大学生网络信贷消费现状及对策

周思琪　徐华泽　姚明钰　郭婷婷　严兴权

关键词：大学生;网络信贷;风险防范;消费

本文为黑龙江省大学生创新创业训练计划项目：“互联网金融背景下网络消费信贷发展潜力与对策研究”（项目编号：201810223062）;通讯作者：董影

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年12月21日

一、大学生网络信贷消费发展背景

随着互联网的高速发展，网络消费信贷悄然兴起。同时，许多网络信贷产品也走进了大学校园，产生了各种面向大学生网络消费的信贷产品，满足了大学生的消费需要，解决了大学生消费过程中资金短缺的问题，深受广大大学生群体的喜爱。但是，大学生群体普遍可支配收入有限，经济也没有独立，这些新兴的金融产物势必会引导大学生的消费水平产生“虚高现象”。我们通过问卷调查的方式，对黑龙江省高校大学生消费信贷行为进行调查，进一步探究现代大学生的网络信贷消费行为与其观念等一些影响因素之间的关系，分析其中包含的问题以及面临的潜在风险，并根据其产生的结果，提出应对措施。

二、大学生网络信贷消费现状

随着互联网金融的不断发展，越来越多的网络信贷平台走进我们的视野，同时，以其便捷性而受到广大大学生群体的推崇和喜爱，经调查使用过“蚂蚁花呗”、“京东白条”等网络信贷消费平台。大学生步入大学，学习压力降低，空闲时间增加，一部分同学会利用课余时间参加兴趣班来满足自己的兴趣爱好，大部分的同学会在大学时期出去旅行，以丰富自己的视野。同时，随着就业压力的不断加大，一些大学生会在大学期间参加社会培训班和社会实习活动来丰富其专业知识和实践能力，部分大学生会在大学期间进行创业活动，消费需求增加，而大学是大学生第一次接触社会，接触到不同阶层的人，遇到的诱惑增多，加之大学生年龄在18～25岁之间，心理不够成熟，很多大学生会尽情享受消费，会尽量满足自己的消费需求，而大学生的生活费用普遍不高，大多数的大学生每月的生活费在1，000～1，600元之间，不能满足消费需求，会产生超前消费的情况，而网络信贷平台可以满足其多样化的需求。也有部分学生出于对网络信贷的好奇，会抱着尝试的心理运用网络信贷平台。据统计，目前运用信贷平台进行信贷消费的同学高达38.7%。其中，有53.2%的学生运用网络信贷平台购买生活用品，24.6%的学生运用网络信贷平台出去旅行，还有10.7%的学生运用网络信贷平台购买奢侈品，11.5%的学生运用网络信贷平台进行创业。在平台的选择上，大多数的大学生会选择申请方式简单，操作方式简便、信贷消费额度在500～1，500元、还款期限在3～6个月的信贷消费平台，并且大多数同学会选择分期还款，但目前网络信贷平台鱼龙混杂，网络信贷环境还有待进一步提高，网络诈骗事件屡有发生。可见，大学生网络信贷消费依然存在许多问题。从图1可以看出，超过1/3的大学生采用信贷消费的形式来满足自己的消费需求。（图1）

三、大学生网络信贷消费存在的问题及风险

（一）消费认知不系统，消费理念不够理性。随着经济的发展，生活水平的提高，大学生大多进行享受消费，追求生活品质，步入大学改变了生活环境，很容易使没有形成正确的消费观念的同学产生炫耀、攀比的心理。而随着互联网的不断发展，信息传播速度的不断加快，网购平台和电子支付手段的发展，大学生面临的诱惑不断增加，很多大学生不能合理地规划自己的生活费，出现盲目跟风消费的情况，不能做到勤俭节约，理性消费，这使过度消费行为出现，使多数学生的生活费不能满足其消费的需要，所以会选择超前消费的网络信贷消费形式。随之也产生了不能按时还款的现象，这种不理性的消费行为会造成大学生还贷压力过大，产生心理压力，不符合中华民族勤俭节约的优良传统，需要我们采取行动改变。同时，超期还款、逾期不还等情况也会对未来的信用活动产生影响。

（二）网络信息不对称，风险防范意识不强。在互联网金融的高速发展背景下，随之而来的是很多安全隐患。大学生群体没有足够的社会经验，对网络信贷平台不够了解，网络信息不对称问题使大学生不能合理判断网络信贷平台的安全性。而大学生选择网络信贷消费平台时，仅关注平台的快捷性和信用额度问题，而不太关注平台的安全性，不法分子利用大学生这一心理，建立低门槛网络信贷消费平台进行诈骗活动。由此可见，大学生风险防范意识不强，这极大危害了大学生的财产安全，危害网络信贷环境。从图2可以看出，大学生更倾向于选择申请方式简单、操作方式简便的网络信贷消费平台。（图2）

（三）自我保护意识薄弱。由于大学生群体的特殊性，社会经验较少，自我保护理念不强，通过调查可知，有超过25%的学生认为网络信贷平台监管体系健全，只要自己不受迷惑就可以放心使用;有58.6%的学生知道互联网金融的潜在风险，但存在侥幸心理，认为这些风险距离自己很遥远，不会发生在自己身上，甚至有少部分同学清楚“校园贷”、“套路贷”等违法信贷消费的大致内容，但仍会冒险参与。当风险出现时，不能选择正确的方法维护权益，这体现出大学生自我保护意识薄弱。

（四）个人征信系统不完善，信息泄露严重。在大数据背景下，网络信息安全问题愈加严重，个人信息泄露情况频繁发生，在网络信贷平台注册后，经常收到骚扰电话及推销电话，这严重影响了学生的学习和生活，也有一些不法分子利用学生的信息从事不法的交易活动，危害学生的安全。同时，网络信贷平台在申请建設过程中，申请方式过于简略，不能全面地审核申请人的资质，也没有全面的记录申请信息，当信贷风险出现的时候，不能够第一时间找到责任人以维护大学生的合法权益。

（五）法律制度不健全。对于网络信贷消费平台的法律制度不够完善，一些信贷平台利用法律的漏洞，在学生进行信贷活动时，隐瞒或诱使其签订高违约金或以个人隐私为条件的合约，“套路贷”由此产生，这严重危害了大学生的心理健康和财产安全，危害网络信贷环境。

四、解决方案

在网络信贷环境中，政府、社会、学校、个人等方面都需要对网络信贷平台中遇到的问题进行总结和分析，采取相应措施以减少网络信贷风险的发生。

首先，政府应该完善相关的法律法规，完善审批、监管、问责等方面的法律制度，设立专门的审批部门、网络监管部门及银行监管部门，形成完善的网络信贷消费平台监管体系，避免个人信息征信不完善的风险。加大财政投入，利用财政手段维护监管体系的平稳运行。

其次，企业应加强自律管理，依照相应的法律法规，对不符合法律的行为以及网络信贷消费平台中存在的潜在风险进行改进，加强对信贷条件的审核，保证信息的公开透明，避免产生不法行为;加强客户保密制度的管理，维护客户的隐私权;适当提高网络信贷的门槛，从而减少不理性的信贷消费产生。

再次，学校应加强对学生消费观念的教育，帮助学生树立正确的消费观念;加强对网络信贷消费的教育力度，引导学生正确认识网络信贷，了解网络信贷的风险，并教授学生规避风险和维护自身权益的方法。

最后，大学生自身也要树立正确的消费观念，提高自身的消费意识，做到合理规划生活费;加强对网络消费信贷的学习，了解其优缺点，理性地运用网络信贷消费平台;树立自我保护意识，在遇到困难时，及时与老师及家长沟通，减少心理及财产损失。

网络信贷的高速发展背景下，网络信贷行为逐渐走入生活，其便捷性使越来越多的大学生乐于运用网络信贷平台开展信贷消费行为。因此，需要政府、企业、学校、家庭以及大学生自身共同努力，联合从各个方面加强对平台的监管，为大学生提供良好的网络信贷环境。

主要参考文献：

[1]马雷.大学生网络信贷情况调查与研究分析[J].管理观察，2017.9.30.

[2]刘倩.从经济角度分析大学生网贷消费的利与弊[J].经济研究导刊，2017.10.15.

[3]田爽.互联网分期平台下大学生网络信贷现状及教育路径探究[J].教育现代化，2017.05.15.

[4]李欣亮，杜荣，王岩.大学生网络信贷消費风险防范[J].合作经济与科技，2017.10.16.