商业银行支持民营中小企业策略研究

温超名

摘要：民营企业是我国经济的重要组成部分，在经济发展中做出不可估量的贡献。然而也正是民营企业，尤其是民营中小企业，在生存中却面临着“三座大山”的压迫，尤其是大山之一的融资困难问题，严重阻碍了民营企业的健康有序发展。商业银行作为我国重要的金融体系，肩负为各类企业解决好融资问题的重任。在面对民营中小企业融资问题上，商业银行应改革原有的经营思维，重视民营中小企业的发展，采取适当的机制创新和技术创新，为民营中小企业提供更好的投资融资环境。

关键词：商业银行;中小民营企业;融资

1.研究背景

民营企业是我国非公有制经济主体的重要组成部分。习近平总书记在民营企业家座谈会上强调，我国民营企业历经40多年来改革开放，经历了由小到大，由弱变强的过程，不但贡献了我国过半的税收收入，而且有70%以上的创新技术成果都是经由民营企业转化的，同时还解决了超过80%的城镇劳动岗位，民营企业在我国经济发展中的重要地位功不可没，大力支持民营企业发展也是党中央不变的方针。但是民营企业在当前的发展中面临的阻力也不少，其中三座“大山”的问题急需解决，也就是“市场的冰山、融资的高山以及转型的火山”。

三座大山中，融资的高山反应了民营企业融资难、融资贵的困境，尤其对于民营中小企业来说情况更为严重。在习总书记讲话精神影响下，银保监会要求商业银行争取对新增的民营企业贷款在3年后要达到50%，这是对解决民营企业融资难、融资贵问题的重大突破。因此我国各大商业银行近期纷纷出台政策，以缓解民营企业、小微企业等融资困难的问题。然而这些举措却引起了股市的恐慌，金融类股出现了大跌，这实际上反映了民营企业当前生存的困境与市场的误读。

2.民营中小企业经营现状分析

从2018年上半年以来，我国经济受到下行压力的影响，很多企业受到波及，民营中小企业更是牵连甚深。社会上更是谣传“民营企业退场论”，这与民营企业的经营现状不无关系。从目前民营中小企业的发展状况来看，主要有以下特点：

2.1民营中小企业底子薄

尽管民营企业总体上贡献了我国50%以上的税收，但民营企业的数量非常巨大，中小企业更是占据了当中的绝大多数。根据统计显示，我国的民营企业多以制造业为主，技术含金量较低，产品缺乏竞争力，导致其在市场上获取的利润非常微薄，抗风险能力也较低。以往，不少民营企业的产品依靠订单出口到国外。但随着中美贸易摩擦的增长，美国势要扭转中美逆差的局面，而且全球贸易摩擦将长期存在，中国依靠出口带动的优势将会渐失，民营中小企业将殃及其中。在企业经营方面，民营中小企业也经常面临财务负担过重的情况。例如应收账款不能及时回笼，或周转资金长期被上下游合作企业占用，这将导致原本经营畅顺的企业陷入经营困局。如果更深陷一层无法追回欠款，企业更落得破产倒闭的下场，更使原本已有的银行贷款不能偿还，所以商业银行对这些企业避之则吉。

2.2民营中小企业面临转型压力

我國经济经过几十年的高速发展，目前的增长态势已经放缓。加上常年积累的产能过剩，国家已出台去产能的供给侧改革政策。对于民营中小企业来说，很多都处于产业链的底部，层次低，缺乏附加值，而且产品同质化严重，创新能力不足，又缺乏品牌经营思维，因此在供给侧改革政策下沦为“重灾区”。结构性改革为其带来阵痛，使很多民营中小企业的产品在销售环节受到不少阻力，只能被迫降价，有些实力薄弱的企业因此而面临着经营困难，甚至破产倒闭。

2.3民营中小企业管理不够规范，财务风险大

民营中小企业很多都是家族企业，股东和管理者往往都是同一人。很多企业家都没有受过专业的训练，其公司制度又比较简单，这就直接导致容易出现粗放式的管理手段，缺乏先进的公司治理机制，“人治”现象比比皆是。又由于个人主义比较严重，导致这些企业的财务状况透明度极差，组织架构和制度又不完善，导致较多的漏洞出现。在资产管理环节上全靠个人自觉，如出现大股东掏空或挪用资产的情况，将对企业带来较为严重的打击。

尽管民营中小企业在经营过程中面临着重重困难，然而随着创新创业热潮在我国的广泛推进，这类企业必将成为未来我国经济的一个重要增长点。而未来随着经济转型的加速，商业银行的运营方向也可能出现中心转移，商业银行更应该看到民营中小企业的潜力所在，大力支持。

3.商业银行支持民营中小企业融资存在的困难分析

当前，尽管商业银行有意援助民营中小企业，但商业银行毕竟受自身商业性的约束，无论是从成本、风险角度，还是效益角度出发，银行也在追求经济效益，因此在向民营中小企业提供贷款实施过程中面临着重重困难，主要体现在以下几个方面：

3.1商业银行对民营中小企业缺乏足够的重视

过去几十年是我国经济发展的高速成长期，社会对大型基建项目、市政项目和公共项目需求大，而商业银行尤其是四大行都把主要精力放在国企或大型企业上，手头上有几个优质客户资源就可以稳定地获取收益。而民营中小企业，自身规模小，利润不高，财务风险大，因此商业银行基本上不会把资源投放在这些企业身上。尽管有政策要求，但商业银行很多时候都采取应付方式，在对企业评级制度上、行业扶持政策上对民营中小企业都较为苛刻，更难以做到资源倾斜。为了有效控制风险，商业银行普遍采取集中授权的方式面向企业，这样就难以发挥业务层面的优势。例如尽管基层业务人员在接触客户过程中可能发掘到潜力不俗的民营企业，但苦于权限对贷款授信无能为力。

3.2难以确定企业的信用情况

民营中小企业受规模和管理能力的限制，所以在财务制度规范性上有所欠缺。多头开户、多头融资的现象非常普遍，融资渠道既包括本地区域，又包括外围区域;既有主流商业银行，也有贷款公司、个人贷款、影子银行等，为征信监管带来了较大的困难。很多企业为了切身利益，账表不符的现象时有出现，有的是为了偷桃税费，有的则为了虚张声势，骗取融资。加上这些企业一般不会主动披露财务信息，即使形成了财务报表和业绩记录，往往也没有经过审计部门确认。这些情况都为商业银行确定其征信情况增加了难度。

3.3民营中小企业缺少优质资产，也难以担保

鉴于民营中小企业的经营现状，商业银行普遍向其推行担保贷款和质抵押贷款两种方式，极少出现信用担保的情况。又因为质抵押贷款在手续上和程序上更容易操作，商业银行一般更偏向于选择质抵押方式发放贷款。在质抵押资产选择上，因为固定资产比流动资产更稳定和安全，所以商业银行一般只接受企业的固定资产作为抵押物品。这对规模小的企业来说形成了较大的难度，尤其是高新科技型或服务型企业，无形资产所占比例较大，更是难以从商业银行获得贷款。也有很多生产型企业，由于厂房、生产场地等属于租赁性质，无法办理相关证件以及进行资产估算，或者属于集体性质、承包性质土地，根本不允许进行抵押，因此难以向银行提出质押申请。

4.商业银行优化服务民营企业对策

4.1改革商业银行运营机制

商业银行在世界范围内种类非常丰富，然而在我国只有少数形式，总体上来说包括国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行;在组织形式上则以分支制和集团制为主。尽管也有一些分散的民营商业银行、乡镇中小银行，但始终以国有商业银行和股份制商业银行为主。尽管这些银行在行政手段干预下都有设立中小企业贷款机构，但实际上这些大型银行普遍都是服务大型企业的，因此其运营机制的设置也是适于与大企业对接的，如果服务民营中小企业就会出现一系列问题。因此从实质上说，商业银行现有的体制和民营中小企业的现状、需求无法匹配。为了更好地支持地方民营中小企业，响应国家政策，商业银行应突出原有中小企业贷款机构的作用，或成立独立运作的事业部门，甚至开发功能明确的独立子公司，从而使自身机制上更容易与民营中小企业像对接，更好地起到为其服务的效果。

4.2扩大抵押品范围

以一定价值的固定资产作为抵押物品确实是民营中小企业的软肋，但商业银行仅凭信用就贷款给这些企业又的确很难实现，这对矛盾是始终存在的。要改变这一现象，商业银行应从抵押物品的角度出发，创新抵押机制，扩大可抵押物品的范围。譬如可对企业“分门别类”针对不同行业的企业进一步拓展其可抵押资产的范围。在市场经济导向为主的机制里，商业银行应深入挖掘企业的经营特性，将抵押资产从固定资产扩大至流动资产或无形资产，如股权、股东保证、账收权限等，同时引入外部机构认证，实施对民营中小企业的定制化化金融解决方案，更好地服务于企业的融资需求。在考察制度上，可将以往对实物抵押品的关注改为追踪企业资金的流向和产出，并使其成为下一步融资决策的关键指标。

4.3利用大数据等现代信息技术建立新型信用体系

商业银行对民营中小企业的不信任，源自于对其真实信息不掌握所带来的风险。相当数量的这类企业一方面千方百计刻意隐瞒自身的真实信息，另一方面，又想从银行获得一定的贷款帮助，长久以来为整个民营中小企业阵营带来了十分不良的影响，连累其他遵纪守法的同类企业。因此，商业银行应适当运用现代手段，提升征信查询能力，以便筛选出真正有潜力，又有担当的企业。

商业银行原有征信体系的运作，依靠人工采集数据、人工分析，并经由主观判断给企业进行打分、评级，且耗费时间长、时效性差，无法适应快速发展的当今经济。随着互联网技术的进步，大数据技术已成为很多互联网金融企业的利器，成为其招徕各类客户的利器。大数据技术利用云计算技术，通过计算机、互联网协助完成任务，具有客观、覆盖面广、维度丰富、信息准确等特点，比商业银行传统的征信手段更为精准和可靠。因此商业银行应尽快搭建以大数据手段为基础搭建的智能分析平台，以实现新型信用体系的升级。除此以外，商业银行还可以借助大数据技术，准确地发现适合的融资对象，有助于提升资产的利用率。

4.4积极参与互联网金融建设

随着大量互联网金融平台的产生，网络融资已成为不少民营中小企业的重要融资渠道，商业银行在互联网金融的发展上则显得被动和滞后。实际上互联网金融能够得以快速发展和强大，与银行行业原来不足的服务水平有密切的关系。无论是业务办理的流程、所需时间还是审核制度，普通互联网金融平台表现出比商业银行更为灵活、人性化的倾向。因此，商业银行应向先进的互联网金融平台学习，用互联网思维升级经营理念和业务水平，积极参与到我国互联网金融体系建设当中。

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