科技向前，监管升级

王丽娟　王亭亭

科技是把双刃剑。金融科技在服务能力、产品创新、效率提升等多个方面带来的变革作用已有目共睹，但也给金融安全和金融监管带来了新挑战。

一方面，金融监管机构监管任务繁重，在监管技术发展滞后的情况下，对创新型业务监管乏力;另一方面，金融机构在追求技术创新的同时更要适应强监管要求，合规成本亦不容忽视。

因此，无论是监管层还是金融机构，都迫切需要金融科技监管能力、标准体系的尽快升级与落地，以提升监管效率、降低合规成本。

3月8日，央行金融科技委员会召开的2019年第一次会议指出，将研究出台金融科技发展规划，逐步建立金融科技监管规则体系。会议同时也强调将持续强化监管科技应用，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

新挑战

金融科技产品的孵化有别于传统的银行产品，其业务场景复杂、合作模式创新、合作机构多样化，快速发展的背后不无隐藏着安全隐患。

微众银行首席信息官马智涛表示，金融科技的发展往往涉及大数据的收集和应用，这容易带来消费者个人隐私保护和信息泄露的风险。同时，新技术的应用也带来了新的技术挑战。这些都是银行从事金融科技要从中长期考虑的问题。

此外，由于金融科技模糊了金融和科技的边界，越来越多的科技机构进入金融科技领域，银行在采购外部科技力量（如数据、风控技术等）时难免踌躇，各类机构服务水平良莠不齐。

试点 央行会同发改委等部门，在北京、上海、广东等10 个省市启动了金融科技应用试点。

金融壹账通联席总经理邱寒介绍，目前仅智能风控领域，从业机构就有上千家，科技实力相差悬殊。甚至一些网贷平台因自知无法获得备案，进而“变身”为智能风控平台，输出风控服务，但多数技术投入仍然非常薄弱。作为被服务对象，一些银行本身也并不具备足够的判断和甄别能力。

这些问题在传统監管模式下大多采用统计报表、现场检查的方式，很难被一一识别，依赖金融机构报送监管数据和合规报告的方式存在明显的时滞性。

而对于金融机构而言，金融创新日新月异，金融机构对监管要求了解不深入、不及时，可能导致创新滞后而贻误商机、丢失市场，也可能因忽视监管、拔苗助长形成风险而面临规范整治，增加了创新管理的成本。

监管在行动

金融科技发展大步向前，监管升级的脚步也要快速跟上。

中国互联网金融协会与瞭望智库联合发布的《中国金融科技应用与发展研究报告（2018）》（下称《报告》）提出，为应对金融科技发展带来的金融监管挑战，应关注技术发展，善用监管科技。运用科技提升监管效能，利用网络信息技术改进金融科技监管的流程和水平，积极探索监管政策和合规要求的代码化，研究推动建立基于云计算、大数据等技术的数字化监管体系。

事实上，监管层正在行动中。

2017年5月，央行成立金融科技委员会，明确指出要强化监管科技应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。一个月后，央行印发《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，强调要加强金融科技和监管科技的研究与应用。

央行将研究出台金融科技发展规划，逐步建立金融科技监管规则体系。

今年3月8日，央行金融科技委员会2019年第一次会议强调，要持续强化监管科技应用，提升风险态势感知和技防能力，增强金融监管的专业性、统一性和穿透性，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

央行副行长范一飞日前介绍，去年底央行会同发改委等部门，在北京、上海、广东等10个省市启动了金融科技应用试点。强化监管科技应用，提高金融风险甄别、防范和化解能力是其中重要内容。

“监管科技在未来几年或将面临大规模升级，从过去的事后、离线监管模式转变为事中甚至实时、事前的监管模式。”邱寒表示，“对监管部门而言，科技能力和团队的搭建必不可少。”

多方共建

如果说金融科技是决定金融机构未来生死的关键，那么对它的监管，也不能停留在对原有体系的修修补补。

央行科技司司长李伟曾撰文表示，为提升监管科技应用效能，应当建立以金融管理部门为中心、以金融机构为节点、以数据为驱动、具有星型拓扑结构的技术监管框架。

这样的监管体系有别于传统监管体系，是适用于新形势的顶层设计。

对此，金融机构也给予了充分的认同。兴业数金方面表示，下一步首先应关注顶层设计，即积极构建监管科技发展规划，并打造管理政策体系及相关技术标准体系。在构建顶层设计的同时，还应尽早打造中国监管科技应用的里程碑，培育良好的产业生态圈，并推进监管科技的试点应用。

微众银行相关负责人也表示，今后将主动向监管机构提供监管科技解决方案和配套手段用以支持创新业务监管，利用新技术来更有效地解决监管合规问题，降低合规风险。同时进一步提升金融科技创新业务对监管部门的透明度，确保科技创新业务在良好的金融监管下健康发展。

业内人士表示，由于监管机构独立开发监管科技存在困难，而金融机构主导开发又存在风险，因此多方共建金融监管新生态应是较为可行的方案。