基于儒家文化思想促进新形势下的保险业发展

□朴松美

一、中国保险业新形势

(一)中国保险业发展态势良好。2017年，保险业务发展稳中向好，实现原保险保费收入3.658万亿元，同比增长18.16%；资产规模稳步增长，总资产16.748万亿元，同比增长10.8%。风险保障水平快速提高，为全社会提供风险保障4,154万亿元，同比大幅增长75%；服务经济社会发展大局能力增强。行业回归本源，业务结构持续调整优化;资产配置更加多元，资金运用收益率5.77%；行业偿付能力总体充足。保险密度、保险深度稳步上升，保险市场主体日趋丰富，消费者权益保护工作力度不断提升。2017年中国保险消费者信心指数为73.7，相比2015年69.2、2016年71.2的水平进一步提升[1]。

(二)中国保险业机遇与挑战。2018年举办的博鳌亚洲论坛对于中国保险业来说是一个关键性的重大事件。国家主席习近平向全世界宣布中国扩大开放采取的一系列重大举措。其中包括确保放开银行、证券以及保险行业中外资投资比例，放开外资保险公司经营范围，允许符合条件的国外投资者来华经营保险代理业务以及保险公估业务，其中对于外资人身保险公司持股比例上限放宽至51%。保险业扩大对外开放后，对于国内保险公司来说将面临新的机遇与挑战。外资保险企业的注入赋予市场新的活力，带来比较健全的保险体制的同时，也会带来先进的经营模式、管理理念，国内的保险公司可以根据自身企业的现状经营产品特色，借鉴外资保险公司探求摸索符合自身发展的创新型经营模式。

二、儒家文化与保险业的关系

保险业的蓬勃发展需要供给侧推动改革促进保险业蓬勃发展的同时，不可忽视文化因素对保险业发展带来的深远影响。

(一)保险与儒家文化的契合。人类社会在抵御自然风险和意外事故的过程中，不断摸索自然规律，形成行业基本准则与价值观，从而形成了现在的保险。这些行业准则和价值观是从事保险活动的基本原则，是进行保险活动所遵循的依据。保险是千家万户帮一家的高尚事业，深刻体现了儒家文化“仁”这一核心思想。“仁”、“义”、“礼”、“智”、“信”为儒家“五常”，保险诠释着儒家“五常”思想。

“仁”即仁爱，保险本身是一种社会互助机制。分散风险经济补偿是保险的基本功能，保险通过财务转嫁机制转移风险，进行经济补偿。“义”“是仁义，“平时注入一滴水，难时拥有太平洋”是对保险“义”的最好诠释，深刻体现了保险的“一方有难，八方支援“扶危救困的机制特性。“礼”是“礼和”即“和谐”，“和谐”理念贯穿于儒家文化中，儒家文化强调万物根本是“和”。保险的作用就是和谐社会的“稳定器”通过参加保险活动，进行经济补偿，转嫁风险的同时，有效化解各方矛盾，维护社会生产活动正常运行，真正体现“和谐”精神。“智”是智慧，保险遵从“大数法则”。大数定律是通过大量随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列统称，是保险经营的重要数理基础。“信”是诚信，最大诚信原则是保险的基本原则。要求保险双方当事人充分而准确地告知有关保险的重要事实，符合儒家文化守信思想，儒家文化始终强调诚信的重要性。在保险活动中，最大诚信原则对诚信的要求较其他商业活动中对诚信的要求程度更高，关乎保险企业生死存亡的关键。

(二)保险与儒家文化的交叉。“养儿防老”、“多生孩子，多子多福”是农耕社会思想。在这种思想下，生儿育女是父母对未来晚年生活的一种投资，一种规避未来物质风险和精神风险的具体手段。儿女是“保险商品”一种人格化的特殊的金融品种。在这其中，父母的关爱不重要，最关键是儿女长大后要反哺父母，要行“孝”。而“孝”又是儿女履行隐形“契约”。以“孝”和“义务”为核心的儒家文化是中国人根深蒂固的观点。而这种传统的思想在一定程度上阻碍着保险事业的发展，特别是对于养老保险产生副作用。

保险业发达的西方国家居民对于社会保险的概念比较淡薄，退休后的社会保险占比不大，养老金由基本社会保险加上商业养老保险来构成。而在中国，大多数城镇居民退休后按月领取社保金，社保金是由企业和社会共同承担，无形当中增加了社会与企业的负担，阻碍了商业养老保险的发展。

三、新形势下基于儒家文化思想促进保险业发展

改革开放40年，中国经济极速增长。儒家文化作为中华传统文化之一，它的精髓为经济发展增添了助力已成为毋庸置疑的事实。但是儒家文化作为中国古典文明，农耕文明的成果所承载所反映的机制体系不能直接促进保险业发展。在新形势下，如何运用儒家文化与保险的切实的契合点，促进保险业发展是至关重要的。

(一)新形势赋予保险新的使命。根据儒家文化的“仁、义”思想，结合新形势市场经济发展特点,筑造“扶危救困”的保险互助机制，增强整体保险行业“保障经济发展，稳定社会，造福人民”使命意识，勇于担当，使保险成为大众首选的规避风险的金融工具。

(二)新形势下优化行业间合作。通过儒家文化的“礼和”思想，大力塑造以“合作共赢”为核心内涵的保险和谐文化。当今社会是互联网时代，保险行业的发展壮大必须基于互联网的发展在与互联网企业携手合作的同时，支持鼓励民营互联网保险企业的积极参与，通过互联网广泛社交功能开发迎合消费者需求的产品，提高用户的重复购买率。

(三)新形势下保持经营可持续发展。以儒家文化的“智”促进保险经营的可持续发展。保险公司在经营上敏锐观察经济发展动向，摸索保险发展的行业规律，敢于探索尝试研发新产品，不断提高行业竞争力。

(四)新形势下构筑保险诚信体系。以儒家文化的“信”诚实守信，筑造保险诚信文化。树立奉信诚实守信的从事行业准则的同时，构筑保险公司与投保人的信用体系，完善诚信激励约束机制，加大失信惩戒力度。