住房公积金的经济运行效率探究

连丽

随着房地产业的发展，我国也出台了有关住房公积金的相关政策，对住房公积金经济效益方面的重视程度也在不断的加强。住房公积金的经济效益主要来自储蓄和流出，这是我国的住房公积金存在的一个问题，同时也是难题。问题主要表现在需要将一定数额的资金存入公积金账户，不断地积累资金。但在现实中这种做法对资金的流动产生了一定的影响，面对这一问题，应该积极地采取相關措施，以此来提升住房公积金的经济效益。

一、住房公积金经济运行的现状

在我国大部分地区，住房公积金的存款和信贷限额主要受三个因素的影响：就业人口、就业者收入水平和消费观念。从整体趋势看，我国的住房公积金的运行效率不高，存在很多闲置的资金没有得到充分的利用，影响了资金的使用效率。

二、住房公积金经济运行效率低的影响因素

经过统计，我国的住房公积金的资金运作效率约为50%左右，住房公积金的使用率也在下降，但银行闲置资金的数量正在逐步增加。住房公积金的使用率与社会环境因素及其运行机制密切相关。

（一）贷款申请的手续办理程序较为复杂，审批的时间周期长

就目前现状来看，在住房公积金进行贷款的过程中，程序繁琐耗时，对贷款人在财务方面的需求也较难得到满足。从申请贷款环节出发，贷款人需要填写大量的书面信息资料，相关的申请报告等等。住宅房地产开发商方面也需要发布安全检查信息，施工许可证和相关的许可证明。接下来是等银行将相关的申请材料提交到公积金管理中心，和银行进行相关合同和条款的签订，进行抵押登记手续办理。经过上述整个程序，历时一般为1个月左右，这给贷款人带来了极大的不便。

（二）国家与地方公积金管理机构之间的规章制度存在不平衡

由于各部门的发展重点和利益的不同，相关政策的实施往往存在着矛盾，拉低了工作质量和工作效率。所以，这一问题的出现，在一定程度上对传统的经济运行结构产生了负面的影响，这一影响已经蔓延到公积金的使用效率之中。

（三）公积金提取和利用的低

在市场经济体制下大量的住房公积金被闲置，影响着资金的流动性，影响市场经济体制的进一步发展。一些商业银行更希望贷款人通过商业贷款的方式进行房地产购买，这样，商业银行就可以按照基准利率的标准进行收费，从而打破市场和经济运行中间的平衡。所以，公积金的提取和使用形成了阻碍，对经济运行产生了不利的影响。

（四）住房公积金跨区域使用效率低

目前，我国住房公积金的管理和运作没有统一的标准。住房公积金的管理和运作方式应当适应当地情况。在许多地区支付的住房公积金只能在该地区使用，对住房公积金的使用进行了地域性质的限制。所以，从贷款方面来看，住房公积金的申请非常有限。这主要是因为管理部门希望确保安全并避免经济损失的风险。

三、提高住房公积金经济运行效率的措施

（一）优化公积金资金投入的方式方法

运用信托管理的形式进行住房公积金的投资和使用，这是最为有效提高经济运行效率的方式。在市场经济环境下，住房公积金也是人们消费金额的重要组成部分。信托管理模式对提高经济运行效率，提高投资效率方面有显著的作用。

（二）将原有的封闭式管理进行改善

目前，我国公积金管理主要以地方形式进行，不同地区的规定也存在很大的不同，区域之间的资金流动性和使用效率较低。所以，面对这一问题，需要对传统的封闭管理模式进行改善，调整资金的使用效率，以此来完善各地区的资金缺口问题。为人们贷款购房提供充分的资金条件。与此同时，在与银行合作的时候，将相关的竞争机制引入其中，提高委托代理的效率。

（三）强化内部的控制、外部的治理

在运行机制的问上，需要加强对管理中心的控制和监督，将相关的经济运行责任落实到实处。除操作系统外，还应加强整体管理效果，严格控制各部门的经济运行。当发现存在的问题使，及时的制定解决方案。另一方面，要提高基金的透明度并使其公开将有助于维持利益和收入的平衡，并增加投资回报。公众有意识地接受社会监督，可以监督和管理住房公积金，减少腐败的发生，减少非法经营的可能性，实现对公积金业主的保护。

（四）将相关的使用程序进行简化，将公积金的实际作用发挥出来

目前，公积金的使用仍然漫长而复杂。为了简化程序的使用，金融界和公共资金管理部门应加强交流与合作，在一定程度上简化整个贷款流程。重点应放在审查公积金的个人使用，简化后续审计和抽查所需的时间，并进一步提高公积金使用的效率。另外，在目前中国互联网信息技术较发达的情况下，有关部门还需要充分利用互联网平台，更好地共享资源和信息，强调部门之间的顺畅沟通，切实解决公积金贷款问题，并为公众提供有效和合理的服务。因此，市民可以更好地运用公积金，加强市民的参与。矿床的价值和利用。需要指出的是，中国公积金的主要目标是低收入家庭。在调整各种政策的过程中，我们必须集中精力解决这一群体问题，充分发挥公积金的实际作用。

（五）对信贷政策进行调整，平衡各界的利益

公积金的功能会随着每个公民的收入而变化，这对公积金的融资和使用期间不可避免地有一定的影响。为确保公积金使用的平衡，有必要放宽贷款期限。 根据公积金的使用，政府要认真做好宏观调控，补贴一定的利率和收费，在一定程度上实施免税政策，同时降低利率以满足需要 住房贷款。只有灵活调整贷款政策，才能最大限度地发挥公积金的作用，切实维护社会各界的根本利益。

（六）加强归集扩面，建设基本住房等基础设施

目前，中国的合法企业必须在劳动合同中明确设立公积金的相关资金。除鼓励企业事业单位职工参与公积金制度外，有关职能部门亦应鼓励自雇家庭及外来务工人员积极参与公积金服务制度，以更好地扩大公积金服务的受益人。此外，政府可以更好地利用公积金，进一步建设基本住房等基础设施，更好地回馈社会和人民，充分分担房地产可能带来的风险，有效解决居民住房问题，特别是住房刚需的问题。

四、结语

综上所述，随着我国经济的飞速发展和市场经济体制的不断深入，我国住房公积金方面存在的问题也在逐渐的改善和完善，并且在短时间内取得了一定的效果，尤其是在提高资金的使用效率方面，提高住房公积金的经济运行效率，可以拓宽住房公积金的投资方式，打破基金的封闭式管理模式，参与内部控制和对外经济治理，从而促进市场经济的发展。（作者单位：赤峰市住房公积金管理中心红山管理部）