当前农村金融扶贫的困境及对策研究

王建军

摘 要：随着经济的迅速发展，我国正进入“全面建成小康社会”的“决定性阶段”，金融扶贫的模式也在发生重大变革，传统的金融扶贫模式已无法满足现阶段的社会发展需求。十八届五中全会提出并强调通过实施精准扶贫、精准脱贫，因人因地施策，提高扶贫实效，但是在实际的操作过程中存在着一些问题。本文主要是通过分析当前我国农村金融扶贫在实际中面临的难题，并提出解决这些难题的措施，希望能对金融扶贫的开展有所帮助。

关键词：农村金融扶贫；困境；对策研究

一、当前我国农村金融扶贫面临的困境

（1）金融机构发展难以滿足资金需求

1.金融机构数量缩减

前些年，随着国家对金融秩序的整改，各家金融机构在追求效益最大化，以及提高点均、人均效益的价值驱动下，经营网点相继在经济条件好的地区巩固和延伸，相反很多的县及县以下金融分支机构和经营网点大量撤并，弱化了农业贷款积极性。

2.小额信贷的局限性

农村地区的发展都是以种植业、养殖业和农产品加工为主，这些产业经营具需要较大的资金量支撑，但是这样的成产模式生产周期较长、受市场影响较大且回款见效较缓慢，小额信贷虽然还款周期短，但是却有着高额度的成本率，并且，所提供的额度很小，很难满足农户生产经营的需求。

3.农村商业银行的作用无法有效发挥

相对于其他的金融机构来讲，农村商业银行（信用社）应该成为金融扶贫的主力，但是它自身存在的资产质量差、风险较大的缺陷，在金融改革时期，农村商业银行的产权明晰、法人治理结构、内控制度健全等方面改革上任务性较大，很难实施。同时，在实际的发展过程中，农村商业银行都会存在很严重的“官办”色彩以及比较强行政干预度，使得贷款控制过严，缺乏必要的自主决定权，严重影响放贷速度。

（2）缺乏信贷支持力度

金融扶贫的实施离不开金融机构的大力支持。近年来，我国很多的农村地区农村信用环境逐渐的走下坡路，很多的农户填报征信信息完全不真实，并且金融机构对于农户的征信了解不够全面，使得对农户的评分不够准确。再加上农村的发展不协调以及落后性，使得很多的现代化征信系统无法在农村得到很快的推广，并且农户对于基本的信贷也缺乏深入的了解，使得盲目的贷款，造成信贷信用环境的恶化，使得金融信贷风险逐渐增加，金融机构对于扶贫积极性、主动性也就会严重缩水，甚至会产生对扶贫业务产生抵触思想，从而造成需要扶贫资金的客户无法获得资金支持。 二、发展我国农村金融扶贫的创新策略

（1）建立健全多元化金融扶贫供给体系

1.发挥农村信用作用

推进农村商业银行改革，坚持以服务“三农”为根本方向。推进农村信用商业化经营，在农村地区，适当的扩大农村商业银行对资金放贷的处理权限，全面推行小额信贷、农户联保贷款制，加强对农户信用评价，降低贷款风险。积极扩大农村信用布局范围，扩大农村商业银行资金规模和机构数量，社引导资金的“三农”发展流向，把充金融扶贫功能最大化发挥。

2.加强金融机构整合

首先，转变金融机构的思想观念，由近些年的“离农”向“亲农”转变，切实加大各金融机构对农业和农村经济的支持力度。推进农村和城市的资金流向转变，扩大农村市场的占有份额，支持规模性农业生产经营，推广农业技术化发展。再次，金融机构应建立专项扶贫基金，支持农业规模化和产业化，推进农业产业结构调整，增加服务种类等措施，充分发挥信贷的杠杆作用，加大农村信贷投放力度。

3.规范民间借贷

由于金融机构对于农村资金投放数量的逐渐减少，农村金融服务供给越来越缺乏，在此程度上大量的民间借贷机构产生，但是，却存在很严重的非正规化和风险化。对民间借贷进行科学的规范化管理，既能为金融机构减轻压力，还能让农户进行合理的选择，推进农村产业的发展。坚决对农村非正规借贷进行严格限制或者取缔，加强各类非正规金融产品的开发，扩大农村居民的融资范围。

（2）完善农业保险制度

农业保险是应对农户分散农业经营风险的重要制度，既能增强农户抵抗风险和损失，也可以分散金融机构农村信贷的风险。大力发展农业政策性保险，加大政府对农业保险的支持力度，增加政府对保费补贴或营业税和所得税等税收优惠政策，鼓励保险公司实施农业保险的扶贫性政策，最大程度上保障农户生产经营的稳定性，满足农户最基本的生产经营需求。

（3）发挥市场对资源合理配置的作用，降低政府干预

市场是资源合理配置的主体，而不是政府干预。对于农村金融扶贫的发展，政府要做好积极引导，发挥市场竞争的优势，引进社会闲置资本、境外资本进入金融扶贫领域，为农村的生产经营发展创造自由开放的金融扶贫环境，合理的降低政府的干预，减轻政府财政压力，坚持“支持三农”为根本出发点，推进信贷政策的的亲农性倾斜。

（4）利用信息共享平台，完善金融组织扶贫体系

在广大落后的农村地区，农户对于国家实施的金融扶贫信息了解基本上就是微乎其微，信息传播具有很严重的滞后性，农户对于国家实施的亲农政策不能很好享受。因此，国家需要对这些农村地区积极做好信息传播，积极对金融扶贫做好在农村地区的宣传，让广大的农户都能及时了解到新信息、新政策。金融机构积极建立信息共享平台，合理配置信贷资源，增加网点设置，倾斜信贷支持力度，将信贷、金融产品、保险三者有机，建立多元化、多层次、多类型的金融扶贫体系。

参考文献

[1]邓睿.我国农村金融扶贫的困境及对策研究[J].经营管理者，2017（20）：90.

[2]李茂生.我国农村地区金融扶贫的困境与对策研究[J].财讯，2017（5）：9-10.