购买重疾险，给中年人备一颗“定心丸”

薄志红

现代社会，随着生活、工作节奏的加快，很多人中年人压力剧增，“不敢病不敢死”成了最真实的现状。但是，疾病和死亡不会因为人们害怕就躲得远远的，反而有可能会在你最落魄的时候“伺机而动”。所以，我们只能未雨绸缪，给自己买一份重大疾病险（以下简称“重疾险”），让全家人吃上“定心丸”。

35岁的张瑜是某单位普通职员。不久前，她的一名同事因工作压力大、生活不规律突发脑梗死，只能长期住院理疗。虽然算是工伤，但单位的赔偿毕竟有限，眼看一家人立时陷入困顿中，大家唏嘘不已。

这件事给张瑜很大震撼，老公单位不景气，自己这几年算是家里的“顶梁柱”，如果忽然得病的是她……她简直不敢往下想。有同事建议她，既然担心，不如去买份重疾险，也好给未来留个保障。张瑜十分认同，但是应该怎样做呢？

购买流程

1.选择险种 工作生活压力较大的中年人购买重疾险，应选择重大疾病保障范围较广且保障额度要足的险种，如保额应在50万元以上。如果经济条件一般，可选费用低、保障高的消费型重疾险;如果经济条件较好，则适合选择长期缴费的返还型重疾险。张瑜年龄不算很大，但肩负着家庭的主要支出，购买重疾险时可以考虑消费型重疾险。这类险种保费低保额高，工资结余部分可以存起来，日后万一生病可作为生活开支。

2.选择报销范围 在考虑重疾险报销范围时，除了保证保监会规定的6种核心疾病和19种推荐疾病在内之外，还应考虑购买附加原位癌的险，以及包括针对女性重大疾病设计的保险，如专门为女性乳腺癌、卵巢癌、子宫颈癌、子宫癌等疾病提供保障的产品。

3.实质性购买 这个阶段需要提供投保人、被保险人的真实有效的身份证原件（复印件），如果是未成年人，则提供户口及出生证明，同时还需提供一张投保人正常的账户借记卡（俗称“储蓄卡”）卡号，用于保险费用缴纳和保险理赔款等返款。如果有病史病历或体检报告，也须提供，以便后期理赔之用。还应注意的是，填写投保单时，要本人亲自签字确认，否则很可能无效。

理赔流程

1.发现大病征兆到指定医院确诊 购买重疾险后，如果某天觉得身体状况有明显重大疾病征兆，应尽快到该保险公司指定的医院就诊。在此拿到的诊断书，对后期住院治疗报销，更有说服力。

2.确诊属理赔范围快速报案 如果确认所患重大疾病包含在保险公司重大疾病理赔范围之内，应以最快速度向保险公司报案，这样就能让保险公司工作人员及时入手，尽快启动理赔程序。

3.按理赔要求提供齐备资料

一般情况下，保险公司要求提供以下资料：①诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明。②医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单。③病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。

避坑指南

1号坑：购买前未如实告知病情。

很多重大疾病都与一些常见病有一定联系，比如慢性乙型肝炎，在医学上就被认定为与肝癌有关系。因此，即使患有小疾病，购买人也应如实告知，否则，患了重大疾病进行理赔，被保险公司核实到相关病史，可能就会被拒赔。

2号坑：便宜产品会划算

天上不会掉馅饼，同样都是卖长期趸缴型重疾险产品，并且都是保几十种重大疾病，之所以有的保费低，有的保费高，一般来说，都是因为保费低的保障时间短、所保疾病患病率较低，或者报销医疗费用时限制条款相对会多。

3号坑：覆盖病种范围越全越划算

一般而言，重疾险所保的重大疾病越多，保险公司所收保费就会越多。这样一来，购买人很可能会多花冤枉钱，因为很可能买到的是发病概率非常低的保险产品。

4号坑：重疾确诊了就一定能获赔

重疾险赔付要求超过观察期（指自保单生效之日起，在一定时间内罹患重大疾病，保险公司不赔或只赔偿部分保额），一般而言，重大疾病观察期为30天～1年，各保险公司规定不同。

小贴士

鉴于人到中年，可能本身已经罹患了某些疾病，那么就有可能遭到保险公司拒保的现象。假如在购买保险时检查出自己有良性子宫肌瘤，疾病本身一定时间内无大碍，但毕竟存在隐患，这样就有可能遭到拒保。那么，如何去选择保障方式呢？

1.换保险公司 如果购买重疾险只是被一家保险公司拒保，不妨换几家保险公司试试。可以查看这些保险公司中保险条款的保险责任和免除责任，核实自己的病況是否包括在内，没有包括就可选择买入。

2.删除拒保问题 如果投保人对某家保险公司的重疾险十分看中，不妨与保险公司进行协商，把拒保问题当除外责任，并且提出自愿增加保费，以尽量得到保险公司允许，进而达到投保重疾险的目的。

3.治疗后再入保 通过对疾病进行治疗后，达到保险公司投保重疾险要求，再去投保重疾险，同时还可通过购买意外伤害保险和意外医疗保险进行医疗保障的保险补充。