以“五大发展理念”引领商业银行对公业务的发展

陈晓方

摘要：党的十九大提出了“发展是解决我国一切问题的基础和关键，发展必须是科学发展，必须坚定不移贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念”。新时代商业银行如何运用和落实新发展理念，有效解决好当前面临的新情况和新问题。不仅关系到商业银行自身的发展，而且事关我国经济金融发展的全局。对公业务是商业银行重要的资产业务，是商业银行核心竞争力的重要源泉。随着商业银行改革的深入，新时代如何进一步促进对公业务的发展，已经成为现实课题。本文以“五大发展理念”为指导，分析了对公业务发展现状及存在问题，提出了新时代商业银行对公业务发展的措施。

关键词：五大发展理念 对公业务 发展

一、对公业务发展践行“五大发展理念”的现实背景

党的十九大提出：“坚持新发展理念。发展是解决我国一切问题的基础和关键，发展必须是科学发展，必须坚定不移贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念。”①改革开放以来，商业银行积极探索建立现代金融企业制度，不断深化经营管理体制改革，努力实现科学发展，始终走在我国金融业改革开放和发展的前列。对公业务在商业银行的业务发展中具有举足轻重的地位，也是商业银行利润来源的重要组成部分。据统计，商业银行对公业务贷款净利息收入占全行贷款利息净收入的七成左右，并将在可见的未来继续保持目前的重要地位。但是由于近年来银行业的激烈竞争，企业和居民的融资和投资渠道的增多，对公业务未来的发展必然会从追求“规模效益”转向挖掘“客户效益”。如何积极推进对公业务发展，重拾优势，促进对公业务全面协调可持续发展，是每一位对公业务从业人员必须面对和思考的问题。

二、对公业务的现状及存在问题

“五大发展理念”是针对我国经济发展进入新常态、世界经济复苏低迷形势提出的治本之策。经济发展进入新常态，转方式、调结构的要求日益迫切，面对这种新变化新情况，必须确立“五大发展理念”来引领和推动经济发展。用“五大发展理念”来引领商业银行对公业务的发展，也非常具有指导意义。目前商业银行对公业务的发展还停留在粗放型管理阶段，在经济新常态和激烈的市场竞争环境下，商业银行如何转换发展理念，实现对公业务的稳健发展是我们迫切需要解决的问题。

（一）对公业务客户管理体系不尽完整

商业银行对公客户管理存在着管理链条长、市场反应慢、组织结构和业务流程不能适应市场和客户已发生深刻变化的要求。在处理与客户的关系方面，往往采取单向的促进方式，未对客户关系中多种制约因素采取持续和经常的协调管理，对重点客户、潜力客户的价值分析不深，缺少前瞻性的定位机制，造成客户不稳定;在服务的量上、层次上、地域上无法满足客户日益增长的金融需求，营销层次过低，存在大客户、小银行的现象。对公司类客户采取的是传统的“一视同仁”的服务模式。无论对老客户，还是新客户，大客户，还是小客户，能否赢利都平等对待，缺乏个性化需求服务。在对客户的信息获取和管理上，市场拓展体系与客户群体无法实现资源对等，客戶信息交流机制不畅，系统内存量客户信息交流机制尚未理清，集团客户、关联客户、关联交易等信息难以获取。

（二）对公业务区域性行业信贷结构调整面临较大挑战

行业信贷结构调整对维护、优化客户关系，调整信贷资源造成较大的压力。由于区位优势与总体战略存在差异，对一些地区存量优质客户的正常信贷需求无法得到满足，银企关系维护的压力增大，优质客户流失的风险加大。对于优先支持行业，信贷集中度上升，银行与大客户、好客户之间的谈判难度增加，风险和收益关系难以平衡。对于压缩退出行业，部分客户会因资金链条紧张甚至断裂，导致短期内不良贷款反弹的可能性加大。另外，资源结构性配置失衡，压缩流动性较强的中小企业、农民等弱势群体的信贷需求，而优先满足盈利稳定的大企业资金需要，将会导致信贷波动会受制于少数大企业。

（三）对公业务仍以传统金融产品为主导，创新金融产品运用不足

对公客户金融服务产品以传统的存款、贷款、支付结算为主，创新金融产品力度还显不足，不能满足对公客户多元化的金融需求，也不适应商业银行业务多元化发展的需要。创新型金融产品不够丰富，同质化现象严重，对客户金融需求的满足比较滞后。因此，如何提供符合不同对公客户需求的差异化金融产品和服务，是对公业务向纵深发展所要思考的问题。

（四）信贷“规模”短缺，掣肘对公业务结构调整和优质客户拓展

区域性对公业务信贷规模不足的状况，在一定程度上制约了对公优质客户的拓展。由于存量客户资产盘活不易，压缩退出客户信贷退出难度又大，占据了大部分的信贷规模。而新拓展的优质客户有信贷需求又无信贷规模可支持，导致优质客户流失，市场份额下降。区域性信贷规模短缺，在一定程度上也影响了对公客户结构的调整，不利于存量客户信贷结构的优化和优质增量客户的拓展。

（五）价格杠杆未得到充分利用，对公业务发展收益不佳

目前对公业务多是传统业务，收入以利差为主，也体现了对公业务在客户服务方面的单一性。如何有效利用价格杠杆，调整客户资源，改善收入结构是我们所要面对的现实问题。重点客户营销要求下浮利率，而收入缺口却无法弥补。同时压缩退出客户仍以正常利率水平转贷，没有相应的风险补偿机制，采取何种手段平衡收益与风险，实现收入稳中求升是对公业务发展目前面临的比较棘手问题。

三、用“五大发展理念”引领商业银行对公业务发展的思考

“五大发展理念”是用来指导发展实践的。要实现对公业务更大的跨越，就要创新工作思路和方法，重点解决客户管理体系不尽完整、区域性信贷结构调整、金融产品全面运用、信贷“规模”短缺补偿、价格杠杆机制发挥等问题，握好业务发展与结构优化的协调。“发展”包括两层含义：一是总量上的扩张，一是结构上的优化。发展与结构优化是一对矛盾的统一体，在发展中根据实际情况有选择、有放弃进行结构优化，而结构优化会带来可持续发展。“五大发展理念”在对公业务经营管理中的具体落实，是注重质量、效益、速度和结构的统筹协调的体现，可促进发展后劲的增强。