互联网金融对传统商业银行影响探讨

李施雨 刘婉情

[摘 要]当下互联网消费改变着人们的传统消费理念，互联网作为新兴行业的媒介和媒体，正在迅速地改变原有的商业模式。而消费构建的资金沉淀成就了互联网金融发展的契机，互联网行业开始疯狂地抢占金融市场，从最初的借助基金公司的外壳，到吞并小的基金公司，或者成立自己的基金公司，一步步地改变着现如今的金融格局，这种改变给金融行业、传统银行带来了不小的压力和影响。本文重点分析传统银行未来的发展方向。

[关键词]互联网金融;传统银行;影响分析

[中图分类号]F724.6 [文献标识码]A

随着信息通信技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。在金融市场中，传统的金融市场的影响因素同样发挥着巨大的作用。传统的金融市场也逐步走向国际化，与各国的经济有着密切联系。同时在这种情况下我国国民经济发展迅速增长，消费需求稳定增长，城乡居民收入稳步提高，对外贸易增势强劲，财政收入大幅提高。

1 互联网金融的特征

1.1 要求的技术水平高

互联网双方进行交易，要想达到规模经济，是需要大量数据与云服务的。交易过程中涉及的在线支付全程电子化、数据收集、分析和处理等，都需要强大的计算机技术和网络对其进行支撑和运用。

1.2 受众较多的便利金融

在互联网金融模式下，无传统的金融交易中介，无交易成本，无垄断金融利润，交易双方可以在一个完全自由的空间内进行合理化的交易，从而满足自身的交易需求，同时会吸引众多的人进行交易，更加开阔了互联网金融，促进了经济能更加快速的发展。

1.3 信息是对称的

互联网金融给公众提供合理开放的平台，同时其交易的信息也是对称的，不同于传统的银行业，经营信息存在不对称的现象。互联网金融是交易双方通过网络及时、全面地了解另一方的信息，这样就降低了信息的不对称性，从而促成交易。

1.4 新颖独特的模式

互联网金融给交易者带来便利的同时也会吸引更多的交易者对其产生兴趣及其依赖性，日常生活中，智能手机随身携带，手机支付宝每天软件里面不定期的活动新颖独特，也会吸引众多的交易者。

2 互联网金融给传统商业银行带来的影响

2.1 传统银行受到新模式的冲击

互联网金融快速的发展借贷的模式也发生了很大的变化，现在更多采用的是点对点的接待方式，也就是我们所谓的P2P模式，它相比传统的借贷模式存在很多的优点，主要满足了很多个人的小额贷款的需求。主要源于其准入门槛较低，手续简单高效等特点，而传统的商业银行尤其是一些中小型的商业银行，其借贷模式是传统的，其具备的优点是安全性较高，贷款者不需要承担过多的信用风险，存款者也可以放弃长远利息及时从商业银行取款，最主要的就是风险较低。但相对的一些中小商业银行其新的业务成本较高，门槛也比较高，当前P2P的模式，使得中小商业银行业务受到较大的冲击，导致小商业银行失去了很多的客户。

2.2 支付方式发生巨大改变

互联网经济的快速发展，其中之一就是第三方支付平台的产生。第三方支付平台是介于电子商务企业和银行之间承担担保的角色，发展到今天不光是担保的角色，也成为大众常使用乐于使用的支付方式，相对于传统银行其交易成本低，信息也比较安全，交易风险也可以得到控制。在这种互联网的冲击下，很多商业银行也开通了网银转账支付的功能，主要是进行理财、结算、查询等，相比第三方支付平台其安全性更高，尤其是信息数据比较真实，只是在支付时操作程序比第三方支付平台要复杂。例如，现在大多数人采用支付宝和微信支付，身上可以不用带现金和银行卡出门，因此，它冲击了很多商业银行的网银转账功能，也吸取了更多的闲散社会资金，最终导致商业银行活期存款数量急剧下降。第三方支付平台不光有支付转账功能，也实现了订票、缴费等一些传统银行应该有的功能，更多的用户都采用第三方支付。

2.3 银行原有业务正在被互联网取替

传统商业银行在发展过程当中，秉承的是安全稳定，而比较互联网金融实现的是快捷便利，互联网金融市场越来越普及越来越全民化。根据消费者的实际需求，更多人的选择互联网金融，使得原有银行的价值受到了前所未有的挑战。对于一些急需资金的企业客户来说，商业银行起到中介作用，但由于手续烦琐存在信息不对称等问题，导致成本较高，而互联网金融优势明显，成本低，有大量的融资者使用互联网金融替代了银行的中间角色，银行的很多业务都在被互联网金融取替。

3 互联网金融冲击下商业银行未来的发展方向

3.1 传统银行提升资源配置的效率

商业银行要逐步与互联网金融融合，当前对于互联网金融的发展态势冲击，银行应采取主动的应对方式，主动与互联网金融相配合，拓宽原有的理财融资贷款渠道，要将自己的金融市场变得更加开放自由。要对自己的经营模式进行转变，利用自己大客户群体的优势，将这种优势转化为更加新的服务和产品，提升自身产品的个性化特征，能满足更多客户的需求，根据客户的需求，要将金融产品变得更加便利操作简单，改变原有程序化的模式。

提升资源配置效率，有效解决小企业融资难题。众所周知，银行贷款的获取渠道以及获取方式比较严格，无法满足大多数中小企业以及科技艺术等领域的融资问题，然而小企业在互联网金融系统中却能融到资金。银行业无法满足小企业融资问题的原因可能是资源效率不够高的因素。提升资源配置效率，有利于解决小企业融资难题。互联网金融的对私融资项目能够很大程度地解决中小企业的融资问题，而众筹等新兴的融资方式为新兴行业提供支持，传统银行的业务失去竞争力，所以银行提升资源配置的效率就显得异常重要了。

3.2 坚持以客户为中心

银行未来的发展战略是维护好眼前客户，再去发展更多的新客户。当前更多的客戶营销方式是以家庭为单位，以家庭为单位客户绑定，为家庭更加细致地提供全面的金融服务，以家庭为单位拓展更多的客户群体，让原有客户进入互联网、手机等业务，家庭互通为每个家庭做足宣传，增加家庭成员对于产品服务的了解，对于一些中小企业给予更多的细分，提供更多的理财产品满足其需要，要加强客户体验，让更多的客户重新走进银行。

构建服务型银行，服务是银行业永恒的主题，服务质量是银行的生命线，就现代银行业而言，服务质量不仅表现在服务态度、服务便利性、服务环境等方面，更表现在每一位员工的服务意识、服务能力、服务价值方面。高品质的服务不但能够影响和培养高素质的客户，还能够营造良好的金融服务空间和秩序，推动银行和客户间形成良好的信任关系。传统银行秉承“诚信待客、用心服务”“客户第一、服务第一、信誉第一”的服务理念，以为市民提供一切便利为己任，从每一个产品、一点一滴、一时一事做起，塑造“优质服务”品牌。

一是打造一流的服务环境。营业厅应设有咨询引导区、个人现金业务区、个人非现金业务区、公司业务区、自助银行服务区、高端客户服务区、客户休息等候区、网上银行体验区、产品展示区9个功能分区，配备饮水机、便民雨伞、报纸架、老花镜、擦鞋机、验钞机、自助填单机、多媒体播放机等服务设施，着力为客户提供贴心、便捷的服务环境。

二是打造高效的服务软实力。从提升员工素质抓起，制订系统的培训计划，培训内容包括业务技能、文明规范服务、案例警示等，建立个人培训档案，定期上报培训进度，实现学习培训常态化、制度化。利用班前十五分钟组织召开晨会，通过全员轮流主持、服务情景演练、财经播报、业务点评等项目培育快乐工作的理念，为每一天的服务工作开好头，起好步。

3.3 发挥商业银行所具有的传统优势

商业银行基本的运营模式已经形成，大众定位比较明确，在各方面都相对健全的前提下，商业银行在与互联网竞争时，更加注重营销模式的创新。运行机制和发展模式的完善与健全为其进一步发展提供了平台和渠道。商业银行在资本、技术和管理水平等方面全方位的竞争能力很强。各家银行在应对互联网上竞争的同时推出很多新的服务方式。银行的已有资源相较于还不完善的互联网公司是不可同日而语的，银行拥有大量的用户、存款数以及国家的支撑，互联网金融对促进传统银行业发展有借鉴作用，商业银行的同业替代性很强，各银行在其物理网络、网银和银行卡方面的客户群体具有很强的可替代性。银行业想要拓展其客户群和渠道首先要针对已有客户的大数据，分析用户特性，进一步挖掘银行潜在渠道用户分析，拓展用户渠道。其次借鉴外国银行的经验，发展高端客户，建立社区银行，服务到个人，改变现有的银行模式，拓展用户群体。最后，不要局限于银行与银行间抢占客户，寻找一种平衡利益关系，加强银行间的合作，达到双赢的效果。

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[2] 楊建辉，林焰，李蓬实.基于互联网金融的科技企业孵化器股权融资平台建设与发展对策[J].中国科技论坛，2018（09）.