探究互联网金融对商业银行风险承担的影响

李保生

摘 要：现阶段，随着互联网技术的快速发展，也相应促进了计算机信息技术和网络通信技术的发展。科技的进步改变了人们的生活和消费方式。在电商平台发展的同时也促进了互联网金融的发展，已经成为当前主要金融形势。互联网金融的出现和发展也会对商业银行造成一些影响，增加了金融风险。此次研究主要是探讨分析互联网金融对商业银行风险承担的影响，希望能够对相关人员起到参考性价值。

关键词：互联网金融；商业银行；风险承担；影响分析

互联网金融有效整合了互联网技术和传统金融模式，属于新型金融产品工具模式，其支付手段和融资模式与传统金融存在较大差异，具备智能化，便捷性特点。从某种程度上讲，户联网金融不属于传统金融模式和互联网技术的简单叠加，而属于两者之间深度融合并相互利用的结果。由于互联网金融模式与传统金融模式存在较大差别，因此其具备多独特特点。互联网金融具备电子化和网络化特点，能够充分发挥出互联网技术的优势，实现真正意义上的全过程互联网操作，有效避免交易双方出现信息不对等情况，最大限度降低交易成本，有效解决中小型企业贷款难问题，能够从根本上促进社会经济的发展。

一、互联网金融对商业银行风险承担的影响分析

（1）加大了商业银行风险承担

按照当前研究文献能够看出，尽管互联网金融加快了传统商业银行的运营模式，但是也带来了一系列风险问题。互联网金融对于传统商业银行所造成的冲击影响主要表现在中间业务，贷款和存款。商业银行的一部分存款被分流出去，并且与银行支付交易和信贷投放之间产生强烈竞争。从某种程度上看，互联网金融的信用缺失，技术依赖以及经营失败等风险都会传染到商业银行，增加了商业银行的风险。通过部分研究学者的研究报道能够看出，在进行协整检验，因果检验和误差修正模型建立等方法验证之后，能够深入发现互联网金融对商业银行不良贷款增长的积极影响。尽管多元化的互联网金融会提升商业银行的运营效率，也在一定程度上增加了破产风险，因此对于中型商业来说则会提升信用风险。

（2）弱化了商业银行风险承担

互联网金融的发展正在改变金融服务方式，此种改变方式影响到整个互联网金融和电子商务行业，严重冲击了全球多数国家的传统金融行业。部分学者认为互联网金融所导致的技术革新可以在一定程度上减少银行与贷款者之间的信息不对等问题，能够帮助银行管理风险问题。在对互联网金融侧重支付研究能够看出，将现金支付转化为非先进支付会对银行贷款造成较多影响。在利率上升期间，非现金支付能够帮助银行优化调整贷款供应，有效降低银行不良贷款风险问题。在互联网金融冲击下，商业银行的风险结构与管理会发生较大变革问题，在较大程度上降低了破产风险。

（3）互联网金融对商业银行风险的双向影响

资本监管力度会相应银行风险与金融自由化程度的关系具有较大影响，并且呈现出倒“U”形关系。尽管网络银行能够降低运营成本，在一定程度上增加了经济效益。然而在经济规模发展持续扩大背景下，则会导致市场风险集聚。在分析过程中不能将商业银行和互联网金融放在对立面，因此在金融服务中均具备优势，因此需要促进互联网金融与商业银行之间的竞争与合作，实现优势互补。互联网不仅能够通过提升商业银行资金成本来降低银行盈利能力，进一步提升银行破产风险；还会利用提升贷款利率，使企业承担高风险项目，从而出现坏账问题，在一定程度上增加了银行不良贷款风险。两者之间的双向影响会呈现出先降后升风险，此种影响对于大型银行的作用比较小，对于中小型银行的反应比较明显。互联网金融发展会对商业银行破产风险和不良贷款风险均会产生正向影响。

二、互联网金融背景下商业银行风险管理对策

（1）加强管理客户信息，实现安全管理

互联网金融时代，商业银行需要全面重视网络金融安全。通过各项有效技术和措施，强化客户安全意识，提升操作技能，因此需要从客户，银行以及网络等层面对网络金融风险进行防范。在全面梳理直销银行动账类，手机银行和网银，对投资理财产品签约进行排查，认证资金住处安全。按照监督管理要求并联合商业银行網络金融实况可以看出，制定和完善风险防范控制措施。注重识别客户身份，这样能够及时发现客户身份与硬件设备特征绑定问题，强化投资理财产品签约安全认证等级。其次，对账户信息进行优化升级，客户可以从微信银行当中开设账户信息，在将短信验证码发送至客户手机时，需要做好风险提示，并且告知收款人交易信息。

（2）建立完善借记卡安全防护

现阶段，人们在餐饮和购物上均可以实现非现金买单，银行所实行的非现金买单主要是使用银行卡和POS机完成，此种方式属于银行为持卡人所提供的便捷支付服务。尽管此种消费具备高效性和便捷性特点，然而也导致消费者开始担心账户安全问题。消费者在国内，银行卡却在境外被盗刷，此种问题频繁发生。为了避免出现盗刷问题，商业银行必须做好安全管理，升级和更新金融安全保护体系，这样能够为银行借记卡上“保险锁”。商业银行可以在借记卡上开设借记卡境外功能通知和关闭服务。用户可以应用网上银行，网点和收集银行等渠道办理，。如果用户具有境外用卡需求，则可以通过以上方式开启境外服务。通过借记卡“保险锁”能够限制和管理客户在境外刷卡消费，只允许其在本地区自助设备提取现金。若用户不慎将借记卡丢失，信息泄露并被不法分子所利用，不法分子在“保险锁”禁止的地区进行盗刷时会由于保险锁机制而无法实现盗刷，有效保障了商业银行的用户账户资金。

（3）加强手机银行安全，升级和更新手机银行安全机制

在互联网时代下，为了满足互联网金融理财和资金活动需求，大多数商业银行开始将业务伸向手机银行。然而手机银行业务在使用期间也面临安全问题。互联网技术不仅为金融消费和理财带来便利性，也相应产生了新的威胁。因此商业银行需要针对手机银行业务所存在的风险问题提出针对性地解决措施。

1.网络传输数据截获：手机在接入互联网之后，黑客会利用技术方式获得手机客户端上传至银行服务器的交换数据包，对客户敏感信息进行偷取和分析。商業银行可以通过SSL安全协议加密传输高强度数据。即使网络所传输的数据被截获，也不能进行还原和解密。在互联网中SSL属于广泛应用的安全传输协议，具有较强的安全强度，因此SSL的破解难度比较大。

2.网络钓鱼：不法分子会诱导用户访问虚假网络，并且将敏感信息传输至虚假网址当中，之后实施数据窃取。基于以上问题，手机银行需要采用C/S模式的服务器，该服务器可以按照客户端特征对客户端合法性进行识别。在此期间还可以通过建立钓鱼网站处理集中，从客户端，监控机制以及流程建设等方面强化钓鱼网站的防范能力。其次，若用户手机被他人操作导致重要信息泄露，商业银行也需要对于该项问题提出针对性地解决措施。在使用商业手机银行进行转账时必须提供取款密码和动态验证码，即使用户手机丢失，他人也不知道密码，有效保护账户安全性。商业银行也可以通过自主设计的密码输入键盘实行保护。商业银行还可以通过自定义安全退出功能使用户进入到设置环节，设置在线时长和后台在线时长，切换手机银行超过后台运行时间之后将会自动安全退出。

三、结束语

综上所述，互联网金融的发展在较大程度上促进了金融改革，有利于金融行业的发展。通过对互联网金融对商业银行风险承担影响的探究分析能够看出，互联网金融的发展影响了传统银行的主体地位。互联网金融的高效发展离不开精准营销，懂得如何有效规避风险，全面提升运营效率。因此对于商业银行来说，在发展期间应当注重借鉴和学习互联网金融企业的成功经验。基于以上方面，商业银行应当做好精准定位，建立智慧发展模式，建立多元化的全局风险机制，这样才能够全面提升商业银行在新时代背景下的竞争实力。

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