保定市扶贫小额信贷模式创新研究

邓芳 陈楠 刘展睿 孙颖

摘  要：十三届全国人大二次会议刚刚结束，国务院扶贫办提出，要进一步加大金融支持脱贫攻坚力度，特别要向深度贫困地区、产业扶贫项目、异地扶贫搬迁倾斜。本文分析了保定市扶贫信贷发展历程和现状，结合保定市贫困县扶贫小额信贷模式和国内外成功的扶贫信贷模式，针对保定市扶贫小额信贷模式的优点和不足提出了针对性建议措施。

关键词：保定市;扶贫;小额信贷模式

基金项目：本文系2018年度保定市哲学社会科学规划课题《保定市精准扶贫信贷模式创新研究》的研究成果（项目编号：2018153）。

一、保定市扶贫小额信贷发展的历程和现状

扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得经营资金而设置的信贷产品。扶贫小额信贷最长期限可达3年，具有“6个基本点”，即“5万以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级设风险补偿金”。通过银行等金融机构向贫困户发放信用贷款。建档立卡贫困户可借助小额信贷资金开展种植业、养殖业、技术农业、手工业等致富产业来增加收入，达到脱贫的目的。

改革开放之后，保定市扶贫信贷工作经历了从地方扶贫信用社的萌芽发展期到成熟扶贫小额信贷模式的转变，目前已经发展为具有地方特色的较为成熟的扶贫信贷模式。截至2018年10月末，河北省小额信贷数据系统考核口径余额达到13.38亿元，比年初增加6.7亿元，增长100.30%，保定市扶贫小额信贷累计发放1.244亿元，处于全省前列，为贫困群众发展生产、脱贫增收提供了资金支持。

二、保定市现有扶贫信贷模式分析

截至2018年9月30日，河北省政府正式批准保定市易县和博野县退出贫困县队伍，意味着今后保定市扶贫的工作重点集中在了四大国家级贫困县-阜平县、顺平县、涞源县和唐县。本文主要选取了唐县、涞水县和阜平县的扶贫信贷模式，分析了保定市精准扶贫信贷工作的可取之处及不足。

（一）唐县-探索“政银企户保”金融扶贫模式

唐县采取“拉网式”普查和“绣花式”甄别，通过借款人申请、“5+1”工作组（乡镇党政主要领导、包村干部、驻村精准扶贫工作队成员、村“两委”主要干部和市场经营主体负责人）实地调查、部门初步审核汇总、贷款联审小组评审等工作机制，把优秀的企业选出来，把符合条件的贫困户选出来。通过农村金融工作室和驻村工作队日常监督、放贷银行监控贷款账户、担保公司日常巡查、保险公司保后调查等多种形式对贷款资金用途进行监控，层层把关保安全。贷款手续简单，上门服务，先对农民进行贷款知识培训，审核资格后，送款上门，还款时上门收款。

（二）涞水-借鉴“一自三合”模式为扶贫“造血”

首先，涞水县整合涉农资金4405万元设立风险补偿金，与县农行、农商行、邮储银行、利丰村镇四家银行签订了风险补偿金小额贷款合作协议。邮储银行保定涞水县支行成功发放首笔扶贫小额贷款5万元，在金融精准扶贫实践上迈出重要一步。其次，借鉴安徽“一自三合”金融扶贫模式。贫困戶与农民专业合作社、致富带头人开展代种、代养、租赁、托管、订单等合伙生产经营，并加强对贫困户的技能培训，优先用工，提高贫困户内生动力，降低经营成本和风险，稳定增加收入。

（三）阜平-“政府+保险+银行”风险共担扶贫模式

阜平金融扶贫计划可概括为“四个全覆盖”，其中之一即为农业保险全面覆盖。农业保险全面覆盖为农民提供丰富的保险产品，创新保险运行模式，相应提高政府补贴，使全县主要种养殖业民众得到农业保险全覆盖，并争取将参保范围扩大到全部参与群众。政府、银行和保险部门各司其职，共同构建结构合理、品种齐全、运行有效、保障无忧的农业保险全覆盖运行体系。阜平县把保险扶贫作为金融扶贫工作的突破口，通过联办共保与农户平安综合保险的结合，为民生提供全方位保障。

通过上述三种扶贫小额信贷模式，各县扶贫工作已经取得了可喜的成果。纵然仍有不足之处，但各县扶贫部门在政策执行中不断创新，持续改善扶贫小额信贷模式，不断学习国内外先进经验，国家级贫困县的脱贫工作未来可期。

三、国内外较成功的扶贫信贷模式分析

国内外扶贫小额信贷业务发展已久，各国结合本国国情采取了不同的小额信贷模式。从小额信贷发放机构出发，我国主要通过银行、农村信用合作社及其他合法金融机构组织小额信贷的发放工作，国外主要通过非政府组织、乡村银行、正规金融机构及社区合作银行向需求者发放贷款。本文选取了陕西“红色老区富民贷”和印度“格莱珉”模式进行分析。

（一）陕西省的“红色老区富民贷”模式

2016年，陕西省各级政府签订了脱贫责任书，中省专项资金增加了40%。延安市筹措扶贫贷款6亿元，开展“红色老区富民贷”。通过人行县支行与县农村信用合作联社签订了扶贫再贷款5000万元贷款合同书，县农村信用合作联社与农户、合作社（企业）签订了贷款意向书，使农民从合作社创收中取得收入，实现效益后贫困户不用偿还一分钱。通过优先推进红色老区扶贫工作，既有利于实现区域扶贫的突破，也有利于完善革命老区发展规划。尤其是政府利用扶贫效益，改善了革命老区贫困村的饮水安全及交通不畅问题，辅助发展了革命老区旅游产业，可以为革命老区可持续发展提供源源不断的动力。

（二）印度小额信贷证券化模式、

印度小额信贷工作采用的是“格莱珉”模式。第一，组建15-20人一组的自助小组。将贷款发放给个人后，小组内部会强制形成小额储蓄资金供所有成员使用。假如小组内成员没有能力按期偿还贷款，组长将动用组员内部融资形成的小额储蓄资金帮助组员还贷。因此，“格莱珉”模式的核心工作在于，银行根据小组信用情况进行授信，信用等级越高的小组还款压力越小。第二，组建4-5人一组的联合负债小组。小组内成员对组员的债务有连带责任，一人倩贷，其他组员有义务帮忙还贷。

四、完善保定市扶贫信贷模式的对策建议

（一）建立县乡村三级金融服务网络

县乡村金融服务网络是扶贫小额信贷机制有效运行的基础。县以金融办为基础设立金融服务中心;乡（镇）以政府和财政所为基础设立金融服务部;村以“两委”会和贫困村驻村工作队为基础设立金融服务站，有机形成三级金融服务工作体系和工作机制。乡、村两级金融服务网络以有效服务为原则，有建档立卡贫困户（含已脱贫户）的乡、村均要建立金融服务部、站，为金融服务扶贫脱贫工作提供有力的组织保障。

（二）严格落实操作流程

扶贫小额信贷涉及评级授信、贷款、贴息等3个必要环节，根据工作需要，还可能涉及续贷、风险补偿等2个环节。各级各部门、各金融机构要认真学习省政府办公厅《关于进一步完善扶贫小额信贷机制助推脱贫攻坚实施方案》，按照方案确定的评级授信、贷款、续贷、贴息、风险补偿工作流程，稳妥实施扶贫小额信贷工作。

（三）实行财政贴息政策

财政贴息是扶贫小额信贷利民惠民的主要体现方式。保持脱贫攻坚期内，各级扶贫政府对部分贫困户仍然给予全额贴息的照顾。第一，县级财政部门对符合建档立卡要求的貧困户按银行同期贷款利率全额贴息。第二，对已经实现脱贫但仍在政策福利期的贫困户名下的短期小额信贷（3年以内、5年以下），参照第一类群体执行同样的照顾政策。

（四）健全贷款风险补偿机制

各县建立风险补偿金是扶贫小额信贷机制健康运行的重要保障。建议将风险补偿金列入县级财政预算，金额应依据贫困户人数、贷款金额和风险损失程序进行合理测算，与本地扶贫小额信贷经办银行协商确定，并根据工作需要随时补充，确保满足风险补偿需要。实际发生的风险，由银行与风险补偿金按2∶8比例分担。支持各县（市、区）政府探索保险参与分担风险的机制，由银行、风险补偿金、保险公司按照一定比例分担风险。

（五）加强风险管理

贫困县政府要加强风险管理，控制好扶贫部门、财政部门、金融部门及银监部门的工作进度，重点监督相关部门扶贫小额信贷政策执行情况，把控风险，针对问题及时开展应对措施。各方要坚持信息共享、加强沟通，防止假冒借贷者，防止村干部假报户数及需求，或者非贫困户以贫困户的名义骗取信贷。一旦发现冒领、虚报、挪用贷款及风险补偿金的违法行为，对违法单位和个人依法严处，追究相关部门工作人员连带责任。

参考文献：

[1]周芷薇，刘玉翠，何芳.扶贫小额信贷的现状分析及模式研究-以湖南怀化麻阳苗族自治县为例[J].金融经济.2019（02）.

[2]李冰.甘肃省小额贷款公司试点工作研究[D].兰州大学硕士论文.2011.

[3]靳晓磊.提高符合条件建档立卡贫困户的获贷率[N].石家庄日报，2018.7.

作者简介：

邓  芳（1979-），女，河北定州人，讲师，硕士，研究方向：会计、审计。

陈  楠（1992-），女，河北保定人，助教，硕士，研究方向：经济管理。

刘展睿（1989—），女，河北保定人，助教，硕士，研究方向：经济管理。

孙  颖（1982-），女，河北保定人，硕士，讲师，研究方向：经济管理。