互联网金融发展对我国传统商业银行的影响分析

张欣

【摘 要】 本文阐述了我国目前互联网金融发展的现状，移动支付逐渐发展成为主流支付方式，众筹发展经历洗牌后逐步呈上升趋势，互联网理财发展迅速。分析了互联网对传统商业银行的影响，主要有传统商业银行的支付业务和银行信贷业务，互联网金融抢占银行中间业务。提出了我国商业银行应对互联网金融的对策建议：建立一个信息共享平台;传统银行需要互联网金融机构提供互联网技术支持;积极开发大数据，调整盈利模式;充分发挥自身优势。

【关键词】 互联网金融;传统商业银行;盈利模式

目前为止，中国的互联网金融发展过程大致可以分成三个阶段：上世纪九十年代到2005年左右的传统的互联网金融行业逐渐进行互联网化阶段;第二阶段是2005年至2011年随着信息技术的发展，第三方支付蓬勃发展阶段，第三阶段是2011年以来互联网实体金融业务的发展阶段。与欧洲、美国和其他经济体相比，这个过程更短。随着信息技术的持续快速发展以及搜索引擎和大数据技术的逐渐成熟，互联网金融正在不断改变我们传统的消费模式。

一、我国目前互联网金融发展现状

随着人们生活条件的不断提高，伴随着移动网络和智能手机的普及，互联网金融不断推陈出新，截至目前为止，我国先后出现了移动支付，P2P网络借贷，众筹，互联网理财，传统金融业务网络化等多种新兴模式。

1、移动支付逐渐发展成为主流支付方式

移动支付是指使用普通手机或智能手机完成支付或者确认支付，而不是用现金、支票或银行卡支付的方式。

现在以微信、支付宝为代表的支付方式已经渗透到了人们生活的点点滴滴。在日常生活层次，大到连锁超市商店，小到街边小吃都有“扫码支付”的渠道。在国家层次，浙江省的省会杭州实际上已经率先成为了一个“无现金”城市。数据显示，在杭州，95%以上的商店，小型超市里顾客都可以使用支付宝支付，超过98%的出租车支持移动支付。[1]继杭州之后，北上广深四大传统一线城市也逐步步入了“无现金城市”的阵营。越来越多的人已经习惯了出门的时候只带手机而不带现金和银行卡。需要支付时“扫一扫”即可。而且支付宝和微信推出的“扫码领红包”的优惠业务更是刺激了人们使用的热情。

易观国际发布的“2018年第一季度中国第三方支付移动支付市场季度监测报告”显示，支付宝在远远超过40万亿的第三方移动支付市场中占据了一半以上的市场份额，腾讯黄金以38.95 %的市场份额位居第二，紧随其后的是一个只有1.33 %的市场份额的钱包，支付宝和腾讯金融在中国第三方移动支付市场中占据了92.71 %的市场份额，占据了绝对的主导地位。

2、众筹发展经历洗牌后逐步呈上升趋势

2011年，众筹传入我国，但由于当时的市场环境当时并没有引起太大的瞩目，随着时间的推移，互联网金融逐步产生和发展，在2013年，众筹才真正引起大家的关注。可以说2011-2013年是中国萌芽起步阶段，2014-2015年是爆发增长阶段，2016-2017年大量众筹平台转型或下线，加之新增平台数量不多，众筹行业进行了一场优胜劣汰、适者生存的洗牌。到2018年众筹市场逐步健康化，截至2018年6月底，上半年成功项目的实际融资额达137.11亿元，与上年同期相比增张了24.46%。[2]2018年上半年，物权型项目有28010个，成功项目27976个，成功项目融资额达69.13亿元;权益型项目12171个，成功项目7169个，成功项目融资额达53.14亿元;股权型项目875个，成功项目253个，成功项目融资额约12.99亿元;公益型项目7879个，成功项目4876个，成功项目融资额约1.86亿元。

3、互联网理财发展迅速

互联网财务管理属于互联网财务在金融市场中的表现形式。互联网财务管理是指通过互联网对金融产品进行管理，以获得一定的收益。此类理财产品借助网络平台和大数据，云计算等技术实现了潜在投资者和第三方理财机构直接对接，减少了很多不必要的中间环节和大量运营成本，具有门槛低，方便快捷等优点因此深受广大投资者的喜爱，中国的互联网理财主要由互联网大企业和传统金融机构参与市场竞争，而且已经逐步进入成熟发展期，各类产品层出不穷。

二、互联网对传统商业银行的影响

1、影响了传统商业银行的支付业务

因受互联网金融中第三方支付的影响，传统银行的支付量近年来大幅下降。特别是在小额快速支付和结算领域，第三方支付已经显示出其强大的竞争力，已经成为一种更有潜力的交易模式，这进一步削弱了商业银行的支付功能。与传统商业银行相比，第三方支付公司使用的支付方式更成熟和快速。基于移动通信技术，通过移动设备（如手机和平板电脑）转移和支付资金简化了交易方法，并且在使支付方法更有效和交易时间更短的同时，他们也获得了更低的交易成本。现在，第三方支付不仅仅限于初始结算功能，还可以应用于生活服务和财务管理，给客户的生活带来便利。它可以满足客户的其他生活需求，如轉账、购票、支付水、电、气等。随着中国人民银行“银行间网上支付清算系统”（俗称“超级网上银行”）的推出，用户可以通过只开设一家银行的网上银行来控制其所有银行账户中的资金。这使得第三方支付的支付和结算功能更加强大，为第三方支付平台带来了更有利的发展机遇。

2、影响了银行信贷业务

传统银行的主要收入来源是他们贷款利息收入，但是随着互联网金融的发展，这种收入将会被侵蚀。互联网金融的发展打破了传统银行信贷的限制，为企业提供了新的融资渠道。基于规避风险的原则，银行制定了严格的贷款审查制度。因此，许多信用资质不完全的中小企业很难通过传统渠道从商业银行获得金融支持，但是互联网金融的大数据分析优势能够有效解决此问题，并为小微企业提供贷款支持。因此，越来越多的中小企业开始倾向于通过互联网金融机构筹集资金。此外，与传统信贷模式相比，在线信贷利用互联网技术创新贷款流程。通过互联网贷款平台，供需双方可以直接达成交易，实现资金供求的直接匹配，提高资金数量和持续时间上供需双方的信息匹配程度。随着大数据、云计算和其他技术的发展，很多互联网金融平台都能够为平台商家和消费者提供贷款支持。如阿里巴巴依靠优惠政策提供外贸补贴，吸引大量客户进入贷款平台，收集企业相关数据和信息。然后通过自己的评估模型分析交易数据。对于提供贷款的企业，他们可以在三分钟内申请贷款，无需人工批准。这种贷款方式不仅容易操作，还能够降低成本。因此，该平台能够吸引更多的企业进驻，并形成良性循环。同时，利用大数据的优势对消费者行为和偏好的分析和准确把握，使其不良贷款率低于银行的平均水平。

3、互联网金融抢占银行中间业务

我国传统银行包括银行卡业务、交易中介业务、代理中介业务、投资银行业务、基金托管业务等中介业务，其中代理中介业务受影响最大。随着第三方支付机构与行政机构的深化合作，行政机构代收代缴业务逐渐扩大。第三方支付机构与基金公司和保险公司合作推出的基金产品和保险产品期限灵活、回报高，且符合公众的投资需求。很多客户已经转投这种类型的投资，其对传统银行证券代理和保险代理业务十分不利。将来，随着股权众筹的发展，对传统银行的代理证券业务的影响将会更大。商业银行具有金融中介的功能，因为资金供求之间的信息不对称，它们依靠吸收、储存和贷款来赚取中间利率差，然后赚取利润。而互联网金融能够使资金绕过银行中介，直接从供应商向需求者转移资金，并完成银行系统之外的资金运作。例如，众筹大大削弱了商业银行的中介功能。

三、我国商业银行应对互联网金融的对策建议

1、建立一个信息共享平台

互联网金融拥有庞大的客户群，随着大数据技术的应用，互联网金融企业可以轻松挖掘用户的信息，从而实现准确的营销和信贷服务。然而，这些信息主要是通过用户的在线行为收集的，对用户的离线情况不清楚，其真实性和可信度不高。相反，传统银行具有大量的商业网点，并拥有用户离线行为的数据。因此，如果传统银行和互联网金融机构能够建立一个信息共享平台，将会对双方全面评估客户的资产和信贷有重要作用。

2、传统银行与互联网金融机构合作

经过多年的研发经验，互联网金融机构已经掌握了先进的互联网技术，为挖掘客户信息和降低平台成本发挥了积极作用。传统银行重视安全，在互联网金融出现以前，传统银行的营业网点经常是人满为患，客户的服务体验很差。互联网金融出现后，金融变得很方便和高效，大大提升了客户的满意度。因此，商业银行要发展，既要清楚自身的技术弊端，又要认识到互联网金融的优势，展开与互联网金融机构的合作，开发创新的互联网平台服务，有效解决技术问题，从而实现互利共赢、共同发展。

3、积极开发大数据，调整盈利模式

信息化时代下，大数据的发展和数据库的建立直接影响着基于互联网技术的企业的发展远景。商业银行可以建立基于数据的商业模式。建立数据库以提高数据集成能力，以数据为重点对金融服务进行分类，并利用网络平台分析数据以增强竞争力;提升信息收集能力，利用互联网收集有价值的信息和其他有用的网络资源;及时调整和优化银行内部管理结构，提升工作质量和效率，适当调整业务流程，对于比较复杂的服务流程可以进行合理简化。做好商业模式的调整，即通过扩大投资业务等多样化的利润来源，改变依赖存款和贷款利息的利润模式。

4、充分发挥自身优势

值得注意的是，尽管互联网金融具有巨大的优势和发展潜力，但它也增加了自身的金融风险，同时降低了客户进入的门槛。加之当前互联网金融缺乏完善的风险控制体系，没有系统的法律法规对其进行监督，导致网络欺诈、信息失窃等网络安全事件频发。传统商业银行的运营主要由国家政策保障，实现了个人身份信息与金融服务绑定的操作模式，有系统完善的客户信用控制、监督体系、良好的交易环境和控制金融风险的经验和方法。传统商业银行不仅可以弥补劣势，还可以发挥优势，应对互联网金融的冲击，加强风险控制体系建设，建立参与者风险评估机制，为客户进行风险评估。加强监管，完善信用评估机制，加强对参与者的审计，努力降低客户风险，形成良好的风险控制机制，为传统商业银行创造独特的信用交易市场。

互联网金融的不断发展和创新给传统商业银行带来了巨大的冲击和挑战的同时，也带来了发展机遇。相较于传统商业银行，互联网金融具有思维新颖、应用性强的优势。因此，传统商业银行要提高自身的竞争力和在市场经济中立于不敗之地，就要转变思维观念，有效融合互联网元素，创新和发展互联网银行独有的新业务模式，取长补短，形成自己独特的竞争优势。只有这样，才能够在激烈的市场竞争中拥有一席之地。

【注 释】

[1] 数据来源于.腾讯网.2017-05-17 杭州在线.

[2] 数据来源于《中国众筹行业发展报告2018》 .

【参考文献】

[1] 鄂春林.互联网消费金融：发展趋势、挑战与对策[j].南方金融，2018.03.

[2] 杨卫.我国互联网金融发展现状及趋势研究[j].湖北成人教育学院学报，2018.09.

[3] 何恩良.互联网金融对传统银行的影响及对策[j].金融与经济，2016.12.

[4] 董丁丁.互联网金融对商业银行的影响[j].合作经济与科技，2018.09.

[5] 靳永辉.互联网金融发展对传统商业银行的影响研究[j].理论月刊，2017.04.

【作者简介】

张 欣（1997—）女，汉族，大学本科，陕西榆林人，西北政法大学学生，研究方向：金融工程.