我国居民个人理财现状研究

常钰浩

【摘要】随着社会的发展和经济制度的不斷完善，我国经济发展水平和上个世纪相比，已经有了前所未有的变化，人们的收入普遍都有了大幅度的提升。因此，居民手中除去日常开支外，资产有了富余;另一方面，人们逐渐意识到资产的保值以及增值能力弱，且经济的发展具有很强的不确定性，这些原因促使居民的理财意识复苏，个人理财市场的需求也逐步扩大，尽管如此，居民在个人理财方面还是存在着许多问题，因此，本文主要对目前居民理财的现状进行梳理，指出目前居民理财活动中存在的问题，以帮助理财市场以及理财业务的发展，确实提高居民的利益。

【关键词】居民  个人理财  现状  存在问题

我国的经济从上世纪八十年代开始向市场经济过渡，经过几十年的变化和发展，我国居民的收入发生了翻天覆地的变化，从原来没有存款到现在有富余的资产，这样的变化使得个人储蓄在资金的积累中占有越来越重要的位置，由此个人理财迎来了发展的春天。另一方面，随着信息技术的发达，人们的意识受到了严重的影响，尤其是青年人群的理财意识得到加强，人们意识的改变使得传统的理财手段——存款越来越难以满足人们的需求。因此，这些原因都促使我国迎来了个人理财发展的新机遇。

一、个人理财的含义以及相关理论和原则

（一）含义

理财是居民对自己的资产进行合理分配以及管理，进而提高自身资产的一个过程。理财它实际上包含了两个方面的含义，一是对资产进行合理的分配，也就是我们常说的省钱;另一个方面是对资产进行科学的管理和投资，也就是我们常说的“用钱赚钱”。在社会和经济发展相对落后，人民手中没有富余闲钱的时候，居民的理财活动基本上都只停留在第一个方面，然后随着社会的进步以及经济的发展，人民手中的资产越来越多，需要对资产进行管理的时候，人们理财的意识就得到了加强，理财的观念也逐渐向管理和投资发生转变。当然，个人理财活动不是一种简单的投资活动，它还需要考虑家庭收入所处的生命周期、资产的增值情况、以及如何平衡日常开销、规避风险等等问题。

（二）相关理论和原则

随着个人理财业务的发展，形成了一下几种主要的理论：

首先是生命周期理论。这种理论强调从生命的周期出发来考虑理财，关注居民生命各个周期的特点，以此为依据来为居民设计涵盖一生的理财计划，帮助居民在人生的整个过程中实现财富的合理分配，最终使自己的资产发挥最大的效用。

其次是投资组合理论。这种理论希望在投资的时候能够找到一种最佳的组合，即在居民的预期报酬下，实现组合的风险最小，同时获得的收益最大。这种理论的一个基本原则就是通过组合投资来规避集中一种投资的风险。

第三，资本资产定价理论。这种理论认为，当居民冒着高风险进行投资的时候，相应的要以低风险的收益作为基础保障，使得最终的收益至少能够达到市场的平均水平。

除了以上的这几种理论之外，还有套利定价理论等等，这些理论指导着个人的理财活动，同时居民在进行理财的时候还应该注意一些理财的原则。

首先，居民在理财的时候要注意分散投资的原则，也就是说要把资金分散在多个项目上， 进行组合投资，这实质上也说明了投资组合理论的原理。在理解分散投资原则的时候要注意两个方面，一是不能把资金全部投入在一个或者几个项目上，比如说可以考虑将资金分配在储蓄、债券、股票、保险以及其他投资等方面;另一方面，不能把资金集中在一个时间点上，应该分批有计划地进行投入，以此来规避风险。

其次，长期性原则。居民必须对理财收入有一个正确的认识，需要经历一个漫长的过程和时期才能够有所积累。

二、理财现状

近几年来，居民的收入发生了巨大的变化，个人理财的现状也发生了明显的改变，主要体现在以下几个方面。

（一）观念和意识的转变

自二十世纪九十年代以后，我国居民的理财意识发生了巨大的改变，一直发展到今天，理财业务已经积累了非常多的积极因素，并且理财业务每年的增长量都非常稳定，在这些因素的影响下，居民个人理财的意识已经越来越强，尤其表现在大学生身上，虽然他们手中的钱不多，但是她们的理财意识是非常超前的，比如说：我们都知道的余额宝，它非常的便捷，也不需要大学生花费过多的精力来打理，因此它非常地受到人们的喜爱。另一方面，人们的理财观念也在悄然发生转变，很多中年一代的居民，其理财的观念受到社会多方面的影响，已经不在满足于将资金仅仅存于银行中，也逐步开始进行投资。

（二）不同群体对理财的需求不同

尽管居民对理财态度有所改变，但是在理财业务中，表现出了明显的差异，即不同群体之间，对理财的需求是不同的。首先，不同收入群体之间的理财需求有差距，这一点尤其体现在城镇居民和农村居民身上，他们的收入之间存在着差距，对理财的需求也就有所不同;不仅是收入，不同的年龄群对理财的需求也有所差距，比如：青年人与中老年人之间就存在着差距，青年人要考虑子女等方面的因素，而中老年人主要考虑养老等因素;除此之外，不同的预期收益、项目的风险强弱等等都会影响到居民的理财需求。

（三）理财空间得到了广泛的发展

近年来，随着人们观念的转变，理财需求的丰富化，促进了理财空间的发展，除了银行之外，一大批的保险、基金以及证券、信托公司得到了广阔的发展空间，当然，这些理财公司也为居民提供了丰富的理财产品和优良的服务，居民理财的选择空间也得到了提升，形成了一个互惠双赢的局面。

（四）促进了理财规划师职业的发展

理财活动其实是一个非常复杂的金融活动，大部分的居民都是自己比较利益来选择投资，但是近些年来这样的现状发生了一定的改变，理财规划师这个职业进入到了人们的视野当中，他们能够帮助居民进行科学、合理的理财规划，因此越来越多的人会把资金交给专门的规划师进行管理，当然这样的服务费用也非常的高，不是普通居民能够消费的。

三、个人理财中存在的问题

尽管过去的十几年，个人理财得到了飞速的发展，遇到了发展的黄金时期，但是它也遇到了非常多的挑战，在发展的过程中遇到了许多问题。因此，本文将对目前个人理财存在的问题进行分析，以帮助个人理财在未来的得到更好的发展。

（一）理财的观念仍然存在误区

近几年来，随着个人理财行业的发展，虽然人们的理财观念有了巨大的转变，但是仍然不成熟，对理财的认识仍然存在着一些误区，比如：一方面部分居民的观念保守，认为银行发行的理财业务是相对安全、风险较低的，他们还是愿意把自己的资金投入银行，这样的理财观念影响了其他理财主体的发展，理财市场也出现了一些合作的现象，比如说保险公司与银行合作共同发行理财产品，居民会认为这种类型的理财产品具有保障，才会愿意购买。另一方面，一般提供个人理财服务是需要收费的，但是我们已经习惯了银行的免费服务，难以接受需要收费的理财服务，使得其他理财公司的工作难以推进。

（二）缺乏专业的理财知识

目前，个人理财虽然得到了飞速的发展，但是在其中扮演重要角色的居民，他们的理财知识相当匮乏，对理财理论和原则了解的也相当不全面，在进行投资的时候，往往只会计算比较各个项目的收益，容易选择高收益的项目进行投资，缺乏风险防控的意识，这使得个人理财市场表現出缺乏专业知识、投资随意的状况出现。

（三）理财产品和服务有待提升

虽然个人理财行业进入到了发展的春天，但是专业的理财服务发展起步晚，造成了许多金融机构质量水平低下的现状;另一方面，目前理财产品的结构还比较单一，尤其是经济发达与落后的地区相比较，理财产品的结构存在着很大的差距，这是个人理财市场未来在发展过程中急需解决的问题。

个人理财活动存在的问题远远不及上述提到的，还有很多问题都存在相同的原因，基本上都是理财行业快速发展而带来的问题，比如大量的咨询机构涌现，但是其咨询服务的质量有限，专业知识和服务不配套，以及金融市场混乱、理财差距大等等问题。

四、未来发展的走向

尽管个人理财市场存在很多的问题，但是毫无疑问个人理财市场的发展前景是非常广阔的，因此，必须针对目前发展过程中出现的问题，及时调整个人理财的发展策略。首先，要通过政府的引导和调节，来健全市场的管理制度，规范各类理财公司、机构的行为。其次，理财行业要注重提升自己专业水平以及服务质量，只有这样才能更好地为居民为顾客提供优质的服务。最后，要建立一个理财信息网，为居民学习理财相关知识提供一个平台，这样居民在进行理财的时候，才能进行合理、科学的规划，这样既能帮助居民实现最大化的收益，同时又能够推动个人理财向更高、更远的方向发展，推动我国的居民个人理财事业迈入一个新的历史阶段。

五、总结

总之，居民个人理财的未来发展任重而道远，既要抓住发展的机遇，带领个人理财迈入新的阶段，同时又要及时解决目前存在的问题，直面挑战，才能更好地为人民服务，才能保障个人理财业务在激励的市场竞争中持续的发展。

参考文献：

[1]邱日.我国居民个人理财现状研究[J].现代经济信息，2016，（15）.

[2]岳佳凝.我国居民个人理财现状、存在问题及对策[J].经贸实践，2016，（05）.

[3]宋来忠.我国居民个人理财的现状与对策研究[J].经济研究导刊，2015，（17）.

[4]方建章.农村居民个人理财需求及影响因素研究[D].福建农林大学，2013.

[5]李亿平.我国城镇普通居民个人理财研究[D].西南财经大学，2010.