包里仍需一张信用卡

赵阳

理财不仅仅要考虑如何赚钱，还要考虑如何花钱更划算。2018年以来，很多线上的消费贷款软件开始向线下延伸，在商场买电器、在超市买生活必需品，甚至是在普通的小卖店买包烟，都可以应用到在线消费贷款。这种消费贷款多数用手机APP支付，只需打开APP，扫码即可，非常灵活，而且和信用卡一样，这些消费都是到下个月某个日期才还款，等于先消费后付账。

更关键的是，相比申请信用卡，这些线上消费金融门槛很低，学生、新入职的年轻人都可使用。这就促使很多年轻人对手机内的消费金融APP越来越追捧，甚至产生依赖，认为是未来消费支付的主流。

实际上，至少在目前阶段，如果使用信用卡，远比使用互联网消费金融更实惠。首先是在信用积累方面，银行发放的信用卡全部接入央行的个人征信系统，经常使用信用卡，并按时足额还款，可以在央行的个人信用信息数据库内不断累积良好的征信记录，日后，如果需要大额贷款买车买房，这些良好的信用记录可以帮助你更容易获得贷款审批，甚至获得更低的利率，仅此一项，就能让你省掉很多未来的麻烦以及不必要的花销。

目前，只有极少几个移动支付的消费贷款软件和央行的征信记录挂接，而且征信内容并不全面。因此，如果只使用在线消费贷款而放弃信用卡，对个人的信用积累并不利。

另外在金额上，在线消费贷款能够提供的信用额度较低，多数情况下在2000元左右，如果前期消费和还款记录较好，额度可逐步提高至万元，能够达到最高额度5万元的用户可谓凤毛麟角。而信用卡的信用额度多数是以万元起跳，5万元非常普遍，白金卡达到20万元以上也不稀奇，无论是日常消费还是购买大件商品都非常方便。

还有就是境外消费，目前带有银联标志的信用卡在国外应用已经较为广泛，刷卡的同时可立刻进行外汇结算。而多数消费金融软件目前在境外很难应用。因此，如果年轻人只习惯应用消费贷款软件，忽略了申请信用卡，一旦出境旅游往往会遇到尴尬。

最关键的是信用卡省钱。信用卡在国内发展已经较为成熟，每家银行都和大量商家进行合作，购物、餐饮、娱乐、购买大件商品等，在签约商家使用信用卡可获得额外的优惠折扣。发卡行还经常搞一些特殊活动，例如特殊时段加油打折，生日有礼，刷卡返现金。另外，信用卡的每一笔消费都会附加积分赠送，积分的累积可兑换商品。

而消费贷款在这方面尚不够完善，这主要是由于消费金融在线下的普及才刚开始，偶尔推出的消费返红包活动虽具有一定吸引力，但往往不能持续。

之所以做这种对比，是因为很多消费者对支付方式的选择比较单一，习惯了消费贷款软件为主，日常只带手机出门，信用卡扔在家里，甚至压根不申请信用卡。这种习惯会在无形中失去很多获得优惠的机会。所以说，虽然信用卡在申请、使用过程中比手机里的消费贷款软件略微麻烦一点儿，但获得的额外收益也确确实实存在。因此，最好的方式是两者同时使用，且尽量使用信用卡做大额消费。

从数据上看，所谓信用卡将被在线消费贷款取代的日子还远未到来——截至2017年末，全國信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达到5.88亿张（人均0.39张），比2016年增长了26.35%。如此庞大的基数和增长速度，表明信用卡仍有足够的资本向商家争取优惠，并回馈给消费者。而作为消费者，也没有理由仅仅为了更方便，就放弃这一非常成熟的消费理财工具。