商业银行开展供应链金融业务的路径分析

摘  要  随着政策的支持和“互联网+”相关技术发展的带动下，供应链金融的行业涵盖范围越发广泛，参与主体所涉及的业务逐步深入。商业银行作为供应链金融业务开展的重要市场主体，其金融产品和服务对象呈现出多样化的特点。在新形势下，商业银行作为主要的参与主体，需要更好地利用自身优势对供应链金融产品和服务进行运作，开拓新的发展路径。

关键词  商业银行  供应链金融  业务分析

商业银行作为供应链金融业务的市场主体，以提供综合的金融服务为主要参与方式，在基于供应链的产业生态系统中，将资金流与供应链管理进行有效整合，以核心企业为主要服务对象，面向整体供应链上下游的多个企业提供相应的金融服务。通过研究市场上现有的供应链金融业务情况，对商业银行在开展供应链金融的业务中存在的问题和应对的路径进行分析。

一、供应链金融业务现状分析

目前，商业银行提供的供应链金融产品和服务作用于产业链上的企业和交易环节，通过盘活企业流动性较差的资产，解决企业融资难的实际问题，将商业行为、物流运作和金融管理的过程融为一体，实现用供应链盘活资金，同时用资金拉动供应链，提升上下游企业间的协同性，从而降低整体供应链的运作成本。

目前，商业银行开展供应链金融业务的主导模式是在真实贸易的背景下，以实际贸易为抵押，对中小企业客户提供金融服务业务，形成供应链金融服务体系。在供应链交易环节中，商业银行通过对企业预付账款、存货、应收账款等业务的特征提炼，形成标准的金融产品提供给企业使用。按照所担保物的分类，标准金融产品主要包括应收账款融资、库存融资、预付款融资和信用融资四大类，其中应收账款融资是目前主要的业务模式。在以提供标准金融产品的主导模式下，商业银行承担项目审核和发放贷款等职责，并提供融资咨询、资金结算等金融服务。目前，商业银行也是供应链金融行业中资金的重要提供方，不同银行在面向的客户群体和业务规模上有较大差异。

二、商业银行开展供应链金融業务的问题分析

（一）业务体系单薄，行业领域有限

从现有的产品模式上看，商业银行开展供应链金融业务主要集中于应收账款的主导模式，通常采用的都是标准化产品功能和服务流程，模式相对单一，体系相对单薄。从所服务的需求群体来看，目前商业银行的供应链金融业务主要面向核心企业，在产业链所涉及的上下游众多企业群体中，所面向对象较为单一，尚有大量业务空白，导致市场上的大量需求未能被满足。目前的供应链金融产品主要面向核心企业和主要的业务环节，商业银行所提供产品和服务的主要行业领域集中在物流及大宗商品的传统行业，在非传统行业尚有大量需求未被满足的企业存在。在整体供应链上，企业对于金融产品和服务的需求不仅仅局限于自身，更多地体现在供应链上下游企业和全流程业务中，这需要供应链金融产品能够有更为全面的体系进行覆盖。从发展趋势上看，随着产业链的发展逐步完善和深入，供应链金融的需求会向着个性化、多样化、深入化的方向发展，商业银行尚需对现有业务体系进行完善，把握行业快速发展的机遇，获得自身的业务发展。

（二）数据能力有限，风控难度较大

目前，供应链金融业务的风险控制策略一般均采用商业银行已有的风控体系和标准，对于供应链金融业务中特有的风险场景缺乏针对性的评估和监控。从风控评估体系上看，银行传统的信贷业务的风险评价模型无法真正对供应链金融企业起到评估作用，供应链金融业务主要对企业的债项进行测评，评价方式采用以交易的真实性为基础，进行高效的项目评估、审批和业务处理，以及时满足中小企业的融资需求。从风控数据的获取上看，商业银行开展供应链金融业务的最大局限在于对供应链本身没有实际掌控能力，完全依赖于核心企业和交易环节的数据。这对银行的风险控制业务提出了新的要求，银行在供应链金融愈发复杂化的场景中，需要获得全面及时的数据形成对企业关键业务的监控。

（三）科技应用深度有限，技术监管能力差

云计算、大数据等先进技术正在颠覆式地改变各个领域的科技应用。在金融科技的推动下，商业银行也在不断寻求新技术与现有业务应用的结合方式。受限于金融行业的庞大体系和极高的安全等级要求，新技术往往很难短时间内大范围地进行应用，使得供应链金融业务无法通过技术应用落地来迅速推动产品转型和服务升级。目前供应链金融业务中的新技术应用依然非常有限，业务处理主要依靠现有的信息系统，再配合大量的人工判断和处理来完成，工作量大，效率低下，往往不能匹配企业的资金需求速度。技术的局限不但影响业务的开展，对于供应链金融的业务数据监控也因此显得略微薄弱，对供应链上下游企业和交易行为的数据不能做到实时信息传递，无法达成及时有效的技术手段监管，加大了业务过程中的风险识别难度，极容易造成商业银行的风险成本。

三、商业银行发展供应链金融业务的实现路径分析

（一）深入挖掘产业需求，业务模式场景化

随着供应链生态体系的完善和扩大，企业间关联关系越发复杂，良好的合作所产生规模效应使供应链呈现出多层级化和网络化。现实中的供应链逐渐从以核心企业上下游延伸形成的单联式纵向供应链形态，向复杂的横纵向交叉的集群供应链网络化方向发展。在复杂的供应链网络中，真实交易所面对的企业类型和业务场景越发丰富多样，单一的供应链金融产品无法满足各场景中的实际应用。商业银行在供应链金融业务中具有客户资源丰富、资金获取稳定且成本低的优势，在主要参与主体中比起企业和第三方服务商，更容易着眼于产业链或行业整体进行业务观察，具有天然的行业高度优势。商业银行在面对供应链中的企业需求时应当进行场景化的提炼，分析特定场景下的应用需求，整合共性需求，规划新的产品和服务，逐步完善业务模式。在产业集群的视角下，商业银行对于供应链产业的需求进行深入的理解和分析，挖掘场景化个性需求中供应链金融产品和服务的价值，完善和提升产品服务体系。

（二）着力健全风控体系，风险管控全面化

面对供应链金融各种新业务场景下的风险管控需求，商业银行应着力建立一套专业而独立的风险控制体系，将其与传统信贷业务的风险管控相区分，有针对性的对供应链金融风险进行识别、评估和控制。商业银行面对着分布在供应链上下游的不同企业，和交易链条不同环节的业务场景，需要对企业和业务两部分进行风控体制的建设，建立适合行业特点、适应业务模式的准入模型、风控标准和监督控制逻辑。对于企业的风险评价可通过大数据对其财务状况、企业基本情况数据、交易行为数据、负面信息等进行采集，通过风险指标建模进行智能分析，形成对其风险能力的综合评价。对于业务风险管控，建立对供应链整体商品和资金流转情况的数据分析体系，并在关键节点的监督和控制。商业银行可以通过加强与其他参与主体的合作，与供应链金融中的核心企业、电商平台、物流企业、第三方协作服务商等联合开展风险管控，打通业务数据，共享风控评价模型和评价数据，完善“贷前-贷中-贷后”各阶段风险管理，适当引入风险提示、压退、阻断等机制，完善风险管控过程中的业务操作规范、市场行为规范、质押物管理规范等体系。通过整体供应链参与主体的合作共享，关键数据和监控环节的打通，以及风险控制管理规范的建立，逐步健全供应链金融业务的专业风控体系，从业务对象和业务流程两方面强化风险控制管理，降低银行的风险损失。

（三）推动金融科技创新，服务应用智能化

在金融领域的技术推动和应用深入下，供应链金融的数字化和智能化转型进程正在加快。技术结合金融的精准化、数据化、智能化特点，在供应链金融的线上业务应用、数据互联、风险控制、产融结合中得以体现。以新应用、新技术融合产业需求的供应链金融业务正在形成更具市场竞争力的商业生态环境。金融领域的科技创新推动供应链金融更精准、更快捷、更有效地实现物流、商流、资金流、信息流“四流合一”的目标。在产业生态快速发展的背景下，供应链金融服务呈现出明显的场景化特征，商业银行需要基于场景进行金融服务的提供，科技水平将是开展供应链金融业务的基础和保障，是银行硬实力的体现。在技术应用推动下，与供应链企业和其他参与主体进行数据层面互联互通，支持主要业务环节的线上开展，提升业务处理效率，通过企业和项目评价模型对审批流程提供数据参考，以此实现对流程全面而有效的风险控制。商业银行要不断加强金融科技与产业业务的结合，充分运用物联网、区块链和人工智能等技术，对整体交易链条形成有效的数据流，实现业务场景的数据化、智能化，确保可监控可管理，杜绝数据盲区，逐步形成技术领先、数据可视、过程可控的供应链金融平台。

四、结束语

綜上，商业银行作为供应链金融的重要参与主体之一，在产业生态中发挥着重要的作用。目前，供应链金融产品和服务存在业务模式单一、风险管控机制薄弱和技术应用结合不够的问题。商业银行需要通过深入发掘产业链中不同企业关键环节的个性化、多样化需求进行产品和服务体系的完善，通过建立独立和专业的风控体系，形成对供应链上下游企业和全业务流程的数据监控和风险管理控制，以不断发展的金融科技与产业进行深度融合，推动供应链金融平台模式的形成，为供应链行业提供更好的金融服务。

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