利率市场化对我国商业银行经营管理的影响

韦艳艳

【摘要】利率市场化有利有弊，如何有效的规避这些市场利率化的风险是值得我们去进行深入探讨的话题，只有认清利率市场化，化解相关的风险才能更好的促进我国商业银行经营管理的发展。为此，本文深入的分析和思考了市场利率化的相关内容，以及其对商业银行基础业务、运营、管理等方面的影响，并提出了一系列发展的策略，包括完善利率市场化的相关法律法规、做好风险的防范工作以及应急预案、拓展商业银行经营业务、完善金融的服务和信息共享的平台，相信在我国利率市场化发展的今天，这些应对的策略一定会起到良好的作用。

【关键词】利率市场化  影响  商业银行  策略

近年来，伴随着我国金融市场的改革，科技金融行业面临新的局面。尤其是针对利率市场化的实施，众多的商业银行不得不作出一系列适应市场发展的创新和应对的措施以适应利率市场化的发展，当今的利率市场化的波动对我国整个商业银行的发展来说仍然具有非常重要的影响。我国金融市场的起步较晚，商业银行发展的程度也比较低，同一些发展中的国家对比来说，依然存在一些差距，但我国金融市场的发展速度却是十分迅速的，所以这也在一定程度上加剧了利率市场化的风险，我们不能忽视这一风险，必须做好充分的准备和相关分险的应对的措施和策略，来让商业银行的发展更好的为我国国民经济的建设服务。

一、利率市场化的相关概念

（一）利率市场化的内容

利率市场化就是市场能够根据各种复杂因素的影响以及市场环境的变化，自主的调节存贷款的利率，当然，利率市场化的这一调节并不是毫无限制的，需要对央行有一定的参照。长期以来，我国对货币政策都有着较为严格的限制和管理，如今，利率市场化涉及到包括商业银行在内的各种金融机构的盈利以及自主决策的水平，利率市场化的发展必然会引起整个金融市场的变动，大大的增加了监管的难度，但是同时也增强金融市场的竞争力，从而促进我国金融市场更好更快的发展。

（二）利率市场化的发展

一直以来，我国金融市场的利率变动都比较小，且在央行的调控下，总体差异较小，市场的竞争也较为有限。然而随着市场利率化的发展，将会直接作用于我国社会融资和存款的变动，激发金融市场的活力。可以说，对于商业银行的发展是比较有利的，为其贷款和融资业务方面提供了更多的选择，大大的降低了商业银行发展的分险。

二、利率市场化的影响

（一）影响商业银行基础业务的变动

商业银行想要发展，就必须扩大基础业务，也就是通过调整存贷款的利率，不断的增加贷款，减少存款的比例。而利率市场化让商业银行之间的竞争变得更加的激烈，商业银行在加大贷款的同时，就必须更多的发行债券来缓解商业银行的利率分险，虽然这对于商业银行短期的业绩来说也较好的，但是对于商业银行长期的发展来说却在一定程度上，削弱了银行的盈利水平，不利于商业银行整体以及整个金融市场的健康持续的发展。

（二）影响商业银行的运营状况

商业银行对自身利率的调节和管制一定要科学、有效，要符合企业的发展的整体战略。利率市场化可以更好的促进金融市场资源的整合，给予商业银行更多的发展的选择，促进一批有实力的商业银行的崛起。然而市场利率化的发展过程中，更多的企业进入金融市场，极易造成市场的恶性竞争，从而加大商业银行的运营分险。

（三）影响商业银行的管制水平

为了应对商业银行发展中的新的风险和挑战，商业银行必须加强对利率的管控。如何有效的加强对利率的管理来促进商业银行的发展成了众多的商业银行面临的主要问题。在商业银行传统的发展模式中，存贷款业务是商业银行最基础的业务，所以商业银行所最关心的就是贷款的信用风险等问题，只要做好信用的评估及管制，商业银行便可以获得平稳的发展。在利率市场化化的发展中，利率波变大，无论是商业银行利率的调整还是风险的评估管理都会给商业银行的管理带来巨大的挑战。

三、商业银行应对利率市场化的方法策略

（一）加强对利率的管理和约束

利率市场化让商业银行的定价更加的灵活，而想要利率市场化更好的为商业银行的发展服务，就需要加强对利率的管理和自我约束，也就是说无论是存款利率还是贷款利率的调整，都需要完善相关的定价机制。首先，商业银行的贷款利率必须有一定的差异性，要根据相关的征信体系，做好相关的信用的评估和管理，不同的信用价格给予不同的贷款利率和限制，要针对市场进行深入的分析和思考，合理的制定貸款的规模和比例，将贷款的利率控制在合理有效的范围内。而对于商业银行的存款利率来说，一定要避免盲目的竞争，因为不同于传统的商业银行的发展模式，一味的追求存款数额的增加并不能对商业银行的发展起到重大的作用。所以，在利率市场化的调整中绝对不能盲目的提高商业银行的存款利率。对于存款利率一定要进行深入的分析和研究，结合商业银行发展的具体情况以及金融市场的变化等各种因素，制定科学的存款利率，并根据市场的变化，及时的做出调整。

（二）做好风险的防范工作以及应急预案

金融市场一直存在着较大的风险，任何微小的变动和调控都有可能引起整个市场的波动，所以，对于利率市场化的管理一定要慎重，。要加强风险的管控，有效的减少利率市场化对商业银行的冲击。利率的调整本身就存在巨大的风险，在利率的管理以及商业银行的运营中，应急预案就可以极大的降低利率分险的破坏性。就目前我国商业银行的发展来说，经营的主要内容依然局限在存贷款的业务中，所以利率的波动对商业银行的影响也是深刻的。商业银行要树立品牌的意识，提高自身在金融市场的适应能力，增强自身的竞争力，也就是要增强了对市场利率化的应对能力。同时，随着利率市场化的发展，一定要培育一大批具有专业知识和能力的人才。金融市场需要专业人才的支撑，只有做好利率市场化的研究，了解利率市场化，才能更好的应对其影响。此外，金融市场在给我国商业银行的发展带来巨大挑战的同时，也是发展的机遇，通过这一次利率市场化一定能够促进我国金融市场的转型，提高商业银行自身的竞争力。当然这也需要引进先进的管理经验以及相关的科学技术理论。我国必须加强对利率市场化的分析和研究，才能让利率市场化更好的为我国商业银行的发展服务。

（三）拓展商业银行经营业务

拓展商业银行经营业务是分担利率市场化的分险的有效的手段，长期以来，我国坚持金融市场和商业银行“分业经营”的原则，有效的降低了金融市场的风险，但同时也限制了商业银行市场整体的发展。随着利率市场化的发展，我国商业银行的基础业务必然会发生转移，拓展新的经营业务方能更好的应对利率市场化的影响。要针对不同类型的客户，发展不同的业务，同时调整客户的结构，促进商业银行综合性业务的发展。随着利率市场化的影响，商业银行传统的业务受到了极大的限制，只有拓展商业银行经营业务，才能在增加商业银行利润的同时，促进商业银行乃至金融市场的整体的发展。

（四）完善金融的服务和信息共享的平台

数据信息对于金融科技行业的发展来说是重要的，所以，要做好相关的信息共享的平台，为商业银行之间的交流和合作提供更多的便利。在金融市场中，利率任何微小的变动都会给商业银行带来深刻的影响，所以，掌握市场的信息，商业银行就可以及时作出调整和应对，将利率的变动的不利影响降到最低。而信息共享就是要更好的为金融科技企业服务，让那些科技水平高、服务能力强的商业银行更好的占领市场。这样的信息共享的平台不仅仅能够极大的节约市场运行成本，还能够通过竞争合作刺激行业整体的发展，降低金融行业的风险。其次，要完善金融科技的服务体系，优化金融科技企业发展的环境，要有一整套完善的信用评估体系，对于一些信用等级较差的商業银行可以强制退出市场，促进有实力商业银行的发展。

四、结束语

总而言之，在利率市场化发展的今天，众多的商业银行想要抓住发展的机遇做大做强是较为困难的，但是只要做好利率市场化的管控、分险的防范以及商业银行业务综合能力的提升，就能够极大的提高我国商业银行的整体实力，让商业银行找到新的发展点。当然，利率市场化只是金融市场改革的一项重要的内容，随着改革的不断深化，必然能够找到适应我国商业银行发展的新模式，更好的促进我国商业银行的发展。

参考文献：

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