互联网金融的农村商业银行发展战略思考

郑伟光

摘要：随着大数据和云计算等技术的进一步发展，我国互联网金融获得了巨大的发展，并促使人们增加了对农村商业银行的关注。农村商业银行在面临巨大发展机遇的同时，也面临着严峻的考验。在这样的背景下，农村商业银行想要获得进一步的发展，就需要重新审视互联网金融，进而制定新的发展战略，不断为客户提供更为优质的服务。本文主要就互联网金融下农村商业银行发展战略进行探讨。

关键词：互联网金融 农村商业银行 发展战略

近年来，互联网技术的快速发展，使其与各个行业的融合更为深入。当前，基本上所有的行业都面临着互联网的洗礼，金融业自然也不例外。在互联网金融获得巨大的发展的背景下，人们的金融交易行为和交易模式发生了很大的变化，弥补了传统金融交易的不足，使人们的金融交易行为更为便利。但是，互联网金融也存在一定的缺陷，需要对其进行分析和研究，进而为农村商业银行的发展制定更加有效的策略。

一、我国互联网金融的发展现状

（一）互联网金融服务市场市场不断细化

当前，大平台经营范围不断的扩大，而一些中小平台开始趋向集中化、专业化经营。很多互联网企业充分的利用自身资本、数据、渠道、研发以及技术等方面的优势，使自己的经营范围和经营业务越来越广泛。例如，阿里巴巴通过利用蚂蚁金服，通过芝麻信用、支付宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、招财宝、余额宝等子业务板块，使自身的业务经营范围不断的扩大，当前已经几乎发展为一个独立的金融惠普系统。而对于一些相对比较小的互联网企业来说，则主要是通过集中成本或者集中差异领先战略，将自己的业务集中在信贷上，为用户提供资金结算、转移、催收等服务[1]。

（二）互联网金融的资金交易规模不断扩大

近年来，阿里巴巴作为规模最大的一个互联网企业，其旗下的余额宝的资金规模越来越大，根据相关的数据显示，截止2017年6月底，余额宝的资金规模已经高达1.43万亿元，这个数字远远的超过了招商银行定期以及活期存款的总额。在刚刚过去的“双十一”，也就是2018年11月11日这一天的时间内，天猫的总交易额高达2135亿元，由此可以窥见当前中国互联网金融市场的交易规模[2]。

（三）互联网金融先上下融合速度加快

随着互联网金融企业的进一步发展，其业务范围也有了很大的发展。除了为客户提供金融服务之外，还通过互联网与广大的商户以及消费者连接，通过外卖、网购、线下消费、线上支付等新的服务形式，为用户带来更为便利的服务，这种新的服务方式正在彻底的颠覆人们的传统消费方式，重构人们的消费习惯。

（四）互联网金融面临的风险越来越大

对于一些规模较大的互联网金融企业来说，由于其在信誉、数据、资金、技术以及风险控制等方面均具有很大的优势，因此相对来说面临的风险比较小。如余额宝通过很低的成本就可以大量的吸收用于的资金，然后通过协议存款、货币资金等形式将其存储在银行中，因为其最终的资金流向仍然是银行，因此其面临和承担的风险相对比较小[3]。但是对于一些规模比较小的企业来说，其资本规模相对比较小，风险承受能力也比较小，因此在吸收用户资金后需要承担较高的风险，他们只有用这些资金投资收益更大、风险更大的项目才能获得进一步的发展，这无疑使其风险进一步加大。在这样的情况下，因为各种问题停业或者恶性推出的企业屡见不鲜。

二、互联网金融的农村商业银行发展战略

（一）创新支付方式

近年来，智能手机成为人们的生活必需品，随之而来的移动支付方式成为当前人们最重要的支付方式之一。基于此，农村商业银行应当做出改变，在支付方式上，保证人们的资金安全情况下，可以发展新的支付方式，使人们可以通过多种渠道支付，重视网络支付，可以通过采用一些优惠措施来培养人们进行网络支付的习惯。同时，农村商业银行应当增强与事业单位、政府部门以及第三方机构之间的交流和合作，使人们可以通过智能手机完成各种操作，办理相关的业务，在一定程度的摆脱支付空间、时间的限制，进而使银行的资金流通速度可以进一步加快[4]。另外，为使人们的支付更为便捷和安全，农村商业银行应当充分应用NFC、指纹识别等技术，给人们提供更为便利和安全的支付方式。加强与各个商家的合作，使人们可以利用智能手机在商家支付购买，不断引导和培养人们使用移动客户端进行支付的意识和习惯。农村商业银行可以充分利用当前的先进技术，构建一个手机应用APP，使人们的资金支付和管理更加便捷。农村商业银行可以进行跨境结算，因此可以发展跨境资金结算业务，进而增强自身在支付方式上的竞争力。

（二）加快网点转型

以往农村商业银行的网点大多存在运营成本高而盈利水平低的问题，在激烈的市场竞争中处于劣势，核心竞争力不断下降，因此要想获得进一步发展，促进网点转型显得尤为重要。要想促进网点转型，农村商业银行可以从以下几个方面来考虑：其一，社区化，增加社区的网点建设，对每一个社区的情况进行考察，依据实际情况设置银行网点。在进行网点设置的过程中，加强与各个社区物业的合作，进而使其服务更具针对性[5]。其二，轻型化，农村商业银行应当充分的利用自主化以及智能化设备，最大程度的减轻柜台工作人员的工作负担，降低人力资源成本，同时减少网点的占地面积。其三，智能化，尽量多的增加智能化设备，提高业务办理的效率，减少用户业务办理的时间，提高用户的满意度。

（三）提高营销能力

在互联网大发展的背景下，农村商业银行应当意识到大数据的重要性，需要充分的利用大数据，进而对用户的需求进行分析，以此为基础，推出新的产品。农村商业银行以前由于技术水平有限，一直未能对这些丰富的数据进行充分的挖掘和利用，因而影响了自身的营销能力和效率的提高。在大数据、云计算等最新数据处理技术获得进一步发展的背景下，农村商业银行对丰富客户数据的挖掘和利用成为可能。因此，农村商业银行应当引进更多的大数据分析人才，进而建立健全信息数据系统，实现对数据的有效利用和管理。具体来说，农村商业银行可以对交易往来信息以及记录进行分析，从中窥探不同用户的不同需求，然后为其提供针对性更强的产品和服务，实现营销的针对性和精准化。此外，农村商业银行应当加强与电子商务、社交媒体以及移动公司等信息平台之间的合作，及时获取有效的用户交易信息，然后通过大数据技术进行分析，挖掘用户的潜在需求，有针对性的为其提供产品和服务。

（四）制定科学的发展战略

随着互联网金融的进一步发展，农村商业银行应当对未来可行的发展策略，进而促进自身的进一步发展。对保险、基金、证券等业务进行综合经营，共享客户数据、人力资源以及营销渠道，可以使资金投入可以一定限度的减少，并进一步促进资金风险的降低，促进混业经营规模经济和范围经济效应的实现。农村商业银行当前面临着金融脱媒速度加快、互联网金融冲击、市场化制度改革的挑战，其利润收入有了一定程度的下降，而且增大了企业资产安全和回报率之间的分歧。在这样的背景下，农村商业银行应当考虑采用混业经营的发展战略，将经营的风险分散开来的同时，增加利润来源，通过自身客户资源丰富和銷售渠道多样的优势，成立金融控股公司，将优势资源与保险业务以及证券业务共享。另外，农村商业银行应当积极探索新的利润增长点，当前银行的投行业务发展前景远大。当前农村商业银行的投行业务主要包括资产证券化、债券营销、项目融资等，整体上来看比较单一，而且相对比较低端，再加上过于依赖信贷业务，因此进行新的改革。农村商业银行应当创新投行业务，并将其投行业务与资管业务联系在一起，为用户提供针对性的服务，同时进一步加强与信贷业务的联系，实现信贷业务的快速转型和发展。

三、结语

综上所述，随着互联网金融的快速发展，农村商业银行面临巨大发展机遇的同时，也面临着一定的挑战。农村商业银行应当抓住机遇，勇敢的迎接挑战，根据当前的实际情况制定合适的发展战略，创新支付方式、加快网点转型、提高营销能力，加强自身与互联网金融的融合，进而实现更好的发展。

参考文献：

[1]互联网金融与商业银行零售业务转型发展思考[J].中国市场，2016（22）.

[2]罗斌.互联网金融背景下S农村商业银行发展战略研究[D]. 2016.

[3]孟晓宇.互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究[J].环球市场，2016（13）：33-34.

[4]王信平.互联网金融时代安徽农村商业银行发展环境与战略选择[J].湖北经济学院学报，2018（1）：28-38.

[5]刘津，赫然，王瓅学.新常态下农村商业银行发展资管业务策略研究[J].西南金融，2016（5）：3-8.