少数民族地区商业银行个人住房贷款的信用风险管理探讨

马丽

摘要：随着人们经济收入的增加，对于生活质量和居住条件有了更高的要求，其中是否购房已经成为衡量人们生活质量水平的重要条件，众所周知，大部分人购房都是选择商业贷款，银行需要对个人信用、偿还能力等方面进行评估，目的是降低贷款风险。同时在少数民族地区为了提高少数民族地区人们的生活质量，国家提供一些优惠政策来进行帮助，其中之一就是提供贷款，并做了利息方面的让步。但由于少数民族地区情况复杂，各地民情不一，情况也大不相同，所以在进行个人住房贷款之前有必要进行大规模的摸排，进行调查，确定各地情况，再让各当地政府制定适合当地情况的具体地方贷款方案，以保证各个少数民族地区的民众的生活质量都能够得到切实地提高，而其中又以个人住房贷款最为重要，因为在现在这个社会，衣食住行中大部分生活问题都得以解决了，但是住房问题是一个大问题。因为部分地区房价较高，所以有很多人都买不起房子，尤其以年轻人和少数民族地区的人为主，因此对少数民族地区商业银行个人住房贷款的信用管理探讨具有一定的实现价值意义。本文主要围绕少数民族地区商业银行个人住房贷款的信用风险管理探讨展开，简单介绍了少数民族地区商业银行个人住房贷款信用问题的必要性，分析目前少数民族地区商业银行个人住房贷款信用风险管理存在的问题，以及对这些问题提出可行性的改进策略，希望对商业银行个人住房贷款信用风险管理有一定的借鉴意义。

关键词：少数民族；商业银行；个人住房贷款；信用风险管理

我国各个地区经济发展情况并不平衡，东部地区最为发达，中西部地区次之而又以西部地区最为落后，并且这些地区大部分都是我国各少数民族聚居地区，主要体现在生活水平低、基础设施不完善等方面。而如今中国正处于迅速发展的关键时期，很有必要让每个地区的人们都感受到改革开放带来的好处，尤其是解决少数民族地区人们的住房問题，而且这个关乎少数民族地区民生的问题已经问题社会各界的关注，因此需要国家、社会各界的大力支持。但由于少数民族地区人们经济能力有限，对房子的购买需要商业银行贷款和国家贷款优惠政策的支持，我们都知道个人住房贷款需要对信用等方面进行综合评估，目的是降低银行贷款的风险，提高管理的有效性，所以对少数民族地区商业银行个人住房贷款的信用风险管理进行探讨就显得非常重要，而这也是我们今天需要讨论的议题。

一、少数民族地区商业银行个人住房贷款信用风险管理相关概念

（一）个人住房贷款信用风险

我们通常理解的风险指的是现实结果和预期的结果存在一定的偏差，比如在进行某种投资时，存在一定的风险，这就需要在进行投资之前对各种会出现的可能进行有效的评估，目的是在保证风险降到最低的同时创造最大的经济效益。而贷款信用风险通俗地讲是贷款人没有按照合同所规定对到期债务偿还本金和利息，使得贷款人的债权受到一定的损失，其中个人住房贷款信用风险指的是借款人个人原因造成的不能按时偿还房贷本息对商业银行造成一定的损失的可能性，因此商业银行在进行个人住房贷款时，需要对其征信情况、偿还能力等方面进行了解，目的是降低银行的风险，减少不必要的的损失。

（二）少数民族地区商业银行个人住房贷款的优势

首先是商业银行贷款和其他贷款相比，可以贷款的额度比较大。主要体现在一般住房贷款最高额度可以达到购房总额的80%，对于少数民族地区资金不足的购房者而言，也有了购房的机会；其次是商业银行住房贷款利率比较低，这个也是大部分购房者选择的原因之一，相比其他贷款，商业银行个人住房贷款需要偿还的总利息还是比较低的，一定程度上可以减少数民族地区人们还款金额；再次是商业银行贷款年限长，对于住房贷款期限最长可以达到30年，一定程度上有利于缓解少数民族地区购房者的经济压力；最后是商业银行还款比较灵活，有多种还款方式可以去选择，这一点站在贷款者的角度考虑，比较人性化，可以调动少数民族地区购房积极性，促进少数民族地区房地产金融业的发展。

二、少数民族地区商业银行个人住房贷款信用问题分析

少数民族地区商业银行个人住房贷款信用风险问题主要分为两个方面，一方面是外因引起的，由于社会大环境的影响造成的，另一方面是内因引起的，主要是少数民族地区人们的个人因素造成的，具体个人贷款信用风险问题体现在以下方面：

（一）外部因素

1.房地产市场落后

首先根据市场组成来看，由于我国房地产市场起步晚，发展还不成熟，对于个人住房贷款比较单一，主要是以商业贷款为主，其他贷款不能进行合理的补充；其次根据我国相关的制度来看，个人信用制度还不够完善，缺乏相关法律法规的有效支持，进行个人信用审核的时候，对其所提交的个人征信信息真伪不能有效的判别，一定程度上增加了个人住房贷款的信用风险；最后是房地产交易市场还不够完善，不管是一级交易市场还是二级交易市场，与其他发达国家相比都是比较滞后的。

2.抵押物相关法律法规不健全

对于商业银行的个人住房贷款一般采用的是抵押的形式进行的，与此同时和购房者签订相关的抵押合同，这种方式有利于保证住房贷款的安全性，一定程度上降低了住房贷款信用风险，如果贷款者出现违约的行为，对方可以按照合同所规定的要求进行抵押物处理，将贷款还清。但由于我国相关法律体系还不够健全，银行对于贷款者违约的行为还不能进行有效地处理。

3.开发商本身问题

开发商在房屋交易中处于第三方的关系，对于贷款人的利益有着一定的影响，如果开发商不能按照规定时间交付楼，而且房屋存在一定的质量问题，都会间接性的影响贷款者按照规定向银行换按揭款的主动性，在实际房屋购买过程中依然存在开发商延期交房、工程质量不达标等方面的现象，导致银行信贷资产受到一定的影响。

（二）内部因素

1.个人信用资源普遍缺乏

个人信用在当今的社会经济交易中具有非常重要的作用，也是整个社会信用的基础，如果个人行为失去约束，那整个社会信用也会遭受损失。所以在当今社会个人信用体系建设具有非常重要的意义。但是由于少数民族地区经济发展比较落后，而且民众自身的个人信用意识也不强烈，好在这些地区的民风也很淳朴，个人信用是没有问题的。不过个人信用的高低和市场的认可度需要有体系的支持，而这些地区人们的贷款较少，所以在银行并没有多少个人信用的记录，个人信用资源普遍比较缺乏。

2.银行自身管理相对薄弱

由于少数民族地区的经济较落后，所以银行业也比较落后，主要体现在专业管理人才的缺乏管理理念的落后等方面，所以各商业银行的自身管理相对比较薄弱。

3.信用制度不完善

由于少数民族地区个人信用资源的缺乏和银行自身的管理方面也比较薄弱，所以在相关信用制度的建设方面做得不是很好。导致了在这些地区的信用制度的不完善，这很大程度上阻碍了当地信用贷款的发展进程，同时也导致了很多民众在解决住房问题时找不到合适的渠道。

4.违规操作造成房贷无限扩张

在任何地方都有腐败和堕落，即便是在法制最得人心的地方也有，同样在这些民风淳朴的少数民族地区也会有一些道德水准低下和法律意识薄弱的人，金钱会让每一个接触到它的人都产生无法抵挡的无力感，但还有选择的权力，只是有些人选择了沉沦，有些人选择了保持自己的良心，赚自己应得的钱，获取能够得到的财富。但是总有一些人会选择冒险做违背道德和良心之事，而这些人的做法导致了房贷的无限扩张，有些人无法通过贷款来获得买房的机会，而有些人却利用这些机会去进行投机，赚取属于国家和人民的钱，并最终走上一条不归路，被查处。

三、少数民族地区商业银行防范个人信贷风险的措施分析

要解决这些问题就需要进行系统的改变，方法主要有以下几条。

（一）完善个人信用风险识别环境

为了帮助少数民族地区人们的住房贷款问题就需要建设个人信用体系。对个人的信用进行记录，这样可以为银行提供有效的信用参考，对于信誉度高的人银行可以提供相应的贷款支持，对于信誉差的人就没有贷款的机会，同时需要完善个人信用风险的识别和认证，所以要在当地建立一套完善的个人信用检测制度，以随时监测每个人的个人信用，以便帮助其进行住房贷款时所用，并且还要完善个人信用识别环境，以便于当地政府和银行进行贷款，并监测每个人的信用动向，有无违法记录。这样不仅有利于银行在降低信贷风险的同时将富余资金投向信用好的人，实现了创造更多经济效益的目的，而且满足了贷款者购房的贷款需求，促进少数民族地区房地产市场的有效发展。

（二）加强银行自身管理

除了加强对个人的信用风险进行识别以外，银行自身也需要进行变革，根据银行自身存在的问题，提出对应的改进措施。首先是进行人才的引进，尤其是当地人，这也符合国家提出的返乡创业和建设家乡，提高中西部地区和农村的经济发展水平的要求；其次是银行要进行自身管理的升级，通过自身管理的改革，来杜绝内部腐败的问题，也能够提高为少数民族地区服务的能力和自身的信用度和在人们心中的好感度；最后是银行应该建立有效的风险评估机制，依据房地产市场方面的相关信息和个人住房贷款违约情况进行有效的分析，对市场房屋产品进行一定的细分，对其风险进行有效的评估，目的是银行信贷资源分配更加优化。

（三）建立个人信用失信惩罚机制

除了帮助有信用的人以外，还要对失信者进行适当的处罚，这样才能够促进信用体系的健康运转和地区经济的平稳健康运行，所以这就要求建立一个对应的个人信用失信惩罚机制来对那些失信人进行约束，一旦发生个人不守信用的行为，银行可以根据其记录的信息拒绝再次贷款，对其个人信用起到很好的监督作用，与此同时，也可以建立一个提高信用者的奖励机制，让更多的人有信用学习的榜样，二者的目的都只有一个，促进少数民族地区的信用制度和个人信用健康发展起来，并为住房贷款进行服务，同时有助于银行的信用風险管理。

（ 四 ）建立银行同业风险防范机制

在银行之间建立协同防范机制，这个机制一旦建立就有利于银行之间的相互监督和财产的透明化，能够大大增强对银行的监管力度，同时对于银行内部人员有一定的监督作用，保证银行不会发生内部人员的利益输送问题，一定程度也能够为其他地区做出榜样和提供范例以供参考。

结束语

个人住房贷款业务是商业银行业务的重要组成部分，对于少数民族地区房地产金融业发展有一定的促进作用，对于商业银行对个人住房贷款信用风险管理具有一定的参考价值。但在少数民族地区由于区域发展不平衡，在实际实施过程中存在一定的挑战和未知风险，因此需要国家、社会等方面的大力支持，才能对其风险进行有效的管控。本文主要围绕少数民族地区个人住房贷款信用风险管理展开讨论，对目前我国个人住房贷款信用风险管理存在的问题进行分析，提出相应的防范和转移个人信用风险的措施，希望可以降低少数民族地区个人住房贷款信用风险，同时借鉴国内外先进的信用风险管理方面的方法和经验，结合少数民族地区目前个人住房贷款信用风险的现状进行有效调整，这样才能有效提高银行风险管理，对于少数民族地区而言，有助于提高人们的生活水平和幸福感，也有助于地区经济的发展，促进整个中西部地区甚至整个国家的经济发展，为国家发展做出贡献，也为人们实现个人价值提供便利，是值得去做的一件事。

参考文献：

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