）建立科学监督体系

洗钱是不法分子洗白的重要渠道，城商行作为互联网金融平台，在研发新产品的过程中，由于监控体系缺失，仅仅依靠个别部门预防洗钱风险存在明显的不足。基于人民银行的管理，应发挥各大银行的联合效应，通过对现行可疑交易报告的分析，建立科学的洗钱监督体系，明确各大银行的责任，稳步实施对洗钱风险的全面监管。各大城商行站点应与当地的司法部门、税务部门、公安部门等进行联合作业，强化各部门之间的联系与信息沟通，制定更加完善的市场监督体系，当新产品研发进入市场之中，通过各部门的协调作痛，对洗钱风险进行分析，共同对产品的市场发展情况进行分析，合理规避城商行新产品研发的洗钱风险，减少风险因素的产生。

（2）重视客户深度调查

城商行在新产品研发过程中，应致力于与客户之间的合作，建立协同的反洗钱工作机制，在广大产品客户的支持下，降低新产品研发的洗钱风险。各大城商行站点应集合实际的工作情况，通过理念宣传的方式，提高公众的反洗钱意识，利用公众的力量对其进行监督。在此，城商行可开展多样的宣传活动，引导客户、公众参与到活动之中，进而实现对洗钱风险的科学防范。此外，城商行在新产品研发中，将市场地位到小众市场，基于客户的身份识别开展洗钱风险预警工作，实现对客户个人信息的深度调查。在此产品研发经营中，尽可能避免个人利用虚假证件开设账户，若客户存在疑问，则需要在科学实地考察的基础上，深入了解客户的信息。在此基于客户的信用评估，对客户进行等级划分，尽可能减少风险因素的产生。

（3）加强可疑交易报送质量

针对深入调查开展的风险防范工作，必须重视可以交易报送质量的提高。针对城商行内部的监督人员、检测人员，通过培训、实践锻炼的方法，提高员工的识别能力，在信息与产品对比过程中，识别因洗钱而购买产品的行为。因此，城商行在风险防范过程中，必须重视交易识别机制的建立，积极对比交易信息与产品信息，通过个人分析、软件分析的方式，挖掘潜在的风险因素，并在产品研发过程中强化各部门之间的交流与沟通，实现各部门产品信息、客户信息的共享，为科学发现风险创造良好的环境，降低洗钱风险。

（4）重视人员素质培养

城商行在经营管理中存在人才质量、数量不足等情况，基于新产品开发的风险预控工作，城商行必须重视人员素质的提高，通过培养专业反洗钱工作人员的方法，在产品研究过程中对其进行完善，减少产品自身带来的洗钱风险。首先，城商行必须重视人才的选拔与应用，通过绩效管理、人员考核制度的落实，对个人的综合素质进行评估，选择学习能力强，具有上进心、责任感的人才，并在企业内部形成良性的竞争制度。此外，基于新产品中的洗钱风险，城商行应结合业务特点，了解风险因素，培养具有针对性的人才，实现培训计划的落实。

（5）加快信息化平台建设

科技力量是降低反洗钱风险的重要因素，基于新产品研发中存在的洗钱风险。城商行应加快信息平台建设，通过规范化的平台建设，开展风险评估、信息数据分析工作，通过信息系统主动采集可疑产品交易信息。科学检测系统的建立是有效阻塞制度风险而引发洗钱风险的关键，在加快信息化建设过程中，通过建立科学的协作机制，强化信息的共享，实现对产品研发洗钱风险的科学预防，并积极开展反洗钱工作，实现对产品的科学研发与推广。

三、结语

总而言之，风险是存在很多非可控因素，城商行在新产品研发以及推广是为了提高自身的市场占有率，提高银行收益。但在新产品研发时，不可避免带来了一系列风险，而洗钱风险具有很大的危害性。基于此，政府以及银行必须强化协调合作，充分发挥各自在风险防范与管理之中的作用，并重视金融市场监督，避免因新产品研发而引起的洗钱风险。

参考文献

[1]陈滢.基于反洗钱制裁视角的我国金融机构海外投资风险分析[J].现代商业，2018（27）：92-93.

[2]邹月华.ATM业务洗钱风险分析与防范——以周口市辖区银行业ATM业务为例[J].征信，2018，36（07）：73-78.