试论我国中小企业的融资困境及解决对策

阮诗琪

摘 要：中小企业在社会经济发展中起着重要作用，中小型企业的发展不仅提高了国民就业率，也带动了国民经济的发展。但是中小型企业在发展的同时也受到了各种因素的制约，融资困难是很多中小企业面临的最显著的问题。本文深入了解我国中小企业的融资困境，并提出了相应的解决对策。

关键词：中小企业 国民经济 融资困难 解决对策

一、中小企业的融资特点

在我国，基本上所有的中小企业的融资是企业所有者的自有资金和向银行借款，一方面所有者的自有资金有限，另一方面受银行借款金额和偿还期限的限制，一般贷款额度在10-100万，贷款期限1-3年，导致中小企业的融资规模较小，融资期限较短并且贷款频率过高，并且贷款的利息很高，很容易陷入融资困境，发展受限，很难在短时间内获得大量资金，减缓了公司规模的扩张和受益的增加。

二、企业融资困境的主要问题

（1）获得融资的渠道单一

受限于公司的市场规模和盈利能力，中小企业想通过资本市场进行融资是不可能的，再加上国家政策的规定和借贷体制的不完善，所以中小企业主要的融资渠道就是向银行贷款和向他人借款等途径，中小企业贷款余额占银行贷款余额的51.82%，金额满足率为80%，由此可见我国中小企业的融资渠道过于单一。

（2）国家信用体系不完善

中小企业大多都规模小，负债率高，并且财务制度不完善，所以这些企业在社會上往往会被认定为资信等级低，很多金融机构往往不愿意给中小企业提供资金支持，在一定程度上加大了融资的难度。根据国家发改委数据显示，中小企业的拒贷率为56.1%，其中无法落实担保占23.8%，无法落实抵押占32.3%，并且在我国经信用担保的贷款一般不超过中小企业贷款总额的10%，但是中小企业的不断发展对信用的需求不断增加，这就需要我国的信用体系不断完善，为中小企业的融资提供有力的支持。

（3）中小企业自身信用的缺失

我国的中小企业存在很大一部分的乡镇企业和城郊企业，中小企业的门槛低，对专业性知识没有过高要求往往这部分企业的管理人员对企业自身的信用没有过多重视，并且很多中小企业自身管理素质低，管理层不重视维持企业信用，很有可能会做出有损企业信用的行为，例如没有按时还清企业贷款等问题，甚至会有企业在获得融资后，采用一系列非法手段暗中转移资产，据为己有，产生严重的道德风险，给银行带来很大的损失，降低中小企业在社会上的整体信用。

（4）缺少专门为中小企业发展服务的金融机构

中小企业要想持续稳定的发展，必须要有足够的资金作支持，但是社会在这一方面并没有做到有效的落实。由于没有金融机构的资金维持，很多中小企业的寿命很短，基本上都会因为资不抵债被宣告破产。很多金融借贷机构都是把重心放在大型企业上，对中小企业的发展不上心，以消极的服务态度对待，也是中小企业融资困难的重要原因。

三、解决我国中小企业融资困境的对策

（一）国家对中小企业的法律保障

我们中小企业发展较快，但是在较快发展的同时却往往受到市场的歧视，主要就是因为发展不完善，并且缺少相关法律法规的保障。目前这种情况就要求我国相关部门对现有的保护中小企业的法律法规进行规整，并在此基础上制定出台新的政策来适应市场经济的调整，促进我国中小企业的快速发展，保障我国中小企业的合法权益。

（二）建立完善的信用担保机制

在进行信用等级评级时，要考虑到中小企业融资的特点，如贷款规模小、贷款周期无法精确测、逾期偿还可能性大等问题。考虑到中小企业在向金融机构借款融资的实际情况，可以看出国家机构对其信用等级十分关注，很多企业受限于信用等级，贷款难度很大，甚至会出现严重的信贷危机。为解决这一难题，国家出台了相关的政策，例如《中华人民共和国中小企业促进法》，来支持和引导中小企业信用担保机制的持续健康发展。

（三）加强中小企业自身形象的提升

企业建立和完善内部管理制度，提高自身的信用制度，改善社会对中小企业不正规的相关看法。企业形象的好坏直接影响到消费者的消费倾向，也决定企业生存的长久。所以拥有一个良好的企业形象会吸引有力的合作伙伴，也会有利于市场融资。以华美食品股份有限公司为例，作为食品界的小微企业，主要是生产食物辅料为主，产品的口碑很好，有着很好的品牌影响力，不过曾经一度发展较快的这家公司，也遭遇了严重的信贷危机。在这种困境下，该公司向有关担保机构提交了申请，经过调查证实符合担保条件，该企业获得了资金，企业困境迎刃而解。由此可见一个企业的自身形象是非常重要的，改善中小企业整体面貌，加强团队人员管理，尤其是管理层的各方面素质，对企业的发展特别重要。

（四）政府加大对中小企业的资金支持

中小企业的融资遭遇困境和政府的支持力度有着很大的关系，政府在中小企业中发展的支持力度会直接影响中小企业的融资规模。当地政府应该重点关注区域内中小企业的发展，加大扶持力度，鼓励推动其健康发展。当地政府可以在中小企业创业初期为其提供一定额度的紧急备用金，用于日后经营中出现资金周转困难的需要。同时政府也应该设立关于企业发展扶持的项目，并且鼓励民间资金对中小企业的投资，为中下企业的融资提供便捷的途径。

四、总结

中小企业的数量占据了国家企业数的主要部分，在一定程度是决定了国民经济的发展，但是中小企业的融资成为了当下最大的难题，所以需要社会各方面共同努力，是国家、政府以及相关的机构部门共同的责任。现在主要是金融市场主导的经济情势，所以我国中小企业在融资上的问题也要适当借鉴国外的相关经验，不管是在经济机制还是金融市场管理机构等方面都应该有所革新，但是解决中小企业融资困境的问题也不是一朝一夕之间就可以完成的，这需要一个很长的过程，在这一时期内是需要社会有关部门共同努力，为国民经济的发展献出一份力。

参考文献

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