互联网消费金融发展趋势分析及存在问题探讨

摘要：随着科学技术的发展，消费金融已经成为一个主要的刺激经济增长的方式，网络融资有效地提高了金融效率，创造了一种新的支付方式。这种快速的互联网金融，建立了庞大的客户群体，冲击了传统金融方式。针对这一现象，本文简单介绍了互联网背景下的消费金融发展现状，分析了互联网消费金融的特征，并结合个人的工作经验，对互联网背景下的消费金融发展新趋势进行了展望。

关键词：互联网消费；消费金融；金融

近年来，互联网的出现使得消费金融发生了转型，大大刺激了市场消费，在稳定经济增长方面发挥了积极作用，政府一方面需要鼓励消费金融市场的发展，另一方面也需要加强对金融市场未来发展的把控，推动传统的消费金融机构与新型的理念相结合，促进经济的可持续发展。

1.互联网背景下消费金融的作用和意义及发展现状

1.1发展消费金融的作用及意义

消费者金融发展能有效地完善了消费者的信用链条，而且在降低交易成本方面發挥了作用，有利于转型和消费增长。我国传统的消费金融服务模式通常是与银行为代表，银行负责提供一系列的信贷服务，但是随着互联网的发展，以电子商务为代表的互联网消费金融模式不断增长，增强了金融服务的模式，更有利于满足不同用户的需求。除此之外，消费金融的发展对优化中国的产业结构非常有利，消费金融的发展和小额信贷服务的增加，可以从一定程度上有助于促进家用电器等个人耐用消费品的发展，而且还能推动旅游等第三产业的发展，而且发展金融会进一步对市场进行细分，这样将增加消费金融机构的产品创新潜力。

1.2互联网背景下消费金融的发展现状

1.2.1传统消费金融机构纷纷与互联网结合

我国的传统金融机构主要以商业银行和消费金融公司二者为主，互联网时代的到来，给金融的理财方式带来了新的形式，并且逐步与传统金融机构融为一体，这也给商业银行和消费金融公司带来了不小的影响。从商业银行的视角来分析，它们主要针对的是一些高收入人群，以及线下点对点的营业，而互联网金融则是针对一些在网上开展业务的人，涉及的金额数目比较小。

从金额数量的角度来看，互联网消费对商业银行的影响不大，由于客户群体大多数是通过网络的形式进行交易，所以消费金融机构受到互联网的影响更大，从长远的发展角度来看，增加传统消费金融机构和互联网的结合是不可避免的，对于传统的消费金融机构而言，需要积极探索运营模式，创建基于互联网的消费者融资模式。

1.2.2电商积极介入消费金融市场

互联网带动了电子商务的发展，越来越多的电子商务平台公司参与消费者融资，其中最明显的表现就是第三方支付等方式，为典型代表的有支付宝、翼支付以及微信支付。从那时起，第三方支付已进入快速发展的阶段，与此同时，网络融资也开始发展，其中，小额信贷在消费金融市场中占据突出地位，这其中的典型代表有蚂蚁花呗、京东白条、天猫分期购等，这种方式是移动支付与金融信贷发展的结合，给人们的理财带来了新的方向。

2.互联网消费金融的特征

2.1移动化

互联网最大的特点就是移动性强，人们可以在任何时刻，任何地点进行消费，只要有移动网络，加上现在的支付方式种类繁多，常用的有微信红包，支付宝。翼支付以及各大银行推出的网上银行等第三方支付，而且在使用频率上，远远超过现金支付模式。而且互联网的技术还在不断更新，网络的速度大大提高，能够加快业务办理的效率。

2.2数据驱动

互联网消费离不开数据的驱动，加上大数据在不同行业的广泛使用，使得金融软件在收集和处理数据的维度方面也取得了很大进展，能够更好地分析用户的消费习惯，帮助商家制定更好的消费方案，互联网消费可以根据数据对用户的财务数据进行分析，主要是分析客户个人基金信息和信用度，这些数据可以直接反映一个人的消费偏好和经济实力。还能够根据浏览记录来对客户的行为进行分析，也能够获取用户的消费习惯，在互联网和大数据的背景下，数据分析有助于卖家推广产品，也有助于交易者选择更适合自己的产品。

2.3风控智能化

风险管理一直是金融投资行业最关心的问题，互联网金融的出现，扩大了风险管理的方向，由于互联网的数据量大，加大了分析难度，而且经济环境一直在变换，对应的风险管理模式需要不断进行调整，也会让公司的业务受到限制。

随着金融技术的不断完善和人工智能的不断发展，互联网金融公司的数量增加，能够利用广泛的数据开发各种风险预测模型，通过人工智能和机器学习，可以结合业务完成动态分析，不断优化月度数学模型，利用智能技术实现自动化欺诈识别，对客户的信用进行贷款评估、监控等。

3.互联网背景下的消费金融发展新趋势

3.1扩大消费金融市场规模

随着经济的不断发展，互联网与大数据技术的日益成熟，电子消费逐渐成为主流消费模式，网络债务消费的概念被广泛接受，越来越多的消费方式将被拓展，以满足庞大的消费者市场。不同收入阶层的人对消费有不同的金融服务需求，金融公司需要根据自身的营业模式制定消费信贷额度，刺激金融市场的消费需求。

3.2法律法规更加健全

随着互联网金融的规模不断扩大，必须制定完善的法律法规，为互联网消费者融资健康发展提供法律保障，制定相关法律法规时，必须认真考虑当前的环境，结合针对的对象制定，同时需要考虑消费客户的隐私安全，互联网金融加快了金融理财的效率，但是也使得数据变得难以寻觅，所以有关部门有必要加强消费者信用体系，合理监控每个人的信用体系，提供一个和谐的金融消费环境。

参考文献：

[1]乔海曙，李杰，朱子丹，等.中国互联网金融理论研究最新进展[J].金融论坛，2014（07）：24-29.

[2]廖理，冯金辉，王江，等.首届中国消费金融研讨会综述经济研究[J].经济研究，2010（S1）：153-160.

作者简介：

刘欢（1989- ），男，汉族，陕西咸阳人，本科，助教。