互联网金融对商业银行风险承担的影响研究

冉海钢

摘要：当前，互联网金融已经纳入了国民经济发展计划之中。商业银行作为传统金融的主体，需要抓住互联网金融发展所带来的机遇，进行升级改造。因此，本文认为，通过互联网技术与商业银行的结合，颠覆商业银行发展的旧模式，可以使商业银行以数据为核心，以互联网技术为动力，打造金融领域新的支撑点。

关键词：互联网金融 商业银行 风险承担 影响

如今，互联网金融的发展已经成为了一种趋势。以支付宝为首的第三方网络支付平台于2003年兴起，并于十年后推出了余额宝工具，当前的互联网金融正以惊人的速度扩张。根据相关统计数据，在2016年，中国互联网支付交易规模达到41.7万亿元，比去年同期增长42.3%。2017年余额宝的天弘基金规模达到1.58万亿，增长速度之快令人吃惊，在公共资金管理领域，其规模已经位居第一[1]。因此，商业银行不仅要面对“互联网+”模式带来的挑战，还要应对互联网金融企业的蓬勃发展所形成的激烈竞争局面，商业银行的基本业务和利润率也不断受到威胁。商业银行的操作风险不断上升，进一步带来了不良贷款风险和破产风险。在此背景下，有必要结合互联网金融的实际状况来探讨商业银行的风险承担，理清网络金融与商业银行风险的关系，有助于防范不必要的风险，进而稳定国内的金融市场。

一、互联网金融的相关内容阐述

互联网金融最早在2012年被推出，虽然商业银行正在不断发展，但是互联网金融已成为社会发展的趋势。它给人们的生活带来了诸多便利，也给商业银行的发展带来了巨大的发展机遇。它的发展可以实现用户信息的互惠，在交易过程中，它更好地保证了交易过程中的公平性，使支付过程更加快捷便利。

互联网金融具有以下三个方面的典型特征：首先，它能够保证信息使用的公平性，在交易过程中，通过网络平台获取一定的信息资源，可以对双方的资本状况进行了解，保证交易的公平进行[2]。其次，它具有多种功能，可以在线完成支付过程，使得购物过程中的支付工作更加方便，可以直接在线完成，给人们的生活带来了极大的便利。最后，它可以实现资源的独立配置，在相关的技术平台上，使用者可以获取相关的交易记录，了解交易情况，对自己所掌握的资源进行合理分配，可以提高资金的利用效率。

二、互联网金融对商业银行风险行为的影响

（一）互联网金融发展水平与商业银行风险

一般来说，互联网金融具有数据量大、方式多样方便等特点，这些特点吸引了大量的存款，并将其从商业银行之中转到了网络虚拟存储平台，同时，第三方支付平台的出现也使得银行的支付功能使用率开始下降，这些情况对商业银行的经营产生了巨大的影响[3]。在传统的经营模式下，银行利润的大部分来源于存贷差异，如今受到互联网金融的影响，这种利润来源急剧下降，降低了商业银行在市场中的地位，其自身原有的获利能力也出现了下降。在这种情况下，为了提高商业银行的盈利能力，相关的银行主体往往会选择关注一些高风险的项目。如果商业银行想要赚取高额利润，就会出现以下状况：商业银行的盈利能力越差，风险就越大，其中具体需要面对的风险主要包括两个方面，首先是不良贷款风险，其次是破产风险。互联网金融间接增加了贷款利率，如果出现了贷款利率上升的状况，那么商业银行的逆向选择情况将会增加。

（二）网络化水平与商业银行风险

进入网络时代以来，商业银行原有的商业模式也不得不增加了网络因素，使得传统的金融服务形式发生了彻底的变化。因此，为了跟上实际环境的改变，商业银行也纷纷开办了一些在线移动银行以及各种形式的电子银行，以拓展自己的业务领域，以便在新的经营环境下不断提高自己的竞争力量。当前，商业银行这种与网络发展积极结合的方式也逐步走向成熟，形成了线下办理和在线业务并存的局面。由于商业银行的物理网络比较庞大，在互联网上仍然占据着一定的优势，这对于商业银行业务的发展，以及进一步提高自身的获利能力而言非常有用。

因此，不少商业银行已经彻底改变了传统的服务形式，使业务形式变得更加多样化。在一些业务的办理过程中，由于信息不相符等问题一直存在，银行方面很难清楚掌握储户信息，增加了不良贷款的风险。但是，因为互联网建设水平的不断提高，商业银行在挖掘和积累储户数据方面得到了很大的提升。商业银行通过在线资料的收集，以及对离线储户进行实地调查，两种方式相互配合，原本存在缺陷的信用体系得以补充，保证了贷款发放的质量，减少了自身的坏账问题。

三、互联网金融对商业银行风险承担的实证研究

受固有模式的影响，商业银行在传统发展模式之下很多业务领域无法及时进行改变，业务效率也得不到提升。但是，互联网金融的兴起，使得一系列高效的网上支付方式应运而生，其中最典型的就是支付宝[4]。从实际使用效率来看，支付宝具有巨大的推动作用，它可以突破原有的账务结算模式，适应了越来越讲求效率和便捷度的发展形势。支付宝等新方式的出现，给传统商业银行的金融发展带来了更大的压力。因此，商业银行要想获得更多的利润，就必须改变业务形式，扩大自身资本规模，这也是降低风险的有力途径。面对互联网金融的冲击，不同类型的银行面临着不同的情况。通过对商业银行合理风险承担机制的研究，具体的影响因素可以概括为两个方面：一是管理成本的降低，二是资本成本的上升。因为商业银行的实际情况不同，所以影响也不同。对于规模较大的商业银行，对网络金融冲击的反应相对缓慢，而中小商业银行则要敏感得多。

四、在互联网金融环境下商业银行的发展策略

（一）加强与互联网企业的合作

互联网与传统商业银行之间进行结合，可以实现强有力的合作，给自身带来更多的优势。作为一个实体平台，商业银行可以提供大量的贷款，同时可以通过与网络平台之间的合作，构建更加全面的信用信息系統，更加准确地掌握储户信息，对相关信息进行比较分析，加深对储户状况的理解。例如，利用网络平台提供的网上购物记录，商业银行可以更好地了解储户的消费信息，实现了资源的有效共享。

（二）利用互联网金融的优势防范和控制风险

商业银行可以利用互联网金融本身的优势，对需要承担的风险及时进行防范和控制，具体来看，主要包括两种途径：一是进行必要的风险管理。首先，互联网金融形式可以打破传统商业银行的风险数据结构，增加数据维数，保证其准确性，提高对储户的识别能力。其次，通过互联网金融中的核心数据技术，能够实现风险管理过程中对数据变量的准确性掌握。二是提高了操作效率。通过互联网金融，可以将其先进的操作技术转让给商业银行，从而优化商业银行现有的工作模式，提高实际效率。同时，由于互联网金融的迅速发展，银行业的某些危机已经逐渐增加。在这一过程中，银行本身也会产生竞争意识，由此可以促使商业银行积极进行变革。

（三）加强大数据技术的应用

实体业务的优势之一是它可以更容易地促进储户和商业银行之间的信任，但是利用相应的大数据技术，可以有效地提高商业银行对储户的分析能力，能够对储户进行全面的信任评估，并在此基础上进行等级分类，从而建立更加具体的储户信用体系。由于这项措施需要实际业务的支持，商业银行需要深入了解自身情况，提高对储户的服务水平。同时，通过大数据技术适当修改贷款制度，消除不必要的环节，不仅可以有效地促进商业银行信贷业务的发展，而且不必要的成本支出也会大大减少。

五、结束语

“互联网+”为金融产业带来了新的发展机会，也给作为传统金融巨头的商业银行带来了问题[5]。为了在互联网金融快速发展的局面中占据有利地位，商业银行需要结合自身实际情况，通过合理利用互联网技术，不断改进金融服务和金融产品，开辟新的在线业务模式，通过网络平台，给人们带来更多新的金融产品，促进金融实体经济服务水平的提升，才能实现金融与互联网共同进步这一目标。

参考文献：

[1]温家豪，管子勋.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].商场现代化，2018.

[2]戈峰.互联网金融背景下商业银行创新发展与风险控制研究[J].商业经济，2016（4）：143-145.

[3]互联网金融对商业银行盈利能力及风险影响的实证研究[D].湖南大学，2016.

[4]李珍珍.互联网金融对商业银行的冲击分析——以阿里巴巴集团为例[J].山西农经，2017（7）：77-78.

[5]中国工商银行江苏省分行课题组.我国商业银行互聯网金融风险管理研究[J].金融纵横，2016（2）：15-25.