巩宇航 志笃金普经坎坷

王海珍

“国家出台扶持小微企业的各种优惠政策，好比放水养鱼。企业家不掌握打鱼的工具和技巧，再好的政策也难以发挥作用。”2018年12月5日，全国“小微企业金融知识普及教育产品”发布会在京召开，中国企业金融研究院院长巩宇航如是说。

发布会一次发布3组9款金普产品，包括金普教育统一教材一套两册、在线学习多媒体课程、继续教育沙盘课程。与会专家学者一致认为，“金普教育”系列产品涵盖了企业种子期、初创期到成长期三个发展阶段，提供从PC到移动端、从居家到路途各种学习方便，对于组织开展普及教育，缓解小微企业、民营企业融资难、融资贵问题将发挥重要作用。

“金普教育”系列金融产品推出的背后，是巩宇航十年磨一剑的坚韧与不忘初心的坚守。作为从实体经济到金融部门的跨界专家，他自担使命扛起了企业金融教育这份责任，虽艰辛备尝、历经坎坷，但他从未放弃对这项事业的热忱。

受领编写“金普教育”读本

小微企业融资难问题开始凸显于1998年亚洲金融过危机，至今20年一直是困扰我國国民经济运行的老大难问题。为此国家出台各种法规、政策加以治理，然而始终没有得到有效缓解，说明一定有深层次原因没有触及。“中国企业家成长背景不同，财经、金融知识本来就十分薄弱。加上我国的金融市场呈现跨越式发展，一二十年发展差不多走过了西方国家工业革命以来二三百年的路。金融业的超常发展，结果是远远抛离了实体企业的认知和适应能力，银企关系不是亲近而是拉大了。”巩宇航分析道，“在这种情况下，开展金融消费者教育就显得尤其重要，目的就是帮助企业了解金融市场，适应金融产品交易规则，学会与金融机构打交道。”

“中小企业融资难是个世界性难题。然而，在欧美、日本等老牌市场经济国家，融资难现象虽有发生，但并没有成为制约国民经济的老大难问题。他们解决这个问题的一大法宝，就是大力开展金融消费者教育。”巩宇航说，“西方国家之所以非常重视金融消费者教育，逻辑很简单，因为金融机构荟萃了大量人才，占有最快捷充分的信息资源，使用最先进的计算机和通讯手段，不断研究和推出创新产品、衍生产品，这些产品都要经过消费才能产生利润。所以他们把金融消费者教育作为国家大事，制定完备立法加以保障。立法宗旨就是保护市场弱者，促进公平交易。”

他山之石可以攻玉，借鉴西方国家的有益经验，2015年11月29日，中央深改组第37次会议审议通过《国务院推动普惠金融发展规划（2016—2020）》。这是我国第一部以金融消费者教育和权益保护为宗旨的法规文件，首次提出面向小微企业等六类弱势群体开展金融知识普及教育，大力开展金融扫盲专项工程。

按照国务院部署，工信部以“（2017）381号”文件发布《关于开展小微企业金融知识普及教育活动的通知》，要求各级政府和工信部门大力开展金普教育活动，力争在2020年规划期内将全国小微企业轮训一遍。

“接受工信部的委托后，我们兴奋之余，更感到责任重大，立即组织金融、企管方面的专家研拟编写方案，落实撰写分工。”巩宇航带着激情讲叙这段工作，“初稿完成后，工信部正式将教材定名为《小微企业金融知识普及教育读本》，接着进行统纂修改，组织专家评审、出版”。

“教材编写倾注了我们过往10年的全部心血，本着为小微企业立言的初心，我们首先收集、整理在教育培训实践中企业家反映集中的问题，确定了教材编写的三个原则：一是读者定位，切实立足企业，站在消费者立场上进行知识介绍；二是谋篇布局，依据企业成长规律和发布状态，分别按种子期、初创期和成长期必需掌握的金融知识提出和回答问题；三是在内容结构上，针对企业融资活动中的难点和痛点问题，包括金融学没有触及、管理学也不研究、却是企业在融资活动中经常遇到的边缘性盲点问题。因此我可以自信地说，这本书从编写方法到涵盖内容，在国内外均属首创”。

《读本》出版后，巩宇航和他的团队又编写了简编本《小微企业融资188问》。“网络学习平台建设是金普教育的关键环节。教材交付出版后，我们立即投入网站规划和数字课件研发。经过近一年紧张工作，克服重重困难和艰难险阻，终于按规划目标完成了网络平台一期建设和多媒体课件开发”。巩宇航欣慰地说，“现已开通网络平台能够一步为企业提供四种学习媒介：金普教育书面教材、PC端视频课程、移动端APP问答课程、官网和喜马拉雅音频课程，以及两种学习辅导课程和终身在线咨询，极大方便企业学习，居家、办公或旅途均可接受培训”。

小微企业融资难的攻垒手

巩宇航开始关注小微企业融资难问题，与他的工作经历有直接关系。1994年他奉调进京，担任煤炭部社会保险局副局长。1998年亚洲金融危机，促使中央下决心进行国有银行的商业化改革，中央第一次金融工作会议决定从各部委抽调一批干部参与银行业改革。

“我是其中之一，经过中组部、人民银行组织的速成培训后，被分配到某大银行分管审贷秘书处工作。在每周一次的审贷委员会上，我发现银行与企业管理者对同一事物的认知和评价大相径庭，原因在于银行与企业的经营理念完全不同，企业的中心任务是实现利润，注重革新创造；而银行是以控制风险为中心，奉行审慎稳健原则。这种由基本理念导致的认知差异和信息不对称，正是企业融资难的重要原因。”特殊的工作经历，以及由这种经历获得的独特感悟，在巩宇航心头油然升起一种使命感，感觉自己应该担负起金融普及教育的责任！

于是，巩宇航在2005年辞官“下海”，成立了一家以“银企互联”命名的咨询服务公司，开始进行以金融知识普及教育为宗旨的“融资规划师”申报工作。“可是按照人社部规定，新建职业必需由业务归口部委发起，由于这个职业涉及国家发改委、一行三会等8个机构或单位，没有一个部门愿意做主。因此我只好知难而退”。

转机来自2009年全球金融危机。当金融海啸蔓延至我国，中小企业首当其冲，融资难的呼声再度高涨。为了帮助企业渡过难关，国务院要求国家发改委牵头调研，提出政策意见。巩宇航说：“在调研报告研讨阶段，我提出《关于解决中小企业融资难问题的三点政策建议》，其中第三条指出，中小企业融资难的一大原因是金融知识匮乏，不适应金融市场快速发展和金融产品交易规则。为此，亟需开展‘融资规划师培训，面向中小企业普及金融知识，加强企业融资专业服务，改善企业融资软环境。建议上报后，有关部门研究，表示支持。于是，人社部职业认证主管机构特事特办，同意将融资规划师列入国家新职业示范性培训项目，授权我们开展试点培训”。

从此，巩宇航全身心投入企业金融问题研究和普及教育事业，一干就是10年。“接下来进行教材和课件研发，筹备培训工作，需要大笔资金。为此我卖掉了位于银行分给我的一套房改房，筹款200万元，投入职业标准、教材教辅、考试题库研发，累计完成教辅资料逾300万字，建立起比较完备的融资规划知识体系。2013年初教材正式出版，开始招生培训。参培企业家反映热烈，百分之百表示收获出乎意料，百分之百要求加大宣传力度。”

“然而，好景不长。2014年下半年以来国家连续发文取消100多种职业证书，市场良莠莫辨，市场状况陡变，加上互联网冲击，原有培训认证模式已经难以为继。面对这种局面，放弃还是坚持，我必须作出选择。如果选择放弃，虽然是前功尽弃，但我还可以全身而退，安度退休生活；如果选择坚持，那不仅需要追加投资，还要承受更大艰难困苦、债务负担和难以预测的风险。”巩宇航说，内心挣扎再三，还是使命感战胜了退却，下定决心做最后一搏，并且确定了转型发展的两条突围路线：第一条突围路线是加快产融结合产品开发。在长期教学实践中他们发现，导致企业融资难问题的深层次原因，是金融供給与企业需求存在严重错位。产品开发就是针对供需错位的矛盾问题，自费进行应用课题研究，并完成系统平台开发，为企业提供直接融资工具，用产品收益带动普及教育。第二条突围路线是向在线教育转移。

巩宇航说，“其实我非常清楚，依靠民间力量推动这样一个全国性活动，必需大资金支持，采取高举高打策略。我的年龄已不适合市场拼杀，梯队建设刻不容缓。所以这两年我一直在寻求项目合作，引进投资。然而按照‘有实力、懂专业、干事业几个条件谈了很多，没有一家能对上号。后来迫于资金压力，不得已由引进投资变成求人收购，唯一希望是给金普教育一条生路。就在我写好破产宣言的最后一刻，我们的遭遇感动了一位有担当、有见识的民营企业家，慷慨解囊投资2000万元，支持我们完成了网络学习平台和首期多媒体课件开发，这才得以将全套产品呈现给全国小微企业。”

喜欢挑战性的追梦人

回望巩宇航的职业生涯，看得出他从工业企业到政府部门、上市公司、社会保险、商业银行、股权基金均有涉猎。先后担任煤炭行业第一股——山西通宝能源股份有限公司首任CEO、煤炭工业部社会保险局副局长、中国工商银行管理信息部副总经理，在每个岗位上都做出了不俗的业绩。

“共和国的同龄人，改革开放偕行者”，巩宇航这样形容自己的人生。他生于 1950年，标准“老三届”，上山下乡他到了煤矿，第一份工作是井下工人。靠着勤奋好学，边工作边学习，先后读了电大和在职究生班，为他日后发挥奠定了基础。

“改革开放起步时，我年方28岁，正是拼搏向上的年华。煤炭系统搞工资改革需要一个写简报的人，我被借调到山西省煤炭局，不久留在劳资处工作。企业改革最初是从按劳分配入手的，煤矿推行计件工资制，我电大毕业当了科长，带领一个团队直击泰勒制的制高点，建立了全省统一劳动定额标准，接着提出一套绩效工资计量和挂钩考核方法，在全国煤炭系统推广后，引起煤矿增长方式的一次升级。”巩宇航说。

1992年邓小平南巡掀起改革热潮，当时他已经出任劳资处长，受命研究打破“三铁”（铁工资、铁饭碗、铁交椅）。他带领一个小组从零开始，提出以煤炭深度加工和产前产后服务为宗旨的股份有限公司——山西通宝能源股份有限公司筹建方案，公司章程和全套申报文件。获准工商注册后，在一天内完成资本金募集6000余万元，被称为全国煤炭系统第一股（上市代码：600780），为全国煤炭企业股份制改革发挥了带头引路作用。直至目前，沪深两市三千多家上市公司中，属于募集设立设立的唯有通宝能源一家。

“上世纪80年代为解决艰苦劳动岗位工人更新问题，批准煤矿实行农民轮换工制度。后来由于综合机械化采煤设备引进，技术进步加快，轮换工到期轮换事实成为长期用工。为了稳定一线工人队伍，解除他们的后顾之忧，我们建议在行业统筹基础上为农民工建立养老保险，经过保险专家咨询，山西省委领导支持，1992年首先在西山煤矿进行农民工养老保险试点，比全国农民工实行养老保险制度整整提前了16年。”

“我的天性喜欢挑战性、开创性的工作。”巩宇航说，“1998年我转任银行管理工作，带领团队干了两件开创性工作。一是开发了全国首套总行审贷决策支持系统；二是建成行内管理信息高速公司，使全行会议组织和公文系统一步跨入信息化时代”。

2005年申报设立融资规划师受挫，巩宇航应邀出任中国扶贫开发协会副秘书长，负责扶贫开发产业投资基金的研发，开始涉足股权基金。主持了两项重大扶贫课题研究，所谓重大并非国家出钱立项，而是意义重大。虽然至今仍无结果，他还是念兹在兹，期盼落地生根的那一天。

一项课题是扶贫开发联合融资计划。借鉴国家开发银行与委内瑞拉联合投资灵活安排，针对贫困县GDP增长远高于全国平均水平的实际情况，利用按揭贷款原理，巩宇航创造性地提出一个由贫困县、银行和基金管理人三方参与的联合融资计划，得到厉以宁教授的高度赞赏，并自告奋勇担任课题组长。受外部因素干扰，课题研究虽然勉强完成，但未能进行试点和推广。巩宇航遗憾地说：“联合融资计划虽然没能得到实施，但是我一直相信，这个方案的机制设计，可以形成对参与三方的刚性约束，对于地方政府债务控制肯定优于PPP项目管理”。

另一项课题是大学生助学贷款计划。教育扶贫是最精准有效的扶贫方式，贫困大学生贷款从1999年开始试点，由于贷款额度小，成本高风险大，银行贷款一直比较消极。巩宇航在2006年参加团中央组织的有关问题研讨时，主动接下了这个难题，经过外联内调，很快提出一个组合运用金融工具的助学贷款解决方案，尽管落地效果不佳，巩宇航并不气馁，10多年一直跟踪研究这个问题：”我相信，这个方案是解决大学生助学贷款的必由之路，总有一天会得到实现”。

“很多朋友说我是理想主义者，很多时候我是在为一个理想、一个信念而奔走呼号。”巩宇航说，“之前我做过的上市公司、保险、基金等等，做成就交给别人做了，风光发财都是别人的事，我既没有股份也没有提成，可是我无怨无悔，乐此不疲。即如现在的金普教育平台项目，投资人来了我就是小股东，只要做好了把债还上，能赚多少钱并不在意。我觉得自己是一个植树人，只希望把树种活长大，谁来乘凉不是我想的事”。

正是这份情怀，这般豁达，使他不受金钱、权位的牵绊，而能够神游物外他的很多设想、计划或方案设计往往可以超前5年、10年甚至更多。“如果我是纪委书记，就组织手中有权者去看天文馆，太阳、地球在宇宙空间太阳也只是一颗微粒，人活于世更是一粒微尘、一种偶然，争名夺利实在没有意义。然后再去八宝山看看，你能争到什么，带走什么。明白这些，人们也许就不会再有贪念。活着多做点儿有意义的事。”巩宇航说。

“这一生，我受母亲的影响最大，我幼年丧父，母亲拉扯我们姐弟5人，可想而知，她付出多大的劳作和艰辛。”巩宇航泪眼朦胧，“两个姐姐早早停学，供我上中学，每月7元生活费，除了4元助学金，家里还得拿3元。每个月回家要钱，都是一个难关，一次锥心之痛。这段经历是我心头不能触碰的痛，所以我对大学生助学贷款的问题格外上心。”

“母亲一生都在付出，年过九十，她依然闲不住，为我的孩子做衣服。她用一生的劳作来证明，她是一个有用的人。”巩宇航说，“也许是受母亲的影响，我感觉人生最可怕的事，就是你对这个社会不再有价值。况且我的几个规划目标还没有实现，只要身体允许，我愿意一直干下去。”