花呗等线上小额无抵押消费信贷产品对大学生消费行为的影响

文/郑亚滨 梁慧楠 冯勃策 夏俊杰 李茹 罗继军 李茹 罗继军，天津科技大学

1 调查目的

花呗等线上小额无抵押消费信贷产品迅猛发展，作为接受新生事物快速的大学生成为了这类产品使用的主要群体之一，此类产品使得超前消费的观念进一步影响大学生。本项目通过调查，得出此类消费信贷产品对带学生不良消费行为的影响，主要分析其带来的现实危害及预期弊端，从而提出合理建议，引导大学生正确消费。

调查方法：走访，问卷，个别交谈，文件，现场采访

2 调查中心问题

本次调查首先进行以花呗为例的线上小额无抵押信贷产品，分析这类产品的优势和缺陷，针对其对大学生消费行为的影响进行深入普遍的调查，得出花呗此类产品对大学生消费行为的主要表现，重点分析其对大学生不良消费行为影响，从而有针对性地提出对大学生正确生活态度的培养和理性消费的引导建议。

3 各类理财产品研究结果分析

3.1 产品介绍

1）蚂蚁花呗是蚂蚁金服于2015年4月推出的一款消费信贷产品。授信额度主要是以根据用户本人的风险等级、还款能力以及交易风险等实际情况对“蚂蚁花呗”的额度进行调整，其额度在500-50000元不等。用户在消费时，可以进行“先消费，后付款”的购物体验，从而使得很多消费能力有限的学生以及年轻上班族青睐于蚂蚁花呗。

2）芝麻信用的影响因素

芝麻分是由独立第三方信用评估机构-芝麻信用管理有限公司在用户授权的情况下，依据用户在互联网上的消费行为数据，运用云计算及机器学习等技术，通过决策树、随机森林等模型算法，对各类数据进行综合处理和评估，在用户信用历史、履约能力、身份特质、人脉关系等维度客观呈现个人信用状况的综合分值。

3）逾期还款的相关后果：

①部分消费信贷产品禁止使用。花呗逾期一周会导致天猫分期购无法使用（还款即可恢复使用）；逾期超过30天则永久不能使用天猫分期和相关消费信贷类产品。

②严重失信者会导致花呗关闭。

③影响芝麻信用分。虽然花呗逾期不会上征信（恶意逾期被上诉的除外），但是逾期记录会影响用户的芝麻信用分，对用户的个人信用产生不良影响。

④收取罚金。根据支付宝的相关规定，花呗逾期要收取一定比例的罚金。

⑤影响银行业务。如果用户蚂蚁花呗有逾期不还款的情况，银行的贷款业务和信用卡业务都会受到影响。

3.2 产品特点

1）消费方式创新，消费理念转变

一直以来我国的传统金融发展都是不充分，“蚂蚁花呗”的出现很大程度改变了我国的金融结构，使人们的消费理念和消费方式发生了很大的改变。中国人的传统观念是适度消费，近年来受西方国家的影响才开始出现超前消费。在“蚂蚁花呗"出现之后，人们可以分期付款，提前获得商品的使用权。

2）应用场景涉及面广

蚂蚁花呗的应用场景已由最初的天猫、淘宝等平台到如今扩展到了40多家外部消费平台包括大部分电商购物平台，比如亚马逊、苏宁等；以及本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等；还有主流3C类官方商城，比如乐视、海尔、小米、OPPO等官方商城；以及海外购物的部分网站。另外，蚂蚁花呗还其他在各种场景中积极探索，除了在各种购物、旅行、娱乐等消费场景中应用，蚂蚁花呗还在开拓医疗、教育、公共缴费等民生领域。由此可见，蚂蚁花呗的应用场景已逐渐涉及居民生活的各个方面。

3）开通便捷，受众群体强大。

“蚂蚁花呗”的开通条件非常简单，只需要通过实名认证，年满十八周岁并绑定了手机的支付宝用户。目前，“蚂蚁花呗”的主流用户群体是以大学生为主的青年。这个群体的特点是没有固定收人，在购买价格较高的物品时，“蚂蚁花呗"所具有的提前消费且只要在规定时间之内还款就没有利息的特点满足了大学生的消费需求，因此备受青睐。据近几年的统计数据来看，几乎每三个大学生就有一个人开通了“蚂蚁花呗”。由此可以看出这和传统的金融方式相比就有很大的优势。

4）还款方式多样，还款压力小。

用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能即消费者可以分3、6、9、12个月等不同的时间段进行还款。2018年11月12日，支付宝App上线新功能预告称，花呗延期还款功能将于12月1日全面开启。简单来说，花呗延期相当于一个简单过渡，可一定程度上减轻“剁手党”的还款压力。

3.3 问卷结果分析

本次问卷主要涉及群体为大学生，共有187人参与调查，其中男生为87人，女生113人，年级集中分布在大二年级，有119人。其中有63.1人正在使用花呗等线上信贷产品。在使用人群中，其中每月可自行支配金额费为1000-2000元的人数为总人数的77.5%.

图1

图1 显示，大多数同学没有选择信用卡等传统信贷产品，可见新兴的线上信贷产品更被大学生群体接受且广泛使用。

由图2两项调查结果可知，在使用花呗的人群中，有64.4%的同学是因为缺少资金，以备不时之需而愿意使用花呗，有54.2%的同学是因为花呗在规定期限内无需利息而愿意使用花呗等小型线上信贷产品进行超前消费。可见花呗等小型线上信贷产品在同学们的日常生活中更多的充当了“无利息的超前提款机”，满足了同学们在资金不足时，在不承担利息等负担下依然可以进行其他必要消费，这也是吸引同学们使用花呗等线上信贷产品的重要原因。但是在使用者中，仅有50.8%的同学对日常使用的花呗等线上信贷产品又简单的了解，认为这种“借钱”消费的方式是双赢的。但是其余同学有些是因为周围同学使用，觉得使用花呗既能提前享受又能控制在自己的能力范围内或者被花呗宣传吸引等原因进行使用，可见使用者中，对花呗等线上信贷产品有充分了解者占少数，有更大一部分同学是在没有完全了解花呗等线上信贷产品的情况下开始使用，对产品使用存在盲区和认知不到位的情况，并存在从众心理及易被广告诱惑等情况。

图2

4 花呗等线上小额无抵押消费信贷产品对大学生消费行为的影响

①通过调查，花呗等线上小额无抵押消费信贷产品已经充斥着大多数大学生的生活，成为大学生日常消费手段之一，新兴的消费方式促使消费观念的改变，使超前消费的观念更为普遍，正常的使用花呗等小额无抵押消费信贷产品方便了大学生的生活，有助于大学生增强资金管理意识。

②蚂蚁花呗的高便捷性使得人们冲动消费贷欲望增加，通过支付宝的蚂蚁花呗功能使支付变得高效快捷的同时，门槛还大大降低，甚至都有不需要有钱，凭借自己的信用额度直接购买商品，促使大学生对冲动消费心理进一步增强。根据近几年的数据来看，“蚂蚁花呗"的使用者主要集中于年轻人，其中大学生所占的比例最高。这个群体的特点就是没有足够的消费能力，但消费欲望很强。有一部分学生在“先消费，后还款”的消费模式下很容易迷失自我，导致自己处于逾期还款或者违约的风险之中。我国的个人征信体系越来越完善，如果有不良消费行为记录在案，会对以后的工作和生活产生影响。

③对于收入低或者无收入来源的人（如：学生）提前消费还款压力大，并且可能对家庭造成一定的今后及负担，虽然蚂蚁花呗通过大数据来评估用户的授信额度具有一定的科学性，可对于大多数学生即使是授信额度不高，但由于学生的经济来源主要依靠于家庭，资金的使用情景具有较大的固定性，而使用蚂蚁花呗会促使他们做出一些不理性的消费行为，从而打破消费的规律性，对他们的学习生活会造成影响，甚至会养成他们爱慕虚荣的消费观。

④分期还款的机制促使了不良消费心理的形成，分期还款的机制促使了人们在消费和还款的过程中存在侥幸心理，无疑对于个人诚信是一种不良引导。以及依赖心理，有蚂蚁花呗作为“保障”日常花销中铺张浪费以及过度消费现象增加。

⑤信贷奖励机制鼓励提前消费，减少了储蓄数额，对于紧急情况的应对能力大大降低。

⑥使用蚂蚁花呗可能会使得大学生陷入更多的贷款危机，例如，通过裸贷，高利贷等违法方式进行还款，造成不良的社会影响。

5 引导建议

5.1 对于大学生自身：

①根据自己还款能力的实际情况合理设置花呗额度，做到适可而止。蚂蚁花呗具有自动设定额度的功能，设定适合自己的信贷额度来从外部促使自己的理性消费。

②做到按时还款，逾期还款不仅会降低自己在蚂蚁花呗上的信用额度和功能方面的禁用，更会影响个人信用水平，进而影响其他涉及信用的活动。

③千万不能做花呗套现的事。花呗不像借呗那样可以直接提钱出来用，到商家那里将花呗的额度给套现出来，这样做除了要自己承担套现的服务费之外，要是支付宝官方检测到了自己的套现行为，那么花呗额度要是再想往上升可就难上加难了，基本是不可能的事情了，甚至还有可能被直接关停花呗的风险。所以要想花呗额度能够提升和正常使用，千万不要想着套现。

④外部监督和自我约束相结合，形成良好的消费习惯，摆脱依赖心理。蚂蚁花呗只是一种借贷方式应急手段，并不是消费全部，良好的消费观念十分重要。

5.2 对于蚂蚁花呗平台：

1）强制进行学生认证，对学生的授信额度严加管控。

2）加强对商户的管控，对于部分价格过高的产品对于特定人群采用不同的付款方式

3）对于学生群体，加强还款通知，且对逾期未还款的学生应采取较为严格的方式降低其超额消费的风险。

5.3 对于学校，家庭

1）加强对于大学生的消费观，理财技能的培养，及时关注大学生消费动态，并进行及时的定期的积极引导。

2）坚决抵制裸贷，高利贷等违法贷款，维护学生身边安全的社会环境。