互联网金融下个人理财模式探究(1)

王涵韬

摘 要：随着经济的发展以及人民收入水平的不断提高，越来越多的人趋向于选择一个更为适合自己的理财项目来进行资金管理或者是创造一些小的财富。传统金融界的理财模式大多为银行存款或者其他形式的资金融合，这样的理财过程不仅琐碎而且方式也比较单一，不能满足普遍群众越来越多的需求。在互联网的大背景下，互联网金融应运而生，它以其形式多样的理财方式，便捷快速的理财服务，让越来越多的人愿意去选择以互联网金融的方式来选择自己的理财模式，所以互联网金融下的理财模式不仅可以满足群众的需求，而且还在很大程度上节约了物力人力的资源，以网上交易和结算的方式得到了很多的便利。本文探究了在互联网金融下的个人理财模式，通过创意创新的结合方式让互联网金融和传统金融相互取长补短，提供更多理财模式的选择。

关键词：互联网金融;个人理财;模式

一、互联网金融简介

（1）互联网金融

互联网金融是通过网络和新媒体的技术，在整体市场的背景下建立的新型的理财模式和理财内容，给人们的理财模式提供了更多选择的机会。个人理财可以通过互联网金融实现。传统形式下的金融是通过基金，证券，或者银行储蓄等方式来管理自己的财产，而通过互联网金融，个人理财可以采取移动支付，网上交易等方式，会更为省时省力。

（2）互联网金融的特点

互联网金融与传统金融不同在于它具有更好的市场利率、更多的理财平台以及多样化的理财产品，可供选择的机会比较多。互联网金融所针对的人群也与传统金融不同，互联网金融针对的更多为中低收入的人群，投资产生的风险小，而且多次加入资金也不需要耗费很多的时间，这样的互联网金融理财加入的门槛也比较低，可以满足中低收入人群对自己资产进行管理的需求，带来更多的便利。

（3）互联网金融下衍生的理财产品

在时代发展的浪潮下，越来越多的互联网金融理财产品诞生，它们依托于互联网产生的第三方的支付渠道，在互联网的大背景下，众筹、p2p网络贷款、网络保险等理财产品不断涌现，它们的资金流更加完备，信息的提供更为快捷，这样的优势对于传统金融也造成了不小的冲击力。阿里巴巴集团在支付宝推出的“余额宝”，微信的“理财通”等等这些我们常用的第三方支付手段都为互联网金融提供了平台，支付宝、微信钱包等广泛应用让更多的人也普遍关注到了他们推出的理财产品，通过他们创造的新的理财产品渠道，让这些新的理财模式得到了更多人的认可和注意。

二、影响个人理财模式的因素

（1）投资风险

不同的人对投资的风險认可度不同，所以他们趋向去选择的理财方式也会产生不同，一些人偏向风险低，回报稳定的理财产品，例如银行储蓄和支付宝提供的“余额宝”等;一些人喜欢回报高，风险较大一点的理财产品，例如股票等;还有人会选择把鸡蛋放到多个篮子里，主要资产用于回报稳定，风险低的产品，拿出部分资产来选择一些其他的理财产品。不同的人对风险和回报的关注度不同，他们选择的理财模式也就有所不同了。

（2）财产回报周期

个人的理财产品除了注重回报多少和风险高低的问题，对于产生回报的周期也是比较关注的。人在不断的成长之中需要经历不同的生活阶段，他们在每一时期对工作、事业、家庭的偏向不同，而不同时期的收入也会发生变化，这样就会导致他们对理财产品的回报周期的需求不同，对风险的承受能力也不同。收入稳定，家庭事业稳定的时期可以选投资时间长回报多的理财产品，而生活起伏比较大的时候，更多的人愿意去选择短期的投资。一些研究按照人的不同时期将个人理财分为“单身期、家庭建立期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期”等五个不同的理财投资时期。

三、互联网金融下个人理财模式

通过对影响个人理财模式的因素进行的分析，可以看出不同的人对风险的接受程度以及所处的生活时期会对他所需要的理财模式产生影响。

（1）单身期个人理财模式探究

处于这个时期的个人，尽管收入水平不是很高，但是不用较多的去考虑家庭方面的经济负担，所以他们有比较多的资金可以供自己自由支配，而且年轻人的性格比较积极进取，他们愿意去承担更多的风险，以期得到更多的回报。这个时期的人也更容易受到互联网金融的影响，从而选择采取互联网金融理财的模式。例如p2p的理财模式就是他们比较倾向的选择。p2p的理财模式有多种，可以给这个阶段的人提供更多的选择。p2p的理财模式风险比较高，但同时它的回报也是比较大的。对于处于单身期的人而言，互联网金融会比传统金融的理财模式相对好一点，因为互联网金融可以随时把闲置的资金存储起来，并且会获得相对多的回报。

（2）家庭建立期个人理财模式探究

这个阶段的个人生活轨道发生了相应的改变，从单身到建立了家庭，他们需要存储一些钱来保证家庭生活的正常开销。尽管这个时候个人已经工作了比较长的时间，有了一定的资金储备，但是因为建立一个家庭需要购置房产和出行的代步工具例如汽车等，这些都会导致资金的缺少，从而造成入不敷出的问题，所以这个时期的个人理财模式也会发生相应的转变。家庭建立期的理财比较看重风险小，但是回报也是比较可观的理财产品。根据大数据显示，这个时期投资基金是相对较好的选择，而风险较高的股票就可以选择少些投资。这个时期的个人要考虑自己的经济承担能力，以及未来的打算从而合理的选择理财产品，可以把投资到基金、银行储蓄以及股票方面的资金进行合适的比例分配为以后家庭的开销做好打算，或者可以选择互联网金融和传统金融相结合的模式，来达到自己资金利益的最大化。

（3）家庭成长期个人理财模式探究

这是个人所处的生活阶段消费水平最高的时期，并且还会有很长一段时间都处于这个时期。家庭成长期会面对养育子女的问题。从孩子出生到他拥有独立经济能力的时候，这些花费都是很大的支出。从孩子的衣食住行到他以后的教育问题，都是需要有足够的资金做后备力量。这个时候不仅要养育子女，还要照顾到家庭的收入和支出，所以此阶段是经济负担相对最重的时候。这个时候的理财模式就要选择风险最低的理财产品。如果冒险去选择那些回报不稳定例如股票等理财产品就会要承担更多的风险。如果股票下跌将会在很大程度上影响家庭的生活质量，所以这个阶段的理财产品更多的是去增加银行储蓄和风险较低的基金的投资比例，同时还要分出一部分资金投入到保险方面，要考虑各种突发事件的发生。

（4）家庭成熟期个人理财模式探究

家庭成熟期经济压力就会减小，因为这个时候孩子们已经拥有了独立的经济能力，并且这个时候自己还处于工作的阶段，不需要子女去赡养，自己本身也有经济来源。所以这个时候可以考虑让自己的资金创造更多的利益。这个时期的理财可以选择相对比较稳定的股票，可以花一些时间去研究一下股票，然后选择相对稳定的股票去投资。如果没有那么强的承担风险的能力可以选择银行储蓄，或者通过互联网金融的方式去购买债券或者理财产品也是一个不错的选择。但是所有的这些资金的增值都是为了自己退休以后的生活，可以考虑买入养老保险来保障自己步入老年之后的生活，而且我们国家对于老年人的养老也是比较重视的，所以可以适当选择一些养老产品。

（5）退休期个人理财模式探究

退休期基本上就步入人生的最后一个阶段了，此时，个人的资金来源缺少，身体所要承受的风险也越来越多。这个时候可以為自己的身体健康买一些医疗保险。理财产品的选择也需要更为谨慎，可以选择得到回报所需的周期比较短的理财产品，例如银行推出的一些储蓄产品或者相对比较稳定的基金，不要随便跟风，以免因为投资的不当造成经济损失，从而影响老年人的身体健康和心情，毕竟在这一时期保证身体健康才是最重要的，任何资金的收益都没有身体健康重要的。

四、总结

综合上述所分析的内容，在互联网金融的背景下，理财产品越来越多样化，可供选择的模式也越来越多。但是终归理财产品的选择是为了让资金增值，所以不要盲目跟风去投资一些根本没有了解过的理财产品。在人生的不同时期，要根据自己的收入情况以及未来的需要来综合选择适合自己的理财模式，对银行储蓄、基金、股票、互联网金融产品的投资做到合理分配比例，在保证正常生活的前提下，把自己的资金合理配置得到更多的收益，从而保证资金的独立以及生活的美好享受。

参考文献

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