校园贷的危害及产生原因

周婧涵，闫振宇

(东北师范大学人文学院 文学院，吉林 长春 130117)

校园贷，即校园网络贷款，本是一种帮助学生解决经济困难、进行创业的借款平台。但最近几年，大学生由于向校园贷借款而背负巨额欠款的新闻屡屡被爆出，因还不上欠款辍学自杀的事件也时有发生。一时间，校园贷成为轰动校园及社会的热点话题之一。按常理说，经过十二年学校系统教育并从选拔性高考中“优胜”的学生应该是有知识、有文化、充满理性的人，而且考虑年龄因素，大学生也属于成年人或准成年人。此外，国家的助学系统日趋完善，学校对困难家庭的学生会给予相应政策，以保证其顺利完成学业。为何还会有那么多的学生冒着高利息、高风险甚至有可能被退学和殃及家庭的风险去校园贷平台借款呢？经过调查和研究，笔者发现通过校园贷借款的多数学生的借款目的不是完成学业，而是进行不良消费。他们无法从父母、学校和社会机制等正当渠道进行筹款，而不法分子恰恰利用了这一心理，将毒手伸向了心智尚不成熟的学生。

一、校园贷的危害

校园贷的危害是隐藏的、潜伏的、长期的、巨大的。如果我们能够使学生充分认识到校园贷的巨大危害，厌恶、抵制、自觉远离校园贷款，国家和学校能够像重视其他社会毒瘤一样重视校园贷清除工作，那么校园贷将无孔可入。

(一)“天价”利息

学生对金钱概念模糊，价值观不成熟，最容易成为诈骗的对象。凡是以超脱法律的手段和以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法骗取款额较大的公私财物的行为都叫诈骗。而校园贷非常符合这一定义。校园贷有极高的利息，通过热点案例即可见其一斑。据报道，西安一女大学生使用校园贷，在短短一年时间里向好几个贷款平台进行借款，最后由于被恶意逼债和威胁，无奈退学回家。该大学生在一个微信借款平台上借贷两千元，需要两个月偿还，每期需要偿还1300元。但就还款金额而言，2000元两个月利息600元，年利息180%，属于高利贷范畴。在另一个借款软件中，该名女大学生借款十二笔共8900元，每100元每天0.2元的手续费。按最近一次的2000元贷款来算，2000元每月利息120元，年利息72%。另外，该名女大学生还在其他多个借贷平台上进行贷款，其中利息最少的一次借款5000元，分6个月还清。除去本金外，这笔贷款中其他收费为950元，包含利息300元，信息查询费12元，平台运营费255.20元，账户管理费191.40元，信息撮合费95.70元，客户服务费95.70元。经计算，年利率为38%，远远高出国家法定的24%。笔者十分震惊地发现，就算利率最低的校园贷，利息都已经达到38%。如此高额的利息就算是对有固定工作和稳定收入的成年人来说都是一个巨大的数字，更不要说经济来源和能力脆弱的学子了。可以说，学生只要敢在这些校园贷平台上借款，就会陷入一个完全没有尽头的恶性循环。以上所说的还是有平台注册的借贷公司，更多的无任何正规贷款资格甚至以诈骗勒索为目的的单位和集团，更是不折不扣地放高利贷。与校园贷的高额利息相比，《白毛女》女中给杨白劳放高利贷的黄世仁都是小巫见大巫。

(二)极端的催债方式

一旦学生无法还清校园贷，施贷方就会露出和借款时完全不同的嘴脸，其催债方式无所不用其极。震惊宇内的“裸条贷”事件中，合肥、宿州两名大学女生的隐私照片被网络曝光；巢湖的大二男生借校园高利贷，借款2000元两个月滚成19万元。真实的事件告诉我们，这些民间借贷的幕后隐藏着一条许多民众并不知晓的催债方式和链条。全国各地都有大量以此为生的“催客”存在，他们潜伏在一个个催债群里，靠接催债单赚钱，一般能拿到催缴欠款的25%甚至更多作提成，这大大激发了他们的“主动性”。曾经有媒体从业人员卧底在全国各地多个催债群，发现他们用相同的催债方式，而且经常交流催债经验。他们有统一的话术，每次催债前都要“带齐东西”，有文身、戴金项链最好。更“有趣”的是，追债群还能发展下线，下线讨到钱还要“孝敬”上线。笔者通过百度搜索关键词“债”，发现全国各地有数百个各种形式的追债群，其中很多追债群由一款民间借贷P2P软件的开发人员创立。他们在全国各地成立“分部”，颇有公司气息。很多催债群中共享有“催债流程”“催债流程及异议处理攻略”等文件，仔细阅读可以发现，几乎所有的催债组织都共用同一本催债攻略。其中“催债流程”写了前三步，分别是电话催债、第一次上门、第二次上门。按照攻略，催债人要在债务人家附近的关键岔路口、家的正门、单元门、附近标志性建筑处各拍一张照。第二次上门时，如果还没有催到钱，就会拿着催债告示，在债务人家门口到处张贴，“让丑事人尽皆知”。更加嚣张的是“下胳膊卸腿”要价不一。一些“狠角色”接单时会问：“要不要见点血？”他们居然形成了行内套话，“下条胳膊、卸条腿、断几根肋骨，收费都不一样。”不过，这些狠话并没有市场，下单的放贷人总是告诫他们注意后果，“你为了那几千元回扣，把自己扔进局子划不来，我也要跟着吃牢饭。”

除了这些，还有许多其他催债方式，其中包括一些“高科技”催债方式，如“呼死你软件”“警棍甩棍”“监听偷拍摄像头”“变声改号电话”等。

而且，催债的人居然还在学习“相关知识”，当真是“不怕流氓坏，就怕就流氓有文化”。在很多催债群里，群主都会提醒一些新进群的催债人平时多看法律方面的书。不过，群主并不是盼着他们遵纪守法，而是让他们做事掌握火候，“打成啥样要判刑，打成啥样治安拘留，都需要这些人背诵”。

(三)隐私信息泄露

网络借贷平台在放贷前一般会要求学生提供和自己亲近的人的通讯方式，如果本人无法还款或无法联系，网络平台的工作人员就会联系备用联系人。这不仅泄露了贷款人的隐私，也对其身边的亲朋好友造成了经济和精神损失。多数网络借贷平台是非法建立的，它们不仅自己利用隐私信息进行诈骗和骚扰，还会将这些信息卖给其他不法分子和营销公司。购买信息的不法分子和单位还会将这些信息再卖出去，反复无穷的信息倒卖会导致借款人的信息风险迅速增大，给未来的生活带来无法估计的影响。

(四)影响学校教育秩序

校园的安全稳定一直是学校工作的重要内容，也是管理工作的头等要务。校园借贷引发的一系列问题日益严重，导致借款的学生心理压力过大。面对频繁的催款电话以及催债公司的逼迫恐吓，学生无法安心学习，更谈不上幸福快乐地生活，部分学生在无奈之下选择误入歧途乃至自杀。校园贷的猖獗严重影响了学校的正常教育秩序。

二、校园贷产生的原因

校园贷屡禁不止的原因有很多，究其根源还是由学生的虚荣心理及社会监管、校园宣传不力造成的。深入挖掘校园贷的产生原因，并以此为解决问题的基础，对校园贷的防范和清理大有裨益。

(一)亲子缺乏沟通

当前社会中，很多父母往往只关注孩子的学习情况，而对学习之外的生活与情感需要重视不足。这种态度渐渐导致父母和孩子之间出现无法逾越的代沟。父母不理解孩子的消费，更加不理解孩子的消费模式和消费习惯。由于缺乏沟通，孩子转而向社会求助，给了不法分子可乘之机。因此，父母要给孩子留出独立的空间，关注孩子的兴趣点，用良好的态度打开孩子的心灵之门，了解他们的困难和需要的帮助，对合理的给予支持，对不合理的给予引导，并且不能操之过急。

陷入校园贷泥潭的学生，大多出于以下两个原因：一是和同学的攀比心理，二是经济困难且无处求助。针对这两种情况，辅导员要及时与学生进行沟通，帮助学生解决困难，并进行适当引导。辅导员作为与学生接触最为密切的人员，要充分了解学生的学习生活状态，了解学生的心理动向，对其心理需求、消费需求等进行合理引导，帮助学生提高对社会新兴事物的辨识能力。另外，要结合社会力量，对不良的消费观和价值观给予批判，创造和谐向上的工作和学习氛围。

(二)大学生错误的消费观

不正确的价值取向是畸形消费观产生的根本原因。俗话说“苍蝇不叮无缝的蛋”，不良校园贷款就像不胜其烦的苍蝇，让人恨之入骨。但正是学生自身的堕落和不作为，让他们成为了不法分子的攻击对象。

在国家的严厉打击之下，虽然校园贷现象在一定程度上得到了遏制，但我们不能掉以轻心。高校既要继续配合国家金融机构，对校园贷实施重拳打击；也要做好学生群体的自身防御工作，不给坏人可乘之机。

社会在进步，科技在发展，随之而来的是人们消费需求的旺盛。当透支消费变质，而且逐渐成为人们的主要消费方式和资金获取来源，那么受到校园贷摧残的风险就大大增加。大学生的社会阅历尚浅，更容易被新鲜物质诱惑。在进入大学校园后，除了在学校最基本的吃穿用度外，同学间的潮流品牌和移动产品攀比、消遣手段的增多、实践交往消费的过度，都会使不少大学生囊中羞涩，甚至有个别大学生每天醉生梦死地虚度年华。当从家里索要不到钱的时候，大手大脚花钱已成习惯的年轻人自然而然会自作聪明地选择网贷这条不归路。

(三)长期的后果承担

裸贷、整形贷等校园贷款骗局层出不穷，高校学子却不断有人深陷贷款深渊，从心理学角度解释是缺乏“延迟满足”能力的表现。“延迟满足”是一种甘愿为更有价值的长远结果而放弃即时满足的抉择取向，以及在等待期中展示的自我控制能力。很多父母对子女百般溺爱，导致孩子的辨识能力、防御能力弱，依赖能力和啃老能力反倒史无前例。父母不给“啃老”的机会时，部分学生就走上了歪门邪道。而校园贷短则几月、长则数月的还款方式让学生选择破罐子破摔。明知有风险还要贪图一时欢乐，无数血淋淋的校园贷款悲剧摆在我们眼前，这些案例值得每一个人去思考。

三、结语

正确对待消费，了解网贷的危害，不仅是大学生应该掌握和具备的常识，也是全体公民和全社会应尽的义务。只有做到知法、懂法、不犯法，并用高尚的道德规范约束自我，才能够还当代校园一个纯净的学习空间。预防、抵制校园贷不是一朝一夕的政策或者活动，而是需要长期坚持的监督模式。高校要培养学生的危机意识，促使其在日常生活中自觉抵制危害，让校园贷无孔可入。在青春正茂的道路上，一心一意做学问、长知识、强本领，以最大的效率成为国家和民族的栋梁之才。