普惠金融体系下我国社区银行的发展

吴惠明

摘 要：过去，由于中国金融体制的不完善性，导致普罗大众的金融需求难以得到全面的满足。为了改善这种金融资源分配不均匀的状况，十八届三中全会，正式提出了普惠金融的概念。近年来，普惠金融成为了我国金融发展的重点战略，作为中国金融业重要参与者的银行业也在国家发展普惠金融的重要号召下，不断进行改革。同时近年来社区银行开始走进大众视野，虽然社区银行具有许多的发展优势，但是在发展的过程中仍然存在较多的问题。本文将围绕普惠金融的背景、社区银行发展的优势及存在问题，找寻到社区银行与普惠金融发展的内在联系，探寻出社区银行在普惠金融体系下的发展路径。

关键词：普惠金融;社区银行;发展

近年来，我国多家大型股份制商业银行开始推行社区银行，社区银行跟传统的区域性银行相比，功能设置更为简单，服务区域、服务对象更具有针对性。同时随着中国金融改革的不断深入，社区银行的模式已经成为银行业的改革热点。

一、社区银行发展的优势及存在问题

1.发展优势

（1）信息的对称性较强

作为以存、贷业务作为主营业务的银行机构在提供贷款服务时，不仅需要充分了解客户的金融需求，同时也要对客户的财务状况进行一个充分的掌握，这样才能对客户的贷款资质进行合理评估。由于社区银行服务的区域和服务的对象相对稳定，因此在收集客户信息上较于一般的区域性银行更具有优势，信息的对称性较强，信息质量较高，社区银行能够更好地防范信贷风险，同时能够更加贴近企业，为企业提供融资服务。

（2）营运成本较低

社区银行网点较于区域性银行网点而言，具有占地面积小，工作人员少的特点，网点管理较为简单。较小的营业面积节省了租金或购房成本，较少的人员节省了人力成本，社区银行总体的营运成本较低。在普惠金融体系下，较低的营运成本为社区银行的经营带来了竞争力，进一步推动普惠金融深入到群众中去。

（3）弥补了村镇社区金融服务缺口

由于目前我国大型商业银行已经不再提供村镇社区的金融服务，社区银行通过将金融服务送到居民及其家庭中，打通社区金融服务的“最后一公里”，同时不断挖掘居民的金融服务需求，推出各项针对性的金融服务，例如针对社区中的老年人的金融需求，设计让他们满意的金融服务，较强的区域优势不仅弥补了村镇社区金融服务的缺口，同时进一步加快了社区银行向群众中渗透。

2.存在的问题

（1）社区银行的市场定位不够明确

目前，我國社区银行的发展还处于初级阶段，较多的社区银行在设置经营目标时，还是以抢占市场份额，争夺优质客户为主，没有真正贯彻落实普惠金融的要求，在实际的经营过程中忽视了低端客户，在开展业务的过程中，常常出现做大不做小的情况，严重背离了设立社区银行的目标，在社区中，为社区居民提供优质的金融服务，真正地立足于中小企业和个人客户。

（2）网点设置存在不平衡

由于社区银行主要是为小微企业服务的，其主要作用是促进中小经济主体不断发展。目前我国社区银行的服务网点在选址上依然是以大城市为主，偏远城乡地区较少，但是实际上，恰恰是偏远城乡地区的居民对社区银行有着更强烈的需求。因此就目前来看，社区银行的网点设置存在不平衡问题，社区银行的作用没有真正发挥出来。

（3）社区银行整体金融服务能力不高

相对于我国大型商业银行来说，目前我国的社区银行在综合竞争方面仍然存在较大的不足，因此在进行人才引进方面，较难引入高端人才，因此管理水平相较于大型银行机构而言，是比较低的，风险的抵御能力也较弱，不利于社区银行的长久发展。另一方面，在信用体系建设方案，由于社区银行没有国家作为信誉保障，导致社会大众对社区银行的信任度不高，因此社区银行的筹资受到较大的限制。同时，由于我国社区银行起步较晚，同时由于技术的不成熟、规模较小、资产较少等各方面的影响，加上目前社区银行产品的同质化和创新性不足，导致社区银行的客户粘性不够，不利于银行的可持续发展。

二、社区银行发展与普惠金融的关系

普惠金融的提出是为了解决金融资源分配不均匀问题，让普罗大众的金融需求都能够得到满足，这与社区银行设立理念中的使具有相同知识范畴和经济实力，能够获得平等的金融服务相契合过去几乎所有商业银行都由国家和政府控股，金融资源的供给在一定程度上产生了倾斜，群众获得金融服务的机会被人为地减少了。因此普惠金融的提出在一定程度上促进了社区银行的发展，同时国家为了推进普惠金融，出台了一系列的支持政策，为社区银行的发展提供了政策支持。同时社区银行凭借自身的区域优势、特定的服务对象等优势，进一步促进了金融服务融入到社会大众中。

三、社区银行在普惠金融体系下的发展建议

1.建议政府出台关于社区银行建立与发展的相关政策

社区银行是我国推行普惠金融的重要载体，是普惠金融体系的重要组成部分。社区银行的建立与发展离不开政府的支持。因此为了更好地促进社区银行的发展，建议政府能够在以下三个方面给予社区银行政策支持。一是出台或修订完善相关的法律法规，对社区银行的机构性质、设立条件、经营区域、经营范围、退出机制等方面进行规范;二是出台社区银行服务中小企业、服务“三农”发展的各项财政补贴政策和税收优惠政策等，通过向社区银行发放政策补贴和减免税收等措施，进一步提高社区银行的放贷积极性。三是在社区银行进行营业场所选择和基础设施配置方面提供一些便利的条件。

2.社区银行不断加强自身的建设

社区银行作为正处于发展中状态的新型银行生态，在激烈的竞争中，只有不断加强自身的综合竞争力，才能获得长久的发展，实现可持续经营。

（1）明确自身的市场定位

社区银行的最初产生的原因就是为了满足更多人的金融服务需求。社区银行的主要服务对象为社区内的中小企业和社区居民。因此社区银行想要发展，就要坚持差异化经营战略。立足于弥补大型银行所不重视的微小企业金融服务的空白区域，以提供社区金融服务为发展目标，不断开拓中低端客户市场，将金融服务渗透到社区的每一位居民、每一家企业。

（2）强化产品创新

目前社区银行的产品的同质化情况严重，因此社区银行想要发展，创新是第一動力。因此，社区银行应该做好服务对象的需求细分工作，充分发挥“金融+生活+工作”服务体系的优势，为社区提供个性化、差异化的定制类金融服务，进一步推动金融服务渗透到社区居民的日常生活当中。

（3）加强社区银行的日常管理

一是提高服务质量。服务质量的高低对企业的品牌形象、企业信誉、客户粘性有着较强的影响。因此，社区银行想要增强客户的认同感，提高客户粘性，就必须提高服务水平，在服务的过程中，做到细致、周到、热情，不断提升客户满意度，为获取稳定的客户群体和储蓄打下坚实的基础。二是加强银行日常运营管理，完善机构管理机制。利用现代企业的管理制度来不断完善银行的经营管理，加强银行管理科学性，同时加强人才的培养，不断提高员工的综合素质，提升企业的核心竞争力。

（4）利用互联网+技术，构建线上线下一体化的金融服务体系

社区银行在发展的过程中，不仅仅应该关注线下的金融服务，还应该通过互联网+的技术，大力发展线上的金融服务，例如社区银行的电商平台的金融服务可以专门针对不同社区的金融服务需求提供差异化的服务，金融服务获取的操作流程简单、方便，最终构建出线上、线下统一的金融服务体系。

3.建立健全监管体系

一是完善外部监管。包括出台相应的法律法规、建立健全社区银行的审计、授信审批流程、信息披露等机制;充分发挥监管部门的监督作用。如银保监会;二是强化内部管控。通过建立健全内部风险管控制度，完善风险考核内容，不断提高企业的整体风险防范能力。

四、结语

普惠金融促进了社区银行的发展，因此社区银行在普惠金融体系下应进一步发挥自身的优势，明确市场定位，不断顺应经济形势的变化，调整自身的经营管理策略，将金融服务真正地渗透到基层群众中，实现真正的普惠金融。

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