潍坊银行房地产贷款风险评估及对策

张海诚

摘要：在本文研究过程中，房地产贷款业务会有很长的周期，要想降低贷款企业的风险意识首先考虑的一个因素就是长时间的资金占用。也就是说，房地产企业如果想要想提高自身信誉程度，不仅仅是要提高经营发展的理念而且还要提高自身的风险管理意识，从资金运转、资金流动、资金来源等方面来有效的降低房地产贷款的风险。本文从研究背景出发，结合国内外相关研究现状，从潍坊银行的角度着手，针对房地产贷款项目的概念及特点，利用风险管理的相关知识，阐述了房地产贷款项目过程中风险的识别、评估及一般控制对策。

关键词：潍坊银行;房地产贷款;风险管理

一、基本原则

首先风险评估要注重实践性和科学性的结合，认真仔细收集并合理使用基础的评估材料。在房地产贷款风险评估过程中，评估人员要认真核实各种基础材料，确保完整性、真实性和准确性。评估人员在进行评估时，不能仅靠基础材料，更要注意结合房地产行业的现状、周边项目的情况以及市场走势，对借款方的实际概况、借款方的信用度、财务状况和企业发展前景等情况进行合理性的比较分析和客观评价，并合理的做出取舍。

深入调查、分析借款方的经营、财务和信用状况。要主动与当地行业主管部门加强联系，全面了解和掌握当地开发商的实际情况。

最后，要严格执行和落实贷款项目资本金额制度。在评估的过程中要严格审验合同、发票、收据、出资协议、验资报告、财务报告等有关基础资料，谨慎评价项目出资方的出资能力和项目资本金的落实情况，确保项目资本金及时、足额到位

二、潍坊银行房地产贷款项目风险评估方法

风险评估是评估已识别风险的影响和可能性的过程，这一过程可以用来确定风险对项目目标可能的影响，对风险进行排序，它在明确特定风险和指导风险应对方面十分重要。常用的风险评估的方法主要是模糊综合评估法。

结合潍坊银行在房地产贷款项目领域内风险管理的相关内容可以将模糊综合评价法按以下步骤进行：

（1）模糊综合评价指标的构建

在潍坊银行对待房地产贷款项目所构建的风险指标体系，其中建立了7个可以较全面的反映出潍坊银行房地产贷款项目识别风险的因素。首先第一步我们要做的就是将这7个风险因素统一到风险因素集U中，得到：

U={u₁，u₂，u₃，……u⁷}（3-1）

其中，u1到u7依次代表风险评估体系中的风险评价指标D1到D7。

（2）建立评语集

这里的评语指的是针对各种风险因素所作出的定性描述，为了便于理解及进一步的分析，评语集里的评语都是简单易懂的评价性语言，而且针对评价因素集里的指标进行评价的标准都是一致的。在潍坊银行针对房地产贷款项目进行风险管理的过程中，一般采用的评语依次为AAA、AA、A、BBB四个等级，在建立了评语集之后，潍坊银行的风险管理部门应当由专门的风险评右当人员甚至是聘请有关专家对项目的风险因素进行出现可能性及损失大小的判断，并结合已有的信息及资料，用评语集里的评价指标对风险因素做出评价。得到评语加权系数矩阵如下：

V={v₁，v₂，v₃，v₄}（3-2）

（3）采用构建好权重向量

通常来说，评价因素集内的各种风险因素在风险评估中所占的权重是不尽相同的，对风险因素进行评估时，评价的结果不仅仅与风险因素有关，还取决于各种风险因素对整个风险指标的综合评价所起的作用，因此，我们需要建立一个确定各风险因素重要程度的权重分配。这个权重集用来表示我们进行评价的各风险因素对于我们达到风险因素评价目的的重要性，它是与评价因素集相对应存在的，作为U集的一个模糊向量存在，表示为：

W={w₁，w₂，w₃，……w₇}（3-3）

其中，w1到w7的和等于1。

（4）构建评价矩阵

结合贷款项目的实际情况，同时结合潍坊银行风险管理人员对各风险因素做出的客观评价，形成关于评价因素集U的评价矩阵R，用来表示评价因素集U中的各风险因素的综合评估结果，如下式所示：

其中，n代表的是评价因素集内的风险因素指标，m指的是潍坊银行的风险管理专业人员对项目风险指标的评语等级，矩阵中表示的是在风险调衬占过程中各个风险管理专业人员及专家针对风险因素做出的模糊评价。

（5）评价矩阵和权重的合成

这一步值得就是利用第四步中的模糊综合评价矩阵来进行模糊综合评价。模糊综合评价的综合评判值为：

B=W×R（3-5）

通过得到的风险因素的综合评判值B来进行风险因素的综合评价，最终得出潍坊银行在房地产贷款项目进行风险管理时各风险因素的影响程度从而帮月雄佳坊銀行进行风险的管理。

三、潍坊银行房地产贷款项目风险对策

潍坊银行不断完善各类风险管理政策制度，优化全行层面及单个业务条线层面的风险管理职能，建立了较为全面的符合本行发展战略、经营目标和财务状况的风险管理政策与流程。

潍坊银行主要采取了以下信用风险管理策略：一是制定《潍坊银行关于二○一七年授信管理工作的指导意见》，明确了“促发展、提质量、控风险、强管理”四项工作重点和管理要求。二是着力优化授信授权工作流程，制定2017年授信授权和转授权框架意见，推行差异化授权、动态管理，区分客户、区域、额度及受权人风控能力，从业务种类、金额、期限、担保方式等多维度调整授权。三是设计更为精细、合理的授信风险管理目标考核体系，对暴露风险的授信业务进行总量目标控制，动态监测、月度考评。四是修订完善不良贷款经济问责处罚和不良贷款责任认定等管理办法，按照责、权、利对等原则，强调新增从严、违规严惩、划段追责。五是加大风险摸排力度，对全行信用风险进行全面摸底，找出风险隐患和管理薄弱环节，有针对性落实风险管控措施。

潍坊银行主要采取了以下市场风险管理策略：一是严格执行交易账户每日估值。二是按季开展市场风险压力测试，有效规避市场风险。三是强化利率风险监测。四是加强对汇率风险的表内管理。

潍坊银行主要采取了以下操作风险管理策略：一是组织开展了“合规制度角量年”活动，强化各项监督检查，培育“人人合规”、“主动雀挂见”、“合规创造价值”的合规文化理念。二是在全行范围内组织开展了重点风险排查和运行业务飞行检查，进一步加强对全行员工行为的监督与管理，严防操作风险和道德风险。三是组织开展监省法规和岗位禁止性规定考试，持续增强员工依法合隽聪圣营意识。四是严格督促行内外检查发现问题的整改落实，增强经营单元的操作风险管控意识。

参考文献

[1]田博.对住房抵押贷款违约风险影响因素的实证研究[J]经济研究导刊，2014（28）;107-111.

[2]吴祖亮.完善我国潍坊银行个人住房贷款风险管理的若干建议[J]现代经济信息.2016（10）;248-249.

[3]高建纲.潍坊银行个人住房贷款业务的风险分析及对策[J]甘肃金融.2014（4）;34-37.