商业银行信贷风险管理研究

苏星

摘 要：从我国近年来信贷业务办理的情况来看，信贷风险管理开展仍然存在一定的问题，若不能科学的认知此类问题，妥善的进行解决，将会影响企业信贷业务的管理质量。对此，详细了解信贷业务发展现状，明确其风险管理中面临的问题，并拟定相应的解决对策，有利于提升信贷风险管理的实际效率，提高信贷业务开展质量。

关键词：商业银行;信贷风险;管理研究

一、我国商业银行信贷现状分析

在应对市场竞争所带来的艰巨挑战之时，众多企业选择借助信贷业务来补充企业资金，提升企业的发展活力。基于此，分析我国商业银行目前的信贷业务开展现状，其具体表现如下：

（一）银行资产质量现状

中国、工商两家银行的信贷不良率虽然在近三年内没有过大起伏，但均每百笔有1.5笔不良贷款的实际情况，也正说明了信贷管理质量有较大的提升空间。此外，平安银行作为近年来迅速崛起的一家商业银行，随着其业务范畴的增大，不良贷款率也在攀升，同样证明着信贷风险管理存在一定的问题。

（二）银行信贷投向现状

商业银行信贷业务开展除在资产质量方面存在不良贷款率较高外，从信贷投向进行研究，其实际情况如下：

首先，就信贷投资对象而言，商业银行作为以营利为目标的金融企业，在信贷投资时更加关注拥有优质发展前景、极好的经济效益、稳定的收入反馈类产业，包括信息科技、交通运输、能源产业、建筑行业等行业，具备信贷周期长、经济收益稳定、贷款利率较高等特点，因此是商业银行更为侧重的投资目标。相反的，对于小微企业、起步项目、初期发展行业等，投资积极性较差，信贷放款率较低。

其次，从信贷投资地区来看，我国商业银行在利益、经济效率的驱动下，更为关注发达地区的产业投资，将更多的资本投入到兴建发达地区的各种行业、产业之中，由此为发达地区带来了更多的发展动力。

二、我国商业银行信贷风险管理面临问题

在了解了商业银行信贷业务运营现状后不难发现，我国商业银行在信贷风险管理上仍存在一定的问题。对此，详细了解我国商业银行信贷风险存在的问题，其具体表现如下：

（一）信贷投放结构不合理

从银行信贷投向现状可以发现，信贷投放的结构不合理是目前信贷风险管理面临的重要问题之一。过分注重大型项目、大型企业的投入，忽视中小企业、小微企业的发展需求，对于我国占企业总数99%的中、小、微企业来说，是极为不利的，对于商业银行的未来发展也是十分不利的。此外，从投放区域来看，无论是中西部地区，还是东北地区，在“一带一路”经济战略的带动下，都拥有了无限美好的发展前景，但就目前的贷款投放比率来看，该地区若想达到发展，仍然需要面临很多的问题，而商业银行尚未注意到这些地区的发展潜力，在一定程度上也是忽视了可以获得更多收益的机会，这是其风险管理未曾评估出的损失。

（二）内部信用评级较粗糙

了解我国商业银行信贷业务开展中，批复贷款标准可知，为给信贷业务核准提供依据，我国商业银行在信贷风险管理中普遍应用评级打分制度来确定客户所获贷款种类。具体来说，商业银行会根据贷款申请人基础信息，对贷款申请人进行详细的身家调查，掌握与收集贷款人个人信息，评估其资产情况，研究其偿还能力，并结合银行采用分级方式，如4级制度（包括AAA、AA、A和BBB等）进行客户分级，并作为贷款的实际依据。

（三）风险管理构架不科学

在商业银行开展信贷业务之时，为了更好的规避信贷风险，往往会利用审放分离的模式进行信贷风险管理。在一定程度上保证了徇私舞弊、私相授受的现象发生，但从实际的信贷业务开展来看，时间过长、流程烦琐、核准信息较多、提交材料较多等都是此模式下的弊端所在。企业申请贷款往往十分急迫，但长时间的审核与资料多部门的流转很可能延误企业发展时机，影响企业规划决策，最终造成贷款申请者的经济损失。由此可见，现阶段的风险管理虽然具有一定的科学性，但是就实际应用来说，其构架仍显不科学，需要进行合理的修正与完善，才能真正的发挥管控作用。

三、我国商业银行信贷风险管理优化建议

根据商业银行信贷风险管理面临的问题，拟定相应的优化解决建议，应注意从以下几方面入手：

（一）合理调整信贷结构

从客户角度来看，朝阳产业的投入增大势在必行，但小微企业的支持增加对于市场活力的调动，对于商业银行收益的提升也有十分重要的作用。从地区投入来看，在保持发达地区投入的一定比例后，结合新时代的发展形势，更側重于发展中、贫困地区的扶持计划，并在政府给予的补贴基础上，寻求促进地区发展的新突破，这对于防控发达地区、成型产业的收益饱和，利润下降有实质性的作用，于银行本身发展，抑或是国家经济建设都有不容忽视的益处。

（二）有效改善信用评级

注意调动多方力量，建立综合性的信用评级系统，鼓励各银行加入该系统之中，将贷款人信息、信用情况、审核数据进行网内共享，以便他行在审核该名客户的相关贷款需求时，可以精准的了解该企业的过往贷款记录、还款情况、企业资本与是否还具备偿还能力等。

（三）科学构架信贷管理

总体来说，即是要建立以基层初审、上层终审、监督全程监控为基础模式的信贷管理体系，而这其中，基层负责审核文件真实性、是否遗漏、是否需要补充，过程有监督监管，保证不徇私、无舞弊，随后材料上交，上层可过滤基础信息收集部分，评级企业，核准其贷款资质，从而明确其贷款批复。

结语

综上所述，商业银行信贷业务开展对商业银行发展而言意义重大，不过从目前商业银行信贷业务开展现状来看，其风险管理仍然面临诸多问题。对此，在详细了解信贷投放结构、内部信用评级、风险管理构架、风险内控体系、组织人员素养等方面为信贷风险管理构成的威胁后，拟定相应的解决方案，优化信贷风险管理工作，将保证信贷风险防控科学化，管理的高效化。

参考文献：

[1] 宋念君.基于内部控制的商业银行信贷风险管理研究[J].知识经济，2018（12）：39-40.

[2] 陈志祥.新常态下商业银行信贷风险管理研究[J].商场现代化，2018（10）：161-162.

[3] 顾士龙.H农村商业银行信贷风险管理优化研究[D].安徽：安徽大学，2018：5

作者简介：苏  星（1996.8.12-），女，汉族，海南东方人，本科，研究方向：商业贷款研究。