互联网金融背景下小微企业的现状与发展分析

摘 要：随着中国经济和科技的快速发展，互联网金融已成为当前和未来中国金融业的重要组成部分。目前，中国金融市场仍存在诸多问题，其中小微企业融资困难问题尤为突出。在互联网金融背景之下，信息技术和智能技术的广泛运用使得小微企业不得不改变其原有的经营模式，这对小型和微型企业来说是一个巨大的机遇和巨大的挑战。本文针对小微企业的特点和现状，探讨了互联网金融背景下小微企业的创新与发展。

关键词：小微企业;互联网金融;融资;创新

一、引言

作为中国经济发展的重要组成部分，小微企业在数量上占据着市场的主体地位。截至2017年7月底，中国中小企业共录得7328.1万家小微企业。其中，企业2327.8万户，占国内企业总数的82.5%;个体工商户有500.3万户，占国内工商户总数的80.9%。在行业分布方面，小微企业中比例最高的行业是批发零售、工业和租赁、商业服务，约占总数的三分之二。特别强调的是，科技型小微企业占比为4.62%。在产品研发方面，中小企业已完成65项发明专利和80多项新产品开发。总体而言，小微企业创造的最终产品和服务的价值相当于GDP的60%，除了对GDP和产品开发的重要贡献外，小微企业也是解决中国就业问题的重要领域。这些都意味着我国经济离不开小微企业的蓬勃发展。

二、小微企业的自身特点和发展现状

由于小微企业的特点和他们所面临的金融环境，其发展受到了诸多阻碍。从小微企业的特点来看，我国大部分的小微企业都是没什么背景的民营企业，大多处于行业的中低端，它们往往规模较小，较为灵活，在员工数量、经营模式以及生产能力方面也远远不如大企业，经常会出现人手不够、资金不足、生产能力不足、获取信息不足等等的问题，小型和微型企业整体上处于弱势地位。从小微企业面临的金融环境来看，目前中国的金融市场体系还不完善，法律尚不健全。传统银行业对于小微企业并不信任，小微企业在商业银行中的信用评级普遍不高，这些都导致了我国小微企业融资成本的提高，融资渠道的减少，这对于小微企业来说，不仅无法使自己进一步扩大规模、提升产品质量，还可能因为资金链断裂，无法在短时间内获得贷款最终导致破产。因为上述小微企业自身的特点和整体市场环境等的局限性，大部分小微企业都面临着融资渠道紧缺的问题。小微企业大多通过非银行金融机构贷款，要求较低风险却相对较大的民间融资等方式进行融资。

三、互联网金融背景下的小微观企业创新模式

在互联网金融的背景下，我国小微企业所面临的大部分问题都可以在很大程度上得到解决。近十年来，我国互联网金融业发展十分迅猛，到今天为止，其发展程度在全世界都可谓首屈一指，不仅形成了中国特色的商业模式，还带动着其他传统行业进行转型和创新。互联网新型金融模式的特点是：门槛低、成本低、用户广泛、传播快、交易便捷、信息相对透明。对于整个金融市场来说，这种模式的形成使得市场变得更加多样化，更具公平性和开放性。对于我国小微企业来说，显然是极好的机会，低门槛和低成本的特点使得小微企业可以毫无压力地进入;而用户广泛、传播快、交易便捷等特点使得小微企业原本只能通过商业银行和民间贷款筹集资金的难题得以缓解，不仅增加了许多融资的渠道，更是节省了融资的时间，降低了融资的成本;而信息的相对透明性，使小微企业能够抓住更多的机会，改善自己的产品和经营模式，把握市场的最新动态。

近年来，我国的P2P借贷模式、公募筹资模式和第三方支付等创新模式都得到了广泛应用。

P2P模式实际上是一个利用互联网进行点对点借贷的平台。它起源于小额贷款，本质上是利用互联网大数据、云计算等信息技术实现的网络化的民间小额借贷模式。首先，小微企业要在P2P平台上注册，除了提交身份证明之外，还需有业务状态证明，在平台审核通过之后即可实时搜索到相关的、有效的资金供给和需求信息，资金提供方和需求方均可自由地选择匹配的合作对象，很大程度上改善了以往借贷双方信息不对称的问题。借贷双方之间的没有第三方中介，在交易过程中所有的资金流动、合同、凭证等等相关资料皆通过互联网来实现。这对于小微企业来说切实地节约了融资的成本，提升了融资效率。P2P最早起源于美国，引入中国短短几年间已经成为了小微企业除了传统商业银行贷款、民间贷款以外最常用的融资方式之一，常见的P2P借贷平台有：拍拍贷、爱钱进、蚂蚁金服等。在过去的两三年里，我国P2P模式不管是在平台数量上还是在交易规模上都突飞猛进，如下图所示：

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数据来源：前瞻产业研究院

公募筹资模式，简称众筹。众筹是指小微企业采取“团购+预购”的形式将项目或者创意通过第三方网络平台传播出去，经过平台的审核后，可以向公众募集资金或者获得其他支持的一种合资模式，大多数具有创新、创意特色的产品或者项目以及创新型企业相对更容易得到资金支持。通常情况下，只要通过认证并满足社会大众的价值取向，就很容易成功发起众筹。众筹特点与P2P模式相近，门槛低，具有多样性，但众筹的成功率更高。

第三方支付模式。第三方支付通常是非银行金融机构在取得一定的资质后，代替银行部分中间业务为他人进行转账或者网络支付等。小微企业多愿意使用第三方支付，其原因有两点：首先，商业银行出于对成本的考虑，由于小微企业数量众多而订单往往较小，银行不愿为此付出大量成本。但是第三方支付机构完全可以根据自身的优势整合各类小额资金，集成大笔订单后再向银行申请贷款，在获得贷款资金后，根据市场需求，为资金需求方提供贷款。与此同时，第三方支付机构和银行也都获取了中介服务费用。其次，第三方支付机构在提供支付服务过程中，会产生大量的流动资金，在国家法律法规允许的前提下，这些第三方支付机构完全可以利用闲散资金进行再投资。在完成所有交易后，还可以对数据进行分析和比较，找到更好的融资方式和杠杆率，也在很大程度上促进了商业银行和金融机构间的相互监督，这对小微企业具有重要的发展意义。对于产品或服务的卖方而言，也可以避免一定程度上的坏账风险，支付方式也更便捷、更灵活。

无论是在上述三种互联网新型金融模式还是在当前其他行业工作中，大数据金融服都极为重要。想要得到强大的大数据服务支持必须要有浩如烟海的零散信息为基础，由于电子商务企业的特殊性和便利性，只要通过云计算将大量的零散信息进行快速的计算，获取其中的有效信息，就能对金融市场做出客观的判断，及时止损或者完成资产的快速變现。大数据金融服务的广泛应用弥补了之前小微企业信用评级难的问题，更客观全面地对小微企业整体做出评估。对于小微企业来说，跟踪性的大数据支持，可以有效地评估企业本身的经营状况和市场价值，以便于各类商业银行和其他投资者作参考，可以有效地解决大部分小微企业融资困难的问题。在财务数据方面，大数据的运用能促进小微企业规范经营，保证商业银行在给小微企业进行贷款的前、中、后期进行全面地监督，及时发现、处理潜在的危机，保障商业银行和小微企业的财务安全，促进金融市场的良性发展。小微企业可以通过大数据分析精准把握客户的基本信息、行为习惯、消费偏好等，有针对性地推出金融产品或者服务。基于大数据的风险管理理念和工具，信息不对称性大大降低，对小微企业来说更具公平性，机会是更多了，但也未尝不是挑战，小微企业必须对自己有更严格的要求，才能不被淘汰出局。以目前的市场情况看来，未来建立在互联网信息技术基础上的金融产业的发展是大势所趋，金融行业的信息化、数据化发展将是一场持续很久的科技革命和创新。近年来，金融业内各类金融机构都开始减少在简单重复性人工劳动方面的投入，而改用电子信息服务机器，更多地将成本和精力花费在研发新型金融产品、拓宽业务渠道和自建网络信息平台方面。

四、建议总结

通过以上分析，笔者对互联网金融下小微企业融资模式的发展有以下几点建议。（1）尽快构建一个由政府和金融机构共同参与的权威、尽可能完善的征信系统，除了原本持续追踪的企业信息以外，还应当收集实时的金融行业信息，每年评选行业黑白名单，对金融企业进行分类，按照区域、行业、生产力等要素划分总结不同类型企业的规律，方便征信系统的升级。此举可以为小微企业进行客观、准确的信用评级，方便小微企业获得商业银行贷款，另外也有利于小微企业了解行业征信动态，规避损失，还能促进小微企业规范自身行为。（2）政府有关部门要积极完善小微企业与互联网金融相关的法律法规，进一步加强市场监管。就当前互联网金融业的快速发展而言，相关法律法规的更新相对来说比较缓慢，滞后很多，监管方面也不够到位，小微企业中有一部分乱象丛生。想要让小微企业在未来能有良好健康的发展，政府在这方面必定要下狠功夫。（3）政府在扶持小微企业方面应更加尊重行业特点。不管是在行政手续上还是在提供融资帮助方面，都应当给予相应的鼓励和支持，尤其是在科技方面有一定能力和专利的小微企业，更应加以重视。（4）相关行业协会应当充分利用互联网信息技术，与各组织各行业进行沟通交流，分享经验，帮忙解决小微企业所遇到的难题，组织咨询、宣传、资源对接等线下线上的活动，加强小微企业本身和整体行业的凝聚力，推动行业进步。

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作者简介：盛唯悦（1997- ），女，汉族，上海人，安徽财经大学金融学院，2015级本科生，金融学（国际金融方向）专业