金融创新与我国银行业的发展——中国银行业的金融创新问题探讨

(西北政法大学经济学院 陕西 西安 710063)

一、中国银行业金融创新的研究背景

(一)金融创新是我国市场经济下自我发展的需要。随着我国社会主义市场经济的建立，我国的金融业将走产业化发展之路，所有的金融机构都将按市场规则从事经营活动。银行业只有在激烈的竞争中不断开拓新业务，开发新的金融产品和服务项目，吸引和争取更多的客户，才能抢占更大的市场份额，争取潜在的利润。因此，对中国银行业来说，创新是获得竞争优势的关键因素。所以金融创新是我国自我发展的需要。

(二)大型跨国银行全球经营趋势明显。目前世界上主要的跨国银行已经逐渐发展和形成了全球化的金融网络和国际化的管理体制，并逐渐形成银行国际业务与国内业务的合理分工，但是这种分工并没有严格的界限。随着世界经济金融一体化进程的加快，各国金融机构将不断开拓新的国际业务领域，这将加大对中国银行业的威胁。因此，中国银行业要加快金融创新。

(三)中国银行业经营发展遭遇瓶颈。我国正处于结构调整的关键时期，有效需求不足，存贷款数量减少，商业银行中的不良资产居多，收益下降，正处于经营发展的瓶颈时期，而且国家的经济状况直接影响商业银行的经营收益，近年来，国家不断下调存款利率和利率市场化的局面，使得商业银行靠存贷利差收入难以生存。所以中国银行业要进行金融创新。

二、中国银行业金融创新的基本情况

自此九十年代初国有银行开始实行分业经营以来，至今已有十几年的时间。1993年国务院提出“把国家专业银行办成真正的国有商业银行”，四大专业银行逐步实现了政策性金融与商业性金融的分离、改造成国有独资商业银行。中国银行业的金融创新主要包括了三个方面：一是金融制度创新；二是管理方式与理念创新；三是金融产品与服务创新。

(一)金融制度创新。金融制度创新是指作为金融管理法律、法规的改变以及这种变革所引起的金融经营环境与经营内容上的创新，包括金融组织制度的创新与金融监督制度的创新。中国银行业自有改革以来呈现了自上至下的制度创新的特点，其中国有专业银行的商业化改革。

(二)管理方式与理念创新。我国银行业树立了以市场为导向、以客户为中心的创新理念。市场和客户的需求是银行进行金融创新的不竭动力。银行不断注重对客户的研究，同客户的理性需求目的相适应，尝试开发和推行新的金融产品，挖掘和创造金融需求。并且，我国商业银行的市场营销理念也发生着深刻的变化，我国银行业从客观实际出发，进行了管理方式与理念创新。

(三)金融产品与服务创新。商业银行进行金融产品与服务创新，是为了适应客户的需求，增加银行的盈利。金融产品创新要注重多方协调配合，包括技术创新、管理创新以及服务创新。金融产品的创新表现在很多方面，在保证存款安全性、流动性、盈利性的前提下创造出自动转账服务、定活两便存款、通知存款等，而且随着社会发展，客户对于银行的服务需求也不断增加。所以应该更加注重服务的社会性，注重整个服务体系的高效、安全。

三、金融创新对中国银行业的作用分析

(一)中国民生银行的金融创新。近年来，我国银行业金融机构的主要业务总体规模超过了20万亿元，大部分银行都已取得衍生品交易资格。2010-2013年，16家上市银行中间业务收入复合增长率达到26.1%，非利息收入平均占比也已超过20%，2014年1-6月，16家上市银行实现中间业务收入合计为3534.72亿元，增加490.26亿元，同比增长16.1%。中国民生银行作为创新潮流的代表，需要对其进行深入分析。中国民生银行作为股份制中小银行，创新发展赶超国有大银行。除了规模，产品的品种种类亦居商业银行之首。综上所述，民生银行的金融创新带来了巨大收益。

(二)金融创新对我国银行业的效益理论分析。我国商业银行现阶段主要是新产品、新服务。它是利用商业银行现有的基础性业务品种，借助银行的技术和信息优势，针对市场和客户的需求进行一定程度的组合优化，为客户提供综合性业务品种，有效提高了服务效率和资产收益。银行业金融创新从深度和广度上发展了银行业，带来了银行业的生机与活力。其次，银行业务创新扩大了银行资金来源，降低了筹资成本，增强了流动性，提高了银行收益。

四、中国银行业金融创新存在的问题

(一)金融产品种类少，不能满足客户需求。我国银行业近年来始终没有出现原发性的创新，绝大多数创新就是模仿国外金融产品，会导致创新缺乏特色，金融创新业务范围比较窄。网上银行、金融衍生工具、投资银行业务还在发展初期，而且我国商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整体业务中占得比重低，对银行业的发展起不到较大的作用。并且大多数产品不顾市场经济环境下不同客户群体的不同需求，缺乏专业化、个性化，会导致我国银行业中的同质化发展不利局面。

(二)银行业的监管手段僵化，阻碍了金融创新。银行在业务的监督管理上为了防范金融风险，而未能在风险监管、削弱垄断等方面寻求突破，金融管制过严，限制了金融产品的创新。而且目前我国银行业实行“分业经营、分业管理”的模式，但银监会与其他监管部门之间并没有完善的分工协作、缺乏有效配合，机构之间协调性较差。这种管理模式对我国的金融创新形成了一定的制度约束。

(三)金融创新的主体推动力不足。我国目前的四大国有独资银行还不是完全意义上的自主经营、自负盈亏的市场主体，还不是作为真正的企业参与市场活动，他们主要考虑的是市场份额的占有量从而形成垄断，所以追求利润的欲望并不强烈，使其缺乏金融创新的外部压力，从而阻碍了金融创新。

五、解决中国银行业的金融创新问题的对策措施

(一)加大金融创新力度，完善金融监管。要解决中国银行业的金融创新问题，必须要加大金融创新力度。这首先要坚持原创与吸收相结合的金融创新方式，努力提高我国的自主开发水平；其次，要大力推进金融技术创新，用计算机进行金融业务操作，降低经营成本，提高银行的服务水平。在监管的过程中，要处理好创新与监管的关系。银行监管机构需要与金融创新的发展速度相一致，注重监管方式和理念的改进，找到金融创新与金融稳定之间的平衡点，促进我国银行业稳健发展。

(二)注重金融技术创新与服务创新。金融技术创新是现代金融创新的主要发展方向，现代计算机和通讯技术的发展为金融技术创新提供了广阔的发展空间。我国可以通过引进与开发金融技术，与国际金融创新脚步相一致，提高我国的金融发展速度，银行作为服务行业应该注重服务创新。这样不仅可以提高市场份额，增加营业收入，同时还可以改变银行的收入渠道，由赚取存贷利差变为服务费用。这样可以推进我国银行业的金融创新。

(三)树立金融创新观念。从客观上来说，金融产品因其业务特点，必须要与社会发展一致，以此来吸引客户、服务大众，增加市场份额。银行要注重对市场的研究、分析，关注区域经济的发展，认真分析研究市场环境中的新政策、新机遇；注重对客户的研究，挖掘和创造客户的金融需求；注重对同行业竞争者的研究，取长补短；最后要注重对自身的研究，明确自身的优势和劣势，提高新产品的竞争力。