博弈论视角下商业保险与卫生政策融合的研究

刘艳

[摘要]通过阐述和分析如何应用基本政策理论，解决中国卫生政策历史变革过程中面临的挑战，从而孕育并启发广大读者的创新性思维。在宏观经济的博弈论视角下，思考商业保险与卫生政策融合的方法与策略，更好地为商业保险定位，发挥其价值与作用，制定更加符合中国国情的卫生政策方案。

[关键词]商业保险;卫生政策;宏观经济;融合

一、深入思考宏观经济、卫生政策、商业保险三者之间的关系

宏观经济、卫生政策、商业保险，初看较为分散且没有什么关联性，但是深入研究，这三者间有着密不可分的关系。

（一）宏观经济与卫生政策

宏观经济与卫生政策之间是“驱动与被驱动”的关系，宏观经济与健康之间创造了“驱动与被驱动”模式。宏观经济目标可以“驱动”卫生服务水平提高，卫生支出政策对整个经济增长也有重大影响。总之，卫生事业的发展已经被提高到社会经济发展的重要目标和标志地位。

（二）宏观经济与保险

保险是金融业的生力军，也是服务社会经济与保障的坚实力量。经济发展与保险增长存在直接的正相关关系，保险业全面深化改革成效显著，服务国家大局。2016年，全国保费收入3.1万亿，保险业整体提供风险保障2373万亿，赔付1.05万亿，在助力实体经济发展、脱贫攻坚战略和保障民生方面均发挥了积极作用。

（三）卫生政策与商业保险

除了政府财政筹资渠道外，保险已经成为卫生筹资的重要组成部分，并且对卫生支出等方面均有一定影响。类似美国等发达国家，保险与卫生已形成密不可分的有机体，互相支撑又互相影响。李克强总理曾指出，现实生活中广大群众的大病医疗费用负担仍然较重，因病致贫、因病返贫的间题和风险十分突出。因此，我们必须借力商业保险进行医保改革，才能切实解决大病患者的特殊困难。目前，我国医疗保障体系还不健全，覆盖面及保障能力十分有限，商业健康保险的有利补充和有效衔接是解决此类问题的关键。

二、政策开发新领域：将商业保险与卫生政策有机融合

综合我国卫生政策的知识及既往学习经验，笔者思考这样一些问题：我们能否借鉴国际经验解决可及性的经济障碍、服务提供的低效率、协商过渡等一系列问题;可否弯道超车，开发卫生政策新领域。在美国等发达国家利用保险机制在医疗卫生行业发挥优势互补作用的经验基础上，探索一条适合我国国情的商业保险与卫生政策有机融合的政策新思路。

（一）优势分析

一是商业保险发展数百年来，积累了成熟和先进的风险管理经验，具有专业性强、机制灵活等特点，可以充分发挥疾病等风险的预警、分析、管理等综合作用;二是商业保险高效的服务能力和创新力，可以根据市场和客户需求，开发多样化的保障产品，将市场、政策、利益等关系有效融合，并通过其专业高效的服务能力助力卫生事业优势发展;三是保险独一无二的宣传推广能力。健康意识的提升需要一大批懂健康善宣传的人员来引导，保险从业人员是不二人选，他们有专业的健康管理知识，有极强的宣传推广能力，有广阔的社会资源，可以共同带动大众群体快速提升健康管理水平，推动健康事业蓬勃发展。

（二）存在的障碍

从全民健康管理及保险业发展来看，局限保险与卫生深人融合的因素有以下几点：一是合作不畅通，机制不健全。全国医疗卫生机构与社保及商业保险机构之间均存在一定程度上的合作不通畅，机制不健全问题，尤其是商业保险公司被边缘化，无法充分发挥保险的优势即风险管理功能;二是数据匮乏，未能充分共享。全国的健康数据、理赔数据、医保数据、电子病历及电子健康档案等各类数据均未能实现医院之间、医院与保险机构之间以及全国同类數据之间的共享，阻碍了大数据模式的健康管理及发展;三是缺乏创新。医疗服务模式及思路固化保守，创新力不足。保险机构无法提供适合医保政策及地方特色的对口产品，极少数保险机构为社保补充医疗、农业保险等政策性保险提供服务，但不能满足医疗卫生改革发展的实际需求，与卫生体系的融合广度及深度极低。

三、如何探索商业保险参与卫生政策的有效融合模式

在卫生政策改革问题上，如何结合国际经验研讨出一套适合我国国情的卫生政策改革新方案是值得我们思考的问题。医院如何解决“政府要公益、患者要满意、医保要控制、员工要待遇、医院要效益”等诸多问题，需要卫生管理者及专家学者的思考。综合上述分析和研究，笔者有如下几点建议。

（一）保险业与健康产业深度融合，形成“保险+医疗”命运共同体

健康管理依赖医疗卫生系统，而卫生政策如何更好地发挥规制、导向、调控和分配职能，需要商业保险的介人和有机融合，需要做到利益一体、责任一体、风险共担三合一，这样才可以真正为广大群众的健康和保障提供综合性支持与服务，构建.个有中国特色的健康保障体系。

（二）开创“医疗+保险”健康促进新模式

面对日益严峻的环境恶化、人类心理和生理疾病的新挑战，以及新型风险、新型疾病的健康风险挑战，保险业必须和医疗深度合作，把风险管理理念引入疾病风险管理、健康风险管理，形成对各类疾病风险的精准管控，这样才能给社会提供更好的医疗和保障服务，才能真正做好健康促进工作。

（三）资源共享

大力发挥政策的激励作用，为保险与医疗搭建一个资源共享平台，充分利用大数据法则，把医疗、理赔、健康等数据全部整合并有效利用，共同探讨建立健康生活、健康服务、健康保障、健康环境、健康产业等多维度健康体系。医疗健康事业的发展急需得到保险业的支持，保险与医疗的深度融合必将更好地服务医改，提升全民医疗保障水平，满足多层次健康管理需求，加快推进健康中国建设。