国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法

刘东坡

摘 要：近年来，小微企业逐渐发展，对我国的经济做出了巨大的贡献。在商业银行支持小微企业融资的过程中，仍旧存在着很多的问题，小微企业仍旧面临着许多困难。如何推进小微企业金融业务的发展，对风险有效地控制，是当今国有商业银行支持小微企业的一个难点。本文针对国有商业银行支持小微企业融资中的存在问题进行分析，提出了相应的解决办法。

关键词：商业银行  小微企业  融资

一、国有商业银行的优势

国有商业银行因为实力雄厚，竞争力强，同时有很强的盈利能力，所以有着巨大的竞争优势。在支持小微企业的融资时也有更强的支撑。除了经济上的优势，在支持小微企业时还有许多其独特优势。

首先，作为国有商业银行，发展时间比较早，实力雄厚，所以在信用上很有优势。同时国有银行在发展的过程中，积累了众多实力雄厚的固定客户，他们已经建构起了足够强壮坚固的互相支撑的关系，所以有着比较强的抗风险能力，因此小微企业在国有银行中要求融资时发生风险的几率比较小，国有银行能够提供相对稳定的资金和融资环境，帮助小微企业的持续发展。其次国有银行还有巨大的盈利优势。国有银行的规模巨大，竞争力强，也就能够保证小微企业的融资顺利。国有银行规模宏大，资本竞争力强，对于小微企业来说也是一个强大的后盾。因此国有商业银行在小微企业的融资中有着其得天独厚的优势。

二、国有商业银行支持小微企业存在的问题

（一）国有银行的结构问题

国有商业银行虽然有着其他商业银行难以望其项背的强大优势，然而其自身也存在着很大的问题。首先因为其发展时间长，在许多方面都有滞后性。如人力资源的滞后。在国有商业银行中，因为传统结构的特点，导致部分工作人员仍旧有着行政色彩思想，对工作态度不够积极，忽视了人的创造性和能力，影响了国有银行的健康发展;同时国有银行由于发展早，在金融方面仍旧依赖于传统经济结构，忽视了创新能力的发展。这也就导致了国有商业银行的创新动力不足，影响了国有银行的持续发展。

（二）国有银行对小微企业的忽视

国有银行规模宏大，在企业融资时一般会优先选择大型企业和大客户。因为大型企业的风控能力和信用度高，而且能提供比较稳定的投资环境，同时也能获得更大的利潤收入。但是对小微企业的重视程度比较低。近年来，随着小微企业的蓬勃发展和银行的结构转变，国有银行对小微企业逐渐重视起来。但是由于起步较晚，时间很短，经验还积累不足，在对小微企业的融资仍旧存在着许多的阻碍，而且仍旧缺乏动力。针对小微企业的经营模式还没有建立完毕，体制和机制相对还很不完善，所以在目前阶段国有银行对小微企业的融资还存在着比较大的距离。

（三）国有银行机制还不适应小微企业的发展需要

大型企业一直是国有银行的固定客户，所以国有商业银行已经形成了一套比较完善的针对大型企业的经营机制。而小微企业因为自身的局限性，和大型企业相比，生存周期较短，更容易发生变动，而且与大型企业在结构上有很大的不同，这就导致了国有商业银行对小微企业的结构不够适应。针对小微企业的业务缺乏专业人员，也缺少针对小微企业的风险控制和监督，不良贷款的可能性会比较高。而且由于小微企业的风险高，国有商业银行对小微企业的融资在贷款上的限制很高，不够灵活。因此很多企业望而却步，被银行排斥，影响了企业的发展。

三、国有商业银行支持小微企业融资的解决措施

（一）加快国有银行自身的改革，提高创新能力

国有银行要加快自身的改革。对银行内部人力资源进行调整，转变工作人员思想，逐渐以业务能力作为追求，提高员工的工作积极性和创新精神。加快转变内部结构，增加针对小微企业的专项业务。国有银行要设立专门对接小微企业的部门和机构，对小微企业的发展方向时刻关注，制定针对小微企业的方针和策略。同时也要增加相应的人员，将对小微企业的扶持从理念上转移到现实中，增加银行对企业的支持。拓宽银行的服务方式和服务渠道。除此以外，适当下沉审批权限或优化权限流程，减少审批时的复杂过程，提高工作效率。将权限下移，能够减少审批时的步骤，减少人员的参与，更高效率的完成审批工作。这样一来，对于小微企业来说，无非节省了过去来回跑银行的尴尬累人的局面，减少了小微企业的贷款压力，也节省了大量的时间，降低了贷款难度。对于银行方面来说，也减少了工作人员的工作量，实现了工作的优化和合理分配，能够提高国有银行的工作效率，对银行和企业双方来说是一个双赢的局面。

（二）改变传统思想，提高对小微企业的关注

小微企业对经济发展的贡献很高，而且潜力巨大，国有银行要对小微企业给予足够的支持。要提高对小微企业的关注度，关注小微企业的融资。首先要进行观念上的革新。小微企业的地位不断提升，国有银行不能只关注大型企业，而应该要设立专门机构对接小微企业，这不是对大型企业的挤压，而是业务的扩展。经过结构的扩展，国有商业银行的竞争力提升，对国有银行更加有利。而且小微企业有着明亮的前景，对国有银行的未来发展是一次机遇和方向上的引导。

（三）提高对风险的监测，制定合理的战略

对小微企业的投资风险高，不代表国有银行要提高贷款门槛，对小微企业一刀切。国有银行要制定好对风险的监控程序，加强对风险的管理和控制，建立小微企业的信用评价制度和审核制度，通过新建立的针对小微企业的评价标准把握好小微企业的发展。提高对小微企业的信任度，对小微企业的前景发展深入研究，支持他们的发展。同时也要提高业务人员的能力和水平，减少银行的融资风险。也要制定相应的规则和策略，对不良贷款进行责任认定，防止工作人员因为责任的判断和认定错误而影响了业务人员的工作，也能相应的提高他们的工作态度和积极性。

（四）利用大数据增加线上业务

大数据是目前互联网时代下的产物。相较于传统数据统计和分析，大数据能够在更大规模上对数据进行接收和计算，从而对公司和企业起到数据的参考作用。国有银行可以通过大数据技术，请专业团队在线上开发针对小微企业的专业网站，增加线上业务。小微企业通过线上业务，有电脑就能申请，大大减少了申办贷款时的流程，简化了贷款步骤，节省了双方时间。对于国有银行，可以通过大数据技术对网络数据进行统计，从而完善线上服务。

四、结束语

国有商业银行有其自身独特的优越性，在小微企业的融资中是很有优势的。然而由于国有银行自身的缺点，对小微企业的融资有一定的不合理要求和模式。因此通过对国有银行的改革，使国有银行更加适应新结构的变化，提高国有银行的竞争力。同时也能减少小微企业的融资困难，促进小微企业的进一步发展。注意好风险的把控，能够实现两方面的共同发展，促进国家的经济发展。

参考文献：

[1]骈志坤.我国商业银行支持小微企业发展的问题研究[J].商场现代化，2015.

[2]陶媛婷.国有银行支持小微企业融资研究[J].中国管理信息化，2018.