招商银行中间业务发展研究

(东北财经大学 辽宁 大连 116021)

一、引言

我国对中间业务的展开比较晚，直到1995年商业银行法的颁发。中间业务可以减少资本金对银行业务的一定限制，同时又满足了世界经济一体化的要求，故而国内外银行的战略选择发展纷纷首选中间业务。近年来，招商银行已将银行的中间业务作为重点发展对象，这不仅仅在安全方面给银行做出了相关的保证，而且是在利润和成本以及投资要求方面起到了更好的平衡作用。但是相对国外来讲，还是具有一定的差距。下文将阐述招商银行中间业务存在的问题继而提出建议对策。

二、招商银行中间业务存在问题

(一)对发展重要性认识不足

长期以来，我国一直将存款和贷款的业务作为商业银行发展的主要业务，而非将中间业务去作为商业银行发展的主要业务，这是一种对中间业务认识存在错误观念的做法，形成这种错误观念的主要原因还是在于历史原因，在改革开放以后，我国商业银行的存款和贷款的利率差相比较于国外市场是相对来说比较高的，这样就使得我国的银行业又快又好的发展起来了，但是与此同时，我国银行业也形成了极度依赖这种传统业务的业务形式，从而没有考虑到发展中间业务。但是随着时代的发展和进步，我们国家的利率市场化的进一步的推出和推进，发展中间业务越来越受到各个银行的青睐。

(二)产品创新不足

我国商业银行的中间业务收入的来源途径还相对来说比较传统的单一，如果要提高中间业务收入的能力，则商业银行需要采取一定的有效手段。招商银行则在此方面做出了一些努力和调整，比如大量发行一些理财产品。但招商银行与国外商业银行相比，中间业务的创新能力还是存在一大部分的上升空间，它的产品的推广能力其实也相对比较薄弱。国外商业银行所追求的是完全以客户的想法为主，追求客户的个性化以及多样性的服务原则，国外中间业务品种多达二万余种。相比较来说，我国的商业银行则无论是在中间业务产品的种类数量上还是在产品的创新能力上以及对客户的服务效果上都还存在一定的上升进步空间。

(三)风险防范能力较弱

在银行的相关法律法规的规定中，表外业务是可以免除管制成本的，而中间业务则属于表外业务，因此中间业务也可以不受成本的约束了，但是在这中间却存在着巨大的潜在风险。在这中间，存在着信用风险、技术风险、操作风险以及法律风险等。面对以上的各种各样的风险，银行业的从业人员需要做好充足的防范准备意识，采取一定的手段积极应对。在如今的金融如此开发的时代下，风险可谓无处不在，招商银行必须保证以充足的准备去应对所谓的那些风险。不过相对来讲，中间业务所带来的风险相对的小一些，但是商业银行也不应该去忽略这些风险，尤其是担保业务、承诺业务和与金融衍生工具相关的交易业务存在很大风险，对其进行严格的风险管理是十分必要的。

三、提升招商银行中间业务的对策建议

(一)转变商业银行经营观念

随着时代的发展，客户的消费意识已经发生了变化，市场的竞争业越来越激烈，对此，招商银行也应该逐步转变商业银行的经营观念去更好的应对客户的要求。首先，最主要的还是招商银行应该好好的创新设计本身的中间业务产品。其次，招商银行也应该做好公关的宣传准备活动，良好的销售策略也是成功必不可少的一部分。最后，招商银行应该使得自己的经营理念前卫和正确，有将众多资源整合在一起的能力，构建通畅的宣传渠道，创造特色的金融服务。总之是要将银行的良好形象展现在客户的面前，巩固好品牌的地位。

(二)创新业务发展模式

目前全球范围内许多商业银行为了增强核心竞争力，开始创新业务发展模式，这就需要银行采取一定的管理策略，而这种管理策略首选为金融外包服务。我国众多商业银行因此纷纷得以借鉴，开发此金融外包服务模式，并且长期以往得到了逐步的规范，也形成了一定的经济规模效应。其实目前来讲，招商银行在2012年的成功上市，开发了国际间的合作渠道，使得招商银行可以得以在金融外包服务这一项业务上大力发展起来。

(三)强化风险管理

商业银行的中间业务品种非常多，因此所包含的风险类型也很多，其中主要为认为操作上可能带来的风险、利率浮动上可能导致的风险、信用违约所可能引起的风险等，除此之外，银行的所有部门都含有中间业务的这个环节，所以面对这样的环节，银行的管理存在很大的隐患。假如这样的风险一旦发生，可能会对银行的各个部门产生无法预料到的后果，因此面对这样的潜在风险，招商银行应该积极应对。招商银行若想强化中间业务风险管理，可以从以下三个方面去考虑。

第一，面对不同的风险类型，选择不同的方法去应对。第二，银行的中间业务风险管理应该成立一个专门的部门。首先制定出一定的审查流程，其次对不一样的环节、不一样的岗位进行相应的审查以及核对，同时，对不同岗位的人员实行专业的考察模式，最终要注意遵循风险只能分离原则。第三，将执行环节和考察环节相分离。而且要注意强化内在的统计功能，加强内控。在可控的情况下，成立一个内控的小组，进行相应的考察，对中间业务的方方面面进行掌握和控制。

四、结论

目前我国招商银行中间业务已经有所发展，但是与国外发达国家相比还存在着一定的差距。现如今我国商业银行仍然以存款和贷款业务为主要的基础，而中间业务也以它自己本身的独特优势在传统的存款和贷款业务上迅猛发展起来，两者共同发展将会给银行带来可期的收入，给金融界带来巨大的经济活力。因此招商银行在发展传统业务的同时要大力开展中间业务，从整体上使银行得到进步和提升。