试论我国中小企业融资困难的成因及应对措施

公倩

摘 要：随着我国经济体制改革的不断深入，我国的经济增长速度取得了举世瞩目的成就，其中中小企业的发展对经济的贡献尤为重要。但是随着经济环境的变化，中小企业的发展却遇到了瓶颈，融资困难成为了制约中小企业发展的重要因素。本文分析了中小企业融资困难的成因并提出了相应的解决措施。

关键词：中小企业  融资困难  成因  措施

据统计目前我国中小企业有4000万家，占企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业，因此发展中小企业对于保持我国国民经济稳定发展具有重要的意义，但是中小企业融资困难问题到目前为止一直没有得到有效的解决。相对于中小企业对国民经济的贡献来说，对于中小企业的融资支持远远没有达到应有的标准，这也成为了制约中小企业发展的重要因素之一，虽然目前我国也出台了一些针对中给小企业融资的政策和措施来扶持中小企业发展，但是无法从根本上解决中小企业的融资困难问题。

一、中小企业融资困难的成因

（一）中小企业信用体系不健全

由于我国目前的信用体系建设还不是十分健全，对于企业信用的监督和评级体系还没有真正的走向正规，缺乏必要的信用奖励和惩罚措施，很多金融机构无法获得中小企业真实的信息情况，不了解企业真正的运营状况，就会导致双方的信息出现不对称。银行等金融机构为了规避风险只能对中小企业贷款采取谨慎的态度。

（二）中小企业融资缺乏担保

很多中小企业由于生产经营规模较小，确保必要的担保物和质押物，再加上企业本身的设备和厂房都价值都不高，这就会让中小企业一旦出现融资信用风险时没有可供拍卖或者惩罚的财产，直接影响到中小企业贷款的审核与发放。由于达不到银行等金融机构的要求，就会导致企业的正常生产经营受到一定的影响。

（三）中小企业经营风险较高

中小企业的性质决定了其生产的实物资产较少，同时技术水平也不高，而且企业的发展受外部经济环境的影响极大，对于风险的抵抗能力较差，这也会影响自己本身的资金积累和信贷融资的规模，一般来说中小企业融资的目的大都是为了满足流动资金的需求，贷款要求的时间紧，频率高，这也在一定程度上提升了融资的成本和管理成本，存在较大的经营风险。

（四）金融机构自身的因素

作为银行自身来说对于贷款的偏好主要是大型国有企业，对于中小企业的重视程度不足，而且針对中小企业融资的品种单一，缺少适合中小企业的信贷产品，同时由于中小企业信用担保体系的不完善也影响到了中小企业担保融资的业务，一些信用担保机构不愿为中小企业担保或者担保的资金数量和种类不符合中小企业的融资要求，无法和银行一起形成有效的风险共担机制，制约了中小企业的融资。

二、解决中小企业融资困境的具体措施

（一）建立覆盖全国的中小企业征信体系

商业银行不愿为中小企业贷款的首要原因就是不了解中小企业的征信情况，因此对于我国政府来说，为了扶持中小企业发展就必须建立覆盖全国的中小企业征信体系，利用现代信息化以及大数据技术对企业的征信情况进行搜集，利用银行、税务、保险和工商等各个渠道对征信体系进行完善，不断增加中小企业信息的透明度，国家也要支持专业的信用评级机构的发展，借鉴国外信用评级的先进经验，建立一套符合国内中小企业实际的信用评判体系，为企业和银行之间搭建一座交流的平台，以此来降低商业银行的贷款风险，提升中小企业贷款的成功率。

（二）为中小企业打造创新型的金融产品

现在我国很多的金融机构对中小企业提供的业务和产品种类十分有限，中小企业的生产和经营与大企业不同，无法满足金融机构对于融资的诸多要求。因此金融机构应该根据中小企业的融资需求的特点，有针对性的打造创新型的金融产品，拓宽中小企业融资渠道。

（三）促进中小企业转型升级

中小企业要想在激烈的市场竞争中处于领先优势，就必须适应市场的要求，推进产品的更新换代，加快服务升级，树立品牌意识，顺应时代发展的潮流，依托大数据、物联网和人工智能等高科技领域，向战略性新兴产业升级，只有增强自身实力才能获得更多的融资机会。

三、结束语

中小企业融资困难是一个热点问题，政府和金融机构要积极做好相应的扶持政策，企业自身也要不断提升实力，规范运营，注重自身的信用，只有这样才能从根本上解决融资难的困境。

参考文献：

[1]焦凤娟.中小企业融资难的现状、成因及应对机制[J].经营与管理，2017.

[2]吕劲松.关于中小企业融资难、融资贵问题的思考[J].金融研究，2015.