互联网保险发展的制约因素及对策分析

徐乔林 李艳

【摘 要】随着互联网经济的发展，一种新的保险营销模式和保险销售活动即互联网保险应运而生。互联网保险不仅可以降低运营成本，提高行业效率，还可以实现消费者和社会大众的实时监督，维护行业诚信原则。但目前我国互联网保险的发展仍面临较大挑战，本文就互联网保险发展的相关问题进行分析，提出一系列解决对策，为我国互联网保险又好又快的发展建言献策。

【关键词】互联网保险；制约因素；发展对策

一、引言

互联网保险，是指保险公司或保险中介机构以信息技术为基础，以互联网为渠道，以电子商务技术为工具，一种有别于传统保险代理人模式的保险经营管理活动。

作为一项新兴事物，互联网保险凭借其新渠道、低费率、高效服务的优势在短短十几年里迅速发展，在互联网金融的子行業中崭露头角，成为最具发展前景的行业之一。然而，我国互联网保险在快速发展的同时，也存在一些问题。分析其发展中存在的问题，并提出解决对策是实现互联网保险可持续发展的重要保证。

二、我国互联网保险发展的制约因素

（一）法律监管力度不够

互联网保险的快速发展对整体保险业影响深远，我国互联网保险在快速发展的同时也出现了一系列法律监管问题。虽然近几年保监会和国务院相继出台了一些关于互联网保险经济活动开展的法律法规，但由于互联网保险发展环境的复杂性和多变性，导致监管部门对互联网保险的监管跟不上它发展的步伐。完善的监管制度是互联网保险健康发展的重要保障，所以改善互联网保险业监管环境刻不容缓。

（二）经营管理体系不完善

虽然我国互联网保险的经营模式多样，但众多的经营模式不够完善。比如，在经营理念上存在着重速度轻质量，风险管理意识薄弱等问题；在市场开拓中存在业务领域狭窄，销售渠道不完善等问题。这些问题的存在阻碍着我国互联网保险的发展，因此需要建立完善的经营管理体系，为互联网保险的发展保驾护航。

（三）用户信息安全存在隐患

大数据时代的带来，信息的公开透明成为形势所趋，但用户信息的安全问题也接踵而至。一方面数据信息公开是为企业提供准确数据来源并提高经营管理效率的必要，另一方面数据信息的公开也易导致用户信息的泄露。因此如何加快信息安全保障，保证互联网保险信息的安全成为影响互联网保险能否健康发展的又一关键点。

（四）产品创新不足

一方面，不同公司的保险产品同质性高，投保人选择余地小；另一方面，同一公司的保险产品缺乏线上线下的本质区别。很多保险公司只是把互联网保险当作线上销售渠道，并没有分析投保人线上线下投保的不同消费心理和消费动机，缺乏对线上产品的创新，并没有让互联网保险投保人享受到其便捷、高效、性价比高的特有优势。

三、促进我国互联网保险健康发展的对策

（一）建立完善的法律法规，加大监管力度

互联网保险的监管应将投保人的合法权益、行业的风险防范和可持续发展放在首位。首先要建立完善的法律法规，营造良好的外部环境。然后加强对重点环节的监管，包括信息安全、产品监管、内控治理和从业人员管理。同时还要明晰监管职权，各监管部门明确的分工协作是实施互联网保险监管的重要保障。

（二）完善经营管理模式，建立健全经营管理体系

创新是发展的不竭动力，是提高竞争力的客观要求。要创新公司的经营管理模式，完善公司的内部管理体系和风险防范措施，同时加强公司核心产品和服务的创新，打造客户个性化服务，提升公司整体实力和竞争力。

（三）强化用户信息安全

（1）规范用户信息公开的范围和渠道。一方面互联网保险公司有义务公开必要的投保信息供社会公众和有关部门监督，同时又不得泄露和侵犯客户隐私，处理好信息公开范围和渠道的控制和选择问题，是强化用户信息安全的关键。

（2）出台互联网保险安全制度和公司治理规范。监管部门要尽快出台保障用户信息安全的规范，从制度上对互联网保险做出规范。同时各互联网保险公司要制定相应对策，针对可能出现的风险制定规避措施。

（3）加强保险从业人员职业规范和道德教育。一方面在招聘时对其进行资格审查，另一方面加大培训力度和违规处罚力度，从根本上保障客户的信息安全。

（四）加强产品创新，打造个性化服务

以市场为导向，以客户为中心的公司经营理念和市场经济原理要求互联网保险公司加大产品研发和科技创新，致力于为客户打造个性化服务。在保险产品创新方面，要采取多种形式，以自主创新为基础，加大对行业内优秀产品的引进、吸收、消化和再创新，加大对产品研发的经费投入和人才引进。

四、结语

互联网保险的不断普及为人们的生活提供了更加便捷的服务，与传统保险相比，互联网保险有着更为鲜明的特征，它不仅可以降低保险业的成本，还可以让客户看到各产品之间的差异，以便其选择与自身需求相符的产品。

但是从如今的发展状况看，互联网保险在我国的发展仍处于初级阶段，与保险业发展成熟的国家相比还有较大差距，探索出一条适合我国互联网保险的发展道路尤为重要。

【参考文献】

[1]吴旭东.基于互联网的中邮保险特色模式创新思考[J].邮政研究，2014.

[2]张维发，朱艳.强化互联网保险监管迫在眉睫[J].金融时报，2014.

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