促进京津冀普惠金融发展的互联网金融产品的创新研究

刘炳初 曾煜

摘要：银保监会对外发布的《中国普惠金融发展情况报告》强调了互联网在普惠金融领域的关键性作用，然而，作为我国经济发展重点地区的京津冀地区，普惠金融发展中存在普惠金融的互联网金融产品惠民力度不强，三地发展不平衡，运营平台违规现象频出的问题。本文分析其原因，并提出加强京津冀三地互联网普惠金融产品的宣传、建立互联网普惠金融产品创新的人才共享联动机制、三地互联网金融产品信息平台和监管机制，促进京津冀普惠金融发展的互联网金融产品的创新的对策建议。

关键词：京津冀 普惠金融 互联网金融产品创新

一、京津冀地区普惠金融与互联网金融产品发展的现状及问题

（一）京津冀地区普惠金融与互联网金融产品发展的现状

自从我国于2006年首次引进“普惠金融”这一理念，到2013年党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略以来，官方相继出台发布了《推进普惠金融发展规划》、《中国普惠金融蓝皮书》和《中国普惠金融发展情况报告》等系列文件，见证了普惠金融发展过程中的里程碑式进步，也标志着中国普惠金融发展进入成熟阶段。互联网与金融行业的融合也在不断深入，市场需求的多样化发展趋势推动进一步互联网金融产品的用户规模与日俱增，电子商务与移动支付规模日益增长手机网民中使用移动支付的比例高达71.9%，互联网理财产品用户规模突破8000万人，[1]电子商务企业也不断推出多元互联网金融产品服务于个体理财者，和有融资需求的农村地区的个体或机构以及各类中小微公司企业。

京津冀普惠金融的互联网金融平台的产品设计与实体经济发展规划相互契合，并积极探索网络银行、手机银行、网络保险等互联网金融产品取得了一定成效，但京津冀地区互联网普惠金融产品发展中还存在联网金融产品惠民力度不强，三地发展不平衡，运营平台违规现象频出等问题。

（二）京津冀地区互联网普惠金融产品发展中存在的问题

1.京津冀互联网普惠金融产品的惠民力度不强。以京津冀地区的最大主体北京市为例，北京市辖内中贷款余额已经达到了6766亿，涉及融资项目677个，支持了城市轨道交通、基础设施、棚户区改造、非首都功能疏解等重点领域，助推了城市副中心、新机场、冬奥会、环球影城等关键项目。[2]由此可见北京作为京津冀地区普惠金融的领头羊在普惠金融领域的专项资金投入比例仍然较低，没有完全发挥出对京津冀地区强大的引擎作用——完全激发、激活、带动京津冀普惠金融市场。加之普惠金融受众群体数量巨大，目前已经投入的资金量无法与市场需求相适应、相协调，由此普惠金融中“惠”这一环节在发展的现阶段仍有较大的缺位和漏洞。

2.京津冀地区互联网普惠金融产品发展不平衡。根据《我国各省、自治区、直辖市普惠金融发展程度得分及排名》显示：北京市以综合得分3.36位居全国第一;天津市紧跟其后，以综合得分0.7位列第三;而河北省综合得分为-0.18，在全国范围内排名15，[3]总体而言，河北省与京津两地在普惠金融发展方面差距较大，在互联网金融产品种类和服务方面亦是如此。北京市仅北京银行就先后推出了“富民直通车”产品体系、“智能发卡机”、“定慧盈”和“富民贷”产品体系等互联网普惠金融产品着力服务农村地区和小微企业，并在已有的互联网金融产品的基础上，不断推陈出新使产品性能更加智能化、特色化，产品服务更加专业化，人性化。[4]然而不仅解决了融资问题，还推动大兴区及密云区等地区的特色农业与特色旅游的振兴，极大助力当地的普惠金融的发展。然而在河北地区，当地由农商银行主导的互联网普惠金融产品仍以传统单一品种的小额信贷为主。另有创新产品如农信e购，虽然聚合了支付、便民小钱包等一揽子综合金融服务，但因其真实的优惠力度不高导致其普及度也较低，没有高质量完成互联网普惠金融产品的预期效果。[5]

3.京津冀普惠金融互联网金融产品运营机构违规、违法现象频发。2018 年上半年，京津冀地区网贷行业成交额、贷款余额、平台数量均有明显下降。尽管与此同时，问题平台加速淘汰，风险进一步释放，但仅仅2018 年 1-5 月份，出现提现困难、跑路、经侦介入等问题平台 73 家，停业及转型平台 170 家。[6]长期以来，种种乱象导致大量投资者和中小微企业遭受经济损失和精神伤害。甚至对互联网金融平台丧失信心，产生抵触情绪，严重阻碍了互联网金融的发展和普惠金融后期一系列政策措施的开展与落实。以网贷为例，据调查结果显示，有61.8%的网友表示并不看好网贷公司的发展前途，相比之下只有28.5%的网友表示对网贷公司的未来抱有期待。在关于“您认为是否可以杜绝网贷乱象”的调查中，超过五成的网友表示不抱希望，

二、分析京津冀地区普惠金融与互联网金融产品发展问题的原因

（一）京津冀地区普惠金融互联网金融产品教育宣传和创新力度较低

北京市和天津市每年吸引大量河北中青年人口，有关调查显示，京津冀三地间人口流动频繁流动总量已经超过1400万人。[7]但是，河北地区普惠金融的互联网业务的开展离不开青年力量的支持，中青年人口的流失，为互联网金融产品服务的普及和信用体系的构建带来一定困难，也为普惠金融工作的开展带来挑战。

大量的农村地区的务农常住人口本应该是潜在的消费者或投资者，因信息的相对闭塞、交流不畅等客观条件阻碍，加以部分地区、群众的思想观念较为偏激与落后，受负面报道信息影响较为严重，容易对互联网普惠金融产品产生信任危机。此外，多数非专业资金需求者不能够及时准确地辨别行情、信息的真伪性，和金融产品的特性，就会导致消费投资者盲目选择互联网金融产品，从而使得投资者情绪短期内过于强烈，预期效果过高。在实际操作环节，由于受文化水平限制，致使客户主体对新型互联网金融产品的理解与运用存在一定障碍，因此不利于互联网金融产品的销售推广和售后回馈环节的推进。

此外，除传统的政策性银行和国有银行作互联网金融产品主力外，证券、保险等金融机构缺乏对京津冀地区小微企业和农户的個性化服务意识。现阶段的普惠金融业务仍以小额信贷为主，当下流行的互联网基金融产品，一般都是以普罗大众为销售对象，缺少对普惠金融受惠群体（农民、中小微企业主）提供创新型的特色互联网普惠金融产品。

（二）京津冀地区三地互联网普惠金融产品研发人员分布不平衡

北京市作为首都城市，是经济、政治、文化中心;天津市是我国直辖市之一，京津两地享有及其优越的资金、信息、人才等多方面资源，由此在普惠金融取得了相当优异的成效。京津两地高校云集，科研机构众多，集聚大量互联网和金融领域的高素质复合型人才。并且是大量互联网金融运行平台的总部所在地，有强大的技术支持。此外，北京市和天津市有大量对外交流渠道，便于及时引进借鉴国内外地区推动互联网普惠金融产品的措施。

相比之下河北省作为我国的农业大省， 无论是产业发展还是引资能力、存贷比例等都相对较，并且低农户体量较大，跨地域较广，农户分布较散，普惠金融互联网金融产品的设计调查工作开展难度大，产品的后期推进和普及环节的实施难度同样较大。

尤其是在应对有极大不确定性的互联网金融风险时，虽然北京和天津设立了专门的互联网金融协会，上述的情况还屡见不鲜。然而河北地区并没有设立相应的协会或组织机构，进行集中宏观调度管理及监督，因此面对潜在的互联网普惠金融产品运营平台的违规乱象，河北省的应对经验和解决方案都不尽完善。

（三）京津冀缺乏规范的互联网金融产品信息共享平台

法律制度与政策规范有不可避免的滞后性——我国目前制定政策难以法制化的现象较为严重，缺乏法律制度的强制力，必然会带来执行力的低下，最终引发恶性循环，导致互联网金融产品市场投机意图浓重，各类金融风险层出不穷，违规操作屡禁不止，经济损失日益加重。广大从业人员鱼龙混杂，道德素质和企业文化良莠不齐。同时，社会中的消费者，投资者和融资者，缺乏正确的价值观和基本投资理财金融活动常识，选择互联网普惠金融产品时不够客观理性，也是互联网金融产品“爆雷”的原因之一。

此外，相关互联网金融产品平台存在相当大的经营压力。一方面是平台自身业务转型的压力。另一方面还存在普惠金融的受众的资信水平参差不一，互联网平台所需承担的风险程度不同。此外互联网本具有虚拟性和不确定性，为监管等工作带来极大的挑战，且大多数新兴互联网金融产品平台注册资本规模有一定差异，[8]导致各个互联网普惠金融产品平台风险承受能力也有较大的差距。

三、针对京津冀普惠金融互联网金融产品发展出现问题的对策研究

（一）加强京津冀互联网普惠金融产品的宣传教育和创新

相关政府部门、金融业领导机构和各类社会金融单位应共同合作，加大对普惠金融受众进行互联网金融产品的宣传教育活动，普及基础金融常识，和必备的手机和互联网操作技能，以减少互联网金融产品的推行阻力。在农村地区可以借鉴河北省全力推动扶贫小额信贷的宣传工作办法：以责任银行为主，地方政府、驻村工作队发挥联络和配合作用，实现全省宣传工作的基本全覆盖。[9]

同时还需提升普惠金融互联网金融产品平台的服务模式。各类互联网金融产品供应商需主动深入消费和投资需求者，了解其所需，解决其所惑，打消其所虑。互联网金融服务应更具备灵活性和针对性，多样性。

转换服务意识，视情况平等地对待不同资信程度的客户，落实“普惠”的概念和意识。针对特殊客户群体，应相应的在保障安全的基础上尽可能的简化客户端的操作步骤。不断提升创新能力和水平，逐渐改善银行“弃农从商”的传统经营观念。

（二）建立三地互联网普惠金融产品的人才共享联动机制

发展水平的差异，归根到底是人才与技术的差异。首先应加强在普惠金融发展相对落后的河北地区的人才奖励机制，吸引京津两地的高素质专业人才，服务河北地区互联网普惠金融产品的研发与创新，并出台相应政策使人才常驻，并定期对从业人员开展培训，不断提升从业人员的知识水平、专业素质和服务能力。

其次，河北省应推广并调整完善例如创业担保贷款政策等合作政策。如天津市财政会同人民银行天津分行、市人力社保局调整完善创业担保贷款政策，支持个人创业担保贷款最长期限由2年延长至3年，为创业就业提供积极条件，努力发掘本地区的潜在人才资源。[10]

（三）建立和完善三地互联网金融产品信息平台和监管机制

加快建设完善相关法律法规，设立切实有效的政策制度，组成相较完善的监管法治体系是推动京津冀地区互联网金融发展的当务之急。再次在监管方面，三地需巩固并完善协作机制，不仅仅是政府之间、金融局之间的合作，三地的公检法机构同样应加深合作。完善区域金融稳定信息共享机制，提高金融风险监测预警和处置工作机制，保证市场信息公开透明，尊重市场经济规律，维持市场的创新活力。适时进行一定的有针对性的干预工作，防止普惠金融的互联网金融产品市场出现一家独大的情况，极力避免垄断市场的情况。

除官方政府的监督管理外，还应充分发挥商业协会的作用：设定行业规范，维护行业环境，形成良性竞争。推动整个行业的健康稳定发展和相互友好合作，促进京津冀互联网普惠金融产品平台的共同进步。

参考文献：

[1]数据来源：中国互联网络信息中心（CNNIC）《中国互联网络发展状况统计报告》2018-08-20.

[2]霍学文.建议允许金融机构在京津冀跨区域提供服务.2017-09-14.

[3]数据来源：焦瑾璞.王爱俭.普惠金融：基本原理与中国实践.2015-12-01.

[4]简宁.北京银行打造“富民直通车”特色品牌，助力京津冀普惠金融协同发展.2017-09-30.

[5]中国农业新闻网 农民日报.“互联网+普惠金融”的河北样本.2017-07-26.

[6]深圳市钱诚互联网金融研究院（第一网贷）.2018年上半年全国P2P网贷行业快报.2018-07-03.

[7]北京市社会科学院.社会科学文献出版社.北京蓝皮书系列之《北京社会治理发展报告（2015—2016）》.2016-06.

[8]高学海.国内互联网金融发展浅析.

[9]石家庄市人民政府办公厅.关于进一步完善扶贫小额信贷机制和县乡村金融服务网络的通知.2018-7-13.

[10]中华人民共和国财政部金融司. 天津市2017年财政支持普惠金融发展工作总结.

基金项目：北京市社会科学基金项目“京津冀节能环保产业协同发展创新生态机制研究”（项目编号：17YJB021）;北京市人才培养共建项目-2017年教学名师“京津冀节能环保产业协同發展创新制度研究”（项目编号：FYW10801）;2018年国家级大学生创新创业训练计划项目“津京冀普惠金融协同发展的对策研究”（项目编号：201811149021）。

（作者单位：中华女子学院）