地方商业银行拓展小微贷款业务研究

王欣

【摘要】随着我国经济的迅速发展，小微企业成为了国民经济活动中的有机组成部分，在增加就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用，然而融资难、贷款难一直是其成长过程中的最大阻碍。立足于服务小微企业的地方商业银行作为小微企业发展的坚实后盾，应当切实为小微企业提供全方位、多层次、差异化的金融支持与服务。

【关键词】地方商业银行;小微;贷款

一、地方商业银行小微企业贷款相关理论

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户的统称，主要指那些所有权与经营权高度统一、产品和服务种类相对单一、产值规模较小、从业人员也较少的经济组织。小微企业融资即狭义上的融资行为，是指单纯企业内的资金流入，即在企业生产经营过程中根据生存发展的需要通过一定的方式或渠道，采用企业内部筹集或向外部投资人筹集资金的行为。就现有企业融资的渠道，排除与小微企业不相匹配的融资方式以外，具备可行性的有以下幾种：直接投资，即小微企业接受国家、企业、个人等的直接投资，形成企业资本的一种方式。但就目前而言，小微企业自身的局限性不足以吸引大量的资金，故这种渠道不适用于多数的小微企业;银行贷款，这是企业间接融资最常见的方式。

二、地方银行支持小微企业发展现状分析

从笔者调研的某银行支行来看，2015年小企业贷款余额较年初增26%，其中，小企业贷款余额较年初增长60%。在此基础上，地方银行呼兰学苑路支行支持小微企业的贷款余额与比例也是年年攀升。我国商业银行的信贷管理基本都是按照以下流程进行实施：贷款申请一受理与调查一风险评价一贷款审批一合同签订一贷款发放一贷款支付一贷后管理一回收与处置。地方银行作为地方商业银行，内部信贷管理制度也是基本依照这一流程制定的。

三、地方银行支持小微企业发展中的问题及探究

（一）地方银行支持小微企业发展中存在的问题

小微企业信贷融资存在劣势。小微企业是市场经济中的弱势群体，其经营业务简单、销售产品科技含量和档次偏低、市场占有率小、自身拥有的资产寥寥可数，无论从经济实力上还是经营状况上，都很难成为商业银行的优质客户。从目前地方银行对小微企业贷款方式上来看，全部贷款均为抵押担保贷款，无一例为信用贷款。这说明小微企业的信用等级太低，无法达到商业银行向其发放信用贷款的标准，同时也意味着向小微企业发放信用贷款明显存在较大的违约风险。然而，由于小微企业抵押物缺乏、信誉不佳，则以抵押或担保方式进行贷款无疑使得小微企业承担了较高的借贷成本，再加上银行对小微企业贷款实行的较高的贷款利率，如此之高的融资成本使得小微企业的生存发展更加举步维艰。商业银行抑制小微企业信用贷款的确有效地降低了金融风险，但同时也带来了一定的负面效应：缩减了小微企业贷款数量，阻碍了企业发展;增加了小微企业借贷成本，降低了企业贷款欲望。信用贷款比率过低，抵押担保贷款比例过高的大环境使得小微企业减少了有效改善其信用状况的机会。

（二）地方银行支持小微企业发展中的问题探究

1.银行信贷供给条件与小微企业不匹配。但从笔者的实际调研来看，地方银行对小微企业贷款有效供给仍然不足，根本原因就在于银行自在中国发展以来，其传统客户都是国有企业，优秀民营企业等大中客户，小微企业客户自身状况及资金需求特点都与银行传统的经营体制不匹配。而作为地方银行，尽管与大中银行相比，其客户定位相对较低，但始终也没有建立健全针对眭的经营体制。

2外部环境支持力度还不够。在支持小微企业发展方面，政府应当担当着两种不可推卸的责任：一是为小微企业自身发展提供机会和条件;二是为本地区营造一个信用良好的金融生态环境。这不仅仅是指市级地方政府，还包括县域政府。

四、地方商业银行支持小微企业发展的对策建议

根据以上对地方商业银行支持小微企业发展中的问题及探究，以及国内外金融机构支持小微企业发展的经验启示，本章在定位、制度、产品、方法、外部支持五个方面提出了针对性的解决意见。

（一）进一步加大对小微企业的金融支持力度

第一，要积极引入战略投资者深化产权改革和股份制改革，不断优化行政管理体制，弱化对哈尔滨政府的依附关系，强化银行的独立自主性，促使地方商业银行在根本上实现真正的市场化经营;第二，在当前各大中型股份制银行纷纷扩张、增资扩股至上市的大环境下地方银行应当认清自身市场定位，不要盲目跟从扩张之风，扎实扎根于龙江地方经济中，服务于企业发展，尤其是小微企业的发展，具体应当体现在调整符合未来市场定位的信贷规模结构，提升小微企业贷款规模与所占比例;第三，合理提高网点覆盖率、加强自身网络建设。

（二）创新银行信贷管理制度

以支持地方小微企业为主的市场定位要求商业银行必须有为之配套的内部经营管理制度，由于小微企业自身难以改变的弱势条件，银行方面只能从改善自身做起，以匹配小微企业对金融机构的要求。商业银行须通过信息不对称管理机制创新来缓解银企信息不对称，通过小微企业信贷流程再造规范与完善小微企业贷款流程，通过人才激励制度创新来解决信贷人员对小微企业信贷的动力缺失问题，通过内部风险控制创新来降低小微企业金融服务风险。

（三）创新信贷技术与信贷产品

我国当前的金融制度的整体架构主要是与大中型企业融资相匹配，并不适合生搬硬套在对小微企业的金融支持上来。虽然地方商业银行面对小微企业客户时具有比较优势，但在针对性的信贷技术、信贷产品、抵押技术的创新上存在缺失，因此要更好的服务于小微企业，银行必须进行信贷业务创新。

（四）营造良好的外部环境

商业银行作为向小微企业提供金融支持的主体作出的一系列改进措施实际上是在银行内部以及银企关系间营造一种有利于小微企业发展的氛围和条件，但作为政府、金融监管部门以及小微企业自身而言，为整个社会市场经济营造一种良好的金融生态环境更是不可推卸的责任，这不仅仅是为了沟通小微企业融资渠道，长远来看更是有利于全社会的经济大发展。